Страхование физических лиц

      2.3 Страховая премия и страховые  тарифы

     Страховая премия как плата за страховую защиту по любому виду страхования определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Рассчитанная с учетом указанных факторов годовая сумма страховой премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

     Страховая премия может уплачиваться страхователем  по согласованию со страховщиком единовременно  за весь период страхования или в  рассрочку, в том числе один раз  в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

     При непрерывном заключении договоров  страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхования страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%.

     После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.

     В случае установления в договоре страхования  имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

     П=Т_б(S - Ф),

     где Т_{б –} тарифная брутто-ставка;

     S – страховая сумма;

     Ф – сумма франшизы.

     Страховые тарифы по страхованию имущества  физических лиц рассчитываются страховщиками  по указанной методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины.Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

2.4 Порядок  действий страхователя и страховщика  при страховом случае.

     Страхователь (выгодоприобретатель), в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан:

1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков;
2. уведомить о наступлении страхового случая страховщика
3. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции
4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;
5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки
6. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

     Для получения страховой выплаты  страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление  на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

     Страховщик  после получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления  о страховом случае осуществляет следующее:

• при необходимости дает нужные указания страхователю .
• проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем по сроку страхования;
• обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае страховщик должен приступить к составлению страхового акта.

Размером  ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов основных средств считается  их действительная (страховая) стоимость, установленная договором страхования.

При повреждении объекта основных средств размер ущерба устанавливается путем исключения из стоимости его восстановления (ремонта) стоимости пригодных для применения или реализации остатков поврежденных частей объекта имущества. Стоимость ремонта (восстановления) определяется на основе соответствующей сметы.

     Размер  ущерба, причиненного страховым случаем  товарно-материальным ценностям , определяется как разница между страховой (действительной) стоимостью и уцененной их стоимостью с учетом утраты потребительских свойств, качеств. Если при повреждении предмета в результате страхового случая возможно его восстановление (ремонт) и дальнейшее применение, реализация, то ущерб устанавливается как разница между стоимостью ремонта и реальной стоимостью пригодных для использования или реализации остатков (при их наличии).

     При инфляционном возрастании затрат на ремонт пострадавших от страхового случая основных средств, материальных ценностей  физического лица в расчете ущерба могут учитываться расходы на ремонт (восстановление) имущества  только в пределах менее установленного правилами страхования процента от страховой стоимости объекта имущества на момент заключения договора страхования, выше которого объект признается уничтоженным.

     Если  страховая сумма установлена  в договоре страхования на уровне действительной (страховой) стоимости имущества, то размер основной части страхового возмещения равен величине ущерба, включающей и сопутствующие расходы (разборка остатков имущества, очистка территории и др.).

     При установлении в договоре страхования  имущества страховой суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков (ущерба) . 
 
 

      Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических лиц в  создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

      Регулирующим  страховой рынок органом –  является государство. Именно оно контролирует выполнение законодательной базы. Также в курсовой работе описаны формы страхования: обязательная и добровольная. Обязательным страхованием для физических лиц может выступать автострахование.

      Добровольным  страхуют: квартиры, огневые риски  и риски стихийных бедствий, перерыв в бизнесе, строительно-монтажные риска, транспортные средства, грузы. В работе рассмотрены предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования.