Страхование депозитов

     Под влиянием конкуренции и требований клиентов к банковским услугам большое число банков стало обращаться к маркетингу, чтобы адаптироваться к изменению внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

     В настоящее время в Казахстане маркетинг в банковской сфере только зарождается и развивается в сложных условиях, что обусловлено отсутствием достаточного опыта, методической разработки, квалифицированных кадров, информационной службы. По существу, каждая организация самостоятельно методом проб и ошибок осваивает сложную маркетинговую деятельность. Тем не менее, отметим, что ряд крупных казахстанских банков достаточно эффективно проводит свою маркетинговую концепцию. Так, к примеру “Банк Туран Алем” достаточно эффективно использует имиджевую идею “Мы вместе”, в основе которой лежит единство данного банка и его клиентов. Соответственно, вся маркетинговая деятельность банка направлена на расширение спектра услуг и укрепление доверия со стороны клиентов.

     Таким образом, мы можем констатировать, что развитие депозитного рынка в РК и управление данным процессом на современном этапе находятся еще практически в своей начальной стадии. Но, тем не менее, казахстанские банки достигли достаточно значительных результатов в данном направлении. Однако наряду с этим, еще имеется ряд проблем, решение которых будет содействовать эффективному развитию депозитного рынка в РК, а следовательно, и всей банковской системы. В свою очередь это приведет к повышению определенного эффекта от функционирования казахстанской банковской системы, которая призвана выполнять роль “денежного донора” экономики в целом. 

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ 

2.1 Анализ депозитных операций АО “Народный банк РК” 

     АО "Народный банк Казахстана" совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Банк гарантирует, принадлежащим ему имуществом, сохранность депозитов, принимаемых от клиентов.

      Средства клиентов увеличились на 53,6% до 1,332,727 млн. тенге с 867,392 млн. тенге на 31 декабря 2008 года. Данное увеличение произошло главным образом за счет увеличения  на 77,3% срочных вкладов и текущих счетов корпоративных клиентов до 951,529 млн. тенге с 536,535 млн. тенге на 31 декабря 2008 года, а также за счет увеличения на 15,2% срочных вкладов и  текущих  счетов физических лиц до 381,198 млн. тенге с 330,847 млн. тенге на 31 декабря 2008 года. Увеличение срочных вкладов и текущих счетов корпоративных клиентов на 415,0 млрд. тенге включает 80,7 млрд. тенге  в  качестве депозитов от Фонда Национального Благосостояния «Самрук-Казына» по специализированной программе рефинансирования реального сектора экономики и ипотечных займов. Доля Банка на рынке клиентских депозитов на 1 октября 2009 года составила 16%.

      Ставки вознаграждения (интереса) по привлекаемым депозитам в зависимости от вида депозита и сроков, утверждаются Наблюдательным Советом банка по предложениям Правления банка.

      Банк пересматривает ставки вознаграждения в зависимости от экономической ситуации, как на внутреннем рынке, так и зарубежных рынках, но не реже чем раз в месяц.

      При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

      * общей экономической ситуации Казахстана

      * рынка государственных ценных бумаг Казахстана

      * межбанковского рынка Казахстана

      * аналогичных ставок банков конкурентов

      * официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан

      * тенденции валютных курсов

      Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

      Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

      * единые ставки вознаграждения

      * единые депозитные услуги

      Банк предоставляет услуги последующим видам депозитов:

      * депозиты до востребования

      * срочные депозиты

      * срочные депозиты с дополнительными вкладами

      * накопительные (сберегательные) депозиты.

      Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

      Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

      Банк удерживает сумму налога в соответствии с Указом Президента РК "О налогах и других обязательных платежах в бюджет",

      Клиент имеет право:

      * на получение информации по движению депозитного счета

      * на передачу управления депозитным счетом другому лицу

      * на снятие депозита раннее обусловленного срока

      * на перевод депозита в другой банк

      * использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита

      * на передачу депозита (денег) третьим лицам Банк имеет право:

      * требовать от депозитора предоставления удостоверении   личности и РНН и других необходимых сведений.

      * самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения

      * к депозитору, не выполняющему свои обязательства применять санкции, предусмотренные депозитным договором.

      Сведения о наличии владельцах и номерах счетов депозиторов, об остатках и движений денег на этих счетах составляют банковскую тайну. Банк гарантирует тайну по операциям и депозитам своих депозиторов.

      Банковская тайна может быть раскрыта только владельцу счета, любому третьему лицу на основании письменного заявления владельца счета, данного в момент его личного присутствия в банке, а также организациям (органам) в порядке и по основаниям, предусмотренным законодательством.

      Начисление вознаграждения производится согласно "Учетной политике в АО "Народный банк РК". Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора.

      Для оформления операций по депозитам в Банке применяются: лицевой счет, депозитная (вкладная) книжка, операционный журнал, приходно-расходные ордера, кассовый журнал, поручения депозитора на списание суммы, бланк специального образца (извещение) послед, контролю с образцом подписи, заявление о переводе депозита, книга регистрации утраченных депозитных документов, договора о депозите, депозитные сертификаты.

      Депозитор имеет право распоряжаться депозитом как лично, так и через представителя. Представителем депозитора является лицо, имеющее от него письменное полномочие - нотариально заверенная доверенность, на распоряжение депозитом или получение депозита. Доверенность может быть заверена также в порядке, установленном гражданским законодательством.

      Несовершеннолетние, достигшие четырнадцати лет, вправе вносить вклады и самостоятельно распоряжаться внесенными вкладