Страхование депозитов

      Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих банков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появятся статьи новых доходов. 
 
 

2.3 Новые условия гарантирования депозитов 

Система гарантирования депозитов в Казахстане является обязательной, в нее входят все банки второго уровня Республики Казахстан, имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц (34 коммерческих казахстанских банка по состоянию на 01.01.2011). В соответствии с законодательством КФГД не гарантирует депозиты в исламских банках.

Объектами гарантирования выступают все депозиты, текущие и карт-счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая нерезидентов Республики Казахстан, открытые в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов.

В настоящее время и вплоть до 1 января 2012 года максимальный размер гарантийного возмещения составляет пять миллионов тенге на одного вкладчика в одном банке. С 1 января 2012 года, в соответствии с действующим Законом Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан” максимальная сумма гарантийного возмещения составит 1 миллион тенге.

По состоянию на 1 января 2011 года размер специального резерва КФГД составил более 126 млрд. тенге, в том числе чистый доход за период 2000-2009 гг. - 13,7 млрд. тенге, а средства уставного капитала, используемые в случае недостаточности суммы возмещения - 60,5 млрд. тенге. Активы КФГД по состоянию на 1 января 2011 года составили 202,4 млрд. тенге.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов с 1 апреля снижает максимальные ставки вознаграждения по вкладам физлиц.

Как сообщили агентству "Интерфакс-Казахстан" в фонде, с указанной даты номинальная ставка вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц в тенге составит 10%, в иностранной валюте - 7% годовых.

В настоящее время данные ставки составляют соответственно 11,5% и 8% годовых.

Данное решение, подчеркнули в фонде, принято в целях приведения депозитной политики банков-участников системы гарантирования депозитов в соответствии с инвестиционными возможностями рынка и направлениями денежно-кредитной политики.

Указанные ставки устанавливаются лишь ко вновь заключаемым договорам и не распространяются на ранее заключенные договоры.

Максимальные ставки вознаграждения вводятся до конца года с правом их ежеквартального пересмотра, а также пересмотра в случае резкого изменения конъюнктуры депозитного рынка.

Как сообщалось, Казахстанский фонд гарантирования депозитов принял решение с 21 сентября 2009 года снизить максимальную ставку вознаграждения по вкладам в национальной валюте до 11,5%.

Между тем максимальная ставка вознаграждения по вкладам в инвалюте осталась на прежнем уровне - 8% годовых.

Госфонд гарантирования депозитов с 16 февраля прошлого года установил максимальную ставку вознаграждения по вкладам в инвалюте на уровне 8%, в тенге - 13,5% годовых.

В соответствии с законом "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан" гарантия фонда распространяется на все депозиты, и в случае принудительной ликвидации банка вкладчикам будет выплачено гарантийное возмещение. В настоящее время максимальный размер гарантийного возмещения составляет 5 млн тенге (текущий 147,96/$1).

Глава Национального банка Казахстана Григорий Марченко считает необходимым ужесточить требования к установлению предельных ставок вознаграждения по депозитам комбанков. В частности, он предлагает исключать из системы гарантирования депозитов банки, устанавливающие завышенные ставки по вкладам.

3. СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ 

3.1 Теоретические и практические основы страхования депозитов 

     Система защиты вкладов в Республике Казахстан обеспечивается системой лицензирования деятельности коммерческих банков со стороны Агентства Финансового Надзора (АФН). Она может дополняться государственно-частным страхованием.

     В основе страхования вкладов принцип ограждения банков от риска массового изъятия депозитов. То есть, если депозиты застрахованы, то у вкладчиков отсутствуют причины для изъятия своих денежных средств. Даже в случае банкротства банка правительство вернет клиентам их деньги или договорится с клиентами о переводе вкладов в другой платежеспособный банк. Таким путем удается избежать массового изъятия депозитов, и в случае возникновения проблем у одного или нескольких банков не произойдет паники, которая угрожает банковской системе в целом. При этом в обязанности банков входит проведение платежей по страхованию депозитов в размерах, назначаемых страховыми фондами. В случае же недостатка страховых взносов для возмещения расходов используется средства государственного бюджета. Предоставление вкладчикам гарантии возврата размещаемых в банках депозитов является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы.

