Страхование физических лиц

      Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой  людей и их дела от различного рода опасностей.

      Глава 1. Классификация страхования.

      1.1. Направления, отрасли, подотрасли  и виды страхования.

      В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное (ответственности).

      В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• страхование жизни.
• страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

      В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

      Имущественное страхование включает:

• страхование имущества предприятий и организаций.
• страхование имущества граждан.
• транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• страхование финансовых рисков.

      В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

• страхование ответственности включает:
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• страхование гражданской ответственности перевозчика.
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• страхование профессиональной ответственности
• страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• страхование иных видов гражданской ответственности.

      Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

      1.2. Формы страхования физических  лиц.

      Выделены  две формы страхования – обязательное и добровольное.

      Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

      Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана  с интересами не только отдельных  страхователей, но и всего общества.

      Добровольное  страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования  возникает только на основе добровольно  заключаемого договора между страхователем  и страховщиком.

      Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

      Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств.

      По  форме организации страхование  выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

      Государственное страхование представляет собой  организационную форму, где в  качестве страховщика выступает  государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

      Акционерное страхование – негосударственная  организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

      Взаимное  страхование – негосударственная  организационная форма, которая  выражает договоренность между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.

      Особой  организационной формой является медицинское  страхование.

      Медицинское страхование – особая организационная форма социальной деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств .

      Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

      Противопожарное страхование в РФ – мера реализации Федерального закона РФ «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может  осуществляться в обязательной и добровольных формах.

Глава 2. Предметы и объекты, страховыe риски и субъекты страхования 

2.1. Основные  группы имущества физических  лиц 
 

     Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных  групп имущества физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

     Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

     Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

     Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

     а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

     б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

     в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

     г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

     Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления  и представления страхователем  описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях:

     До  заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ).

     Страхователь  обязан при заключении договора страхования имущества:

• сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков;
• если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
• поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

 

2.2 Объем  страховой ответственности страховщика,

страховая сумма и срок страхования имущества.

     Страхователь  в зависимости от степени вероятности  наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. По другому объекту имущества перечень страховых рисков в договоре может быть более широким. Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

     При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страхования стоимостью . Например, страховая (действительная) стоимость домашнего имущества равна 50 тыс. р. Владелец этого имущества застраховал его по одному договору от пожара на страховую сумму 50 тыс. руб. и по другому договору страхования – от риска повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации – на страховую сумму 30 тыс. руб. Общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 80 тыс. руб. и существенно превышает страховую стоимость, равную 50 тыс. руб.

     Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования имущества, превышает  его страховую (действительную) стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит .

     Если  при заключении договора страхования  имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

     В случае страхования имущества лишь в части страховой стоимости страхователь вправе застраховать имущество по второму договору страхования (дополнительное страхование), в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по разным договорам страхования не должна превышать страховую стоимость имущества, если страхование по этим договорам проводится от одних и тех же рисков (ст. 950 ГК РФ).

     Если  объем страховой ответственности  по отдельному риску договора страхования  имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза(предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.). С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком по одному договору страхования  либо заключить договор перестрахования.