     Именно для повышения доверия к банковской системе была активизирована работа по введению в Казахстане системы обязательного страхования депозитов. В ноябре 1999 года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования или страхования вкладов физических лиц в банках второго уровня, а в декабре 1999 года зарегистрировано ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан”. Этот фонд является некоммерческой организацией, уставный капитал которого составляет 1 млрд. тенге. Учредитель фонда - Национальный банк Республики Казахстан, а цель его деятельности - обеспечение возврата денег физических лиц, размещенных в срочные вклады в банках второго уровня, участвующих в системе страхования депозитов. В самом начале работы Фонда участниками системы стали самые крупные и стабильные банки Казахстана. Это 16 банков, перешедших на международные стандарты, это системные банки, финансовое состояние которых не вызывает опасения, их активы буквально каждый день контролируется банковским надзором.

     От имени Национального банка, то есть от лица государства, Фонд выступает основным гарантом возмещения вкладов и если деятельность банков, в конечном счете, сводится к извлечению выгоды, то деятельность Фонда имеет в основе своей наилучшие гуманистические принципы. Именно эти принципы были первоначально заложены в “Правила обязательного гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан”.

     Объектами обязательного гарантирования депозитов являются обязательства банка-участника по возврату в случае его принудительной ликвидации депозитов физических лиц в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения, находящихся на банковских счетах и удостоверенных договорами банковского счета банковского вклада и вкладными документами.

     В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.

     Права депозиторов на гарантийное возмещение:

• Депозитор вправе получить гарантийное возмещение по гарантируемому депозиту в размере и порядке, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.
• В случае открытия депозитором в банке-участнике нескольких гарантируемых депозитов, различных по видам и по валюте, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает по ним совокупное гарантированное возмещение в сумме, не превышающем семисот тысяч тенге.
• При открытии депозитором депозитов в нескольких банках-участниках организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку-участнику.
• Выплата гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника.

3.2 Ставки по кредитам и депозитам в 2011 г. 

     Процентные ставки коммерческих банков Казахстана по депозитам и кредитам в прошлом году показали снижение. По прогнозам экспертов, снижение продолжится и в 2011 году.

     Ставки вознаграждения банков Казахстана по привлеченным депозитам физических лиц в национальной валюте за 2010 год снизились на 1,6%. В том числе ставки по условным депозитам за год уменьшились на 2%, ставки по срочным - на 1,5%. Ставки по депозитам до востребования в течение года оставались на уровне 0%.

     Ставки по депозитам физлиц в иностранной валюте за прошлый год увеличились на 0,9%. В том числе ставки по депозитам до востребования выросли на 0,2%. Ставки по условным и срочным депозитам за 2010 год показали снижение на 1,6% и на 1,3% соответственно.

     Ставки вознаграждения банков по привлеченным депозитам небанковских юридических лиц за 2010 год показали снижение на 0,3%. Из них ставки по срочным депозитам снизились на 0,3%, ставки по депозитам до востребования снизились на 0,2%. А вот ставки по условным депозитам за год выросли на 1,7%.

     Ставки банков по депозитам юрлиц в иностранной валюте за прошлый год показали рост на 0,6%. В том числе срочные ставки и ставки по депозитам до востребования увеличились на 0,6% и на 1,2% соответственно. Ставки по условным депозитам при этом показали снижение на 0,5%.

     Таким образом, средняя ставка по депозитам БВУ физических лиц в тенге в декабре составила 6,3%, в инвалюте - 6,2%. Средняя ставка по депозитам юридических лиц в тенге в декабре составила 3,2%, в инвалюте - 2,5%.

     Однако в крупных банках ставка вознаграждения по вкладам в прошлом году значительно превысила среднюю ставку по Казахстану. Так, например, средняя процентная ставка по депозитам в АО «Хоум Кредит Банк» в тенге составляла 12,15% и в инвалюте - 7,22%. В АО «БТА Банк» по состоянию на 1 января 2011 года диапазон процентных ставок по старым и новым вкладам физических лиц в тенге составлял от 7,5% до 11,5%, по валютным депозитам - 5,0%-8,0%. Начальник отдела розничного бизнеса АО «БТА Банк» Гульмира Мусанова отмечает прирост депозитов физических лиц в 2010 году, прежде всего, по вкладам, открытых по «старым» ставкам. Средняя ставка вознаграждения по депозитам юридических лиц в АО «БТА Банк» в тенге составляла 8,95%, в долларах США - 6,83% и в евро - 4,90% годовых.

     Эксперты отмечают, что изменение ставок вознаграждения произошло в связи с принятием фондом гарантирования вкладов Казахстана решения о снижении максимальной ставки по розничным депозитам в тенге до 10% и по валютным - 7%. «Изменение уровня ставок проводится для того, чтобы привести ставки по депозитам в соответствие с рыночными ставками и денежно-кредитной политикой», - объясняет Гульмира Мусанова. Также на общее снижение процентных ставок повлияли такие факторы, как избыточная ликвидность и отсутствие необходимости привлечения значительных денежных средств.

     В связи с этим в 2011 году банки не планируют повышения процентных ставок. Так, например, в АО «Хоум Кредит Банк» средняя ставка по депозитам в тенге в настоящее время составляет 10%, в валюте - 5%. По прогнозам заместителя директора департамента банковских операций АО «Хоум Кредит Банк» Инны Сыдыковой, до конца года она останется неизменной.

     Процентные ставки по кредитам в 2010 году также снижались. По мнению экспертов, снижение связано с возросшей конкуренцией на кредитном рынке в связи с ограниченным количеством платежеспособных заемщиков. Начальник отдела департамента розничного бизнеса АО «БТА Банк» Ольга Шленкина отмечает, что снижение процентных ставок связано с активизацией программ продаж потребительского кредитования в банке. Так, в 2010 году в АО «БТА Банк» по беззалоговым продуктам были установлены средние ставки вознаграждения на уровне 24%, по экспресс-кредитам от 20% до 28% годовых, по кредитным картам от 24% до 27% годовых. С конца 2010 года ставки вознаграждения по потребительским кредитам пересмотрены до уровня 18%, 24% по экспресс-кредитам и на уровне 20% по кредитным картам.

     В АО «Темiрбанк» ставка вознаграждения по займам физическим лицам в 2010 году, по сравнению с 2009 годом, снизилась на 4,1%, юридическим лицам - на 1,3%. По прогнозам начальника отдела аналитики и исследований АО «Темiрбанк» Татьяны Кенжибаевой, процентные ставки в 2011 году ждет незначительное снижение. «На размер процентной ставки по кредитам, в первую очередь, будет влиять спрос на банковские займы. Учитывая то, что в настоящее время рынок кредитования остается не слишком активным, вероятнее всего, процентные ставки продолжат медленное снижение в целях стимулирования спроса на банковские займы. А поскольку для финансирования своей кредитной деятельности, кроме прочих видов финансирования, банки привлекают депозиты, для того, чтобы оставаться рентабельными, при снижении процентных ставок на кредиты банки будут вынуждены понижать ставки и по вновь привлекаемым депозитам», - рассказывает она.

     Для осуществления деятельности, связанной с выплатой гарантийного возмещения, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, формирует специальный резерв в пределах и за счет:

• расходов организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, в пределах пятидесяти процентов размера ее уставного капитала;
• взносов банков-участников;
• неустойки, примененной к банкам-участникам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору присоединения;
• денег, полученных в порядке удовлетворения принудительно ликвидируемых банком-участником требований организации, осуществляющее обязательное гарантирование депозитов, по суммам выплаченного гарантийного возмещения;
• дохода от размещения активов организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, уменьшенного на сумму расходов и отчислений в порядке, предусмотренном ее уставом;
• целевой размер специального резерва организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, составляет не менее пяти процентов от суммы всех гарантируемых депозитов в банках-участниках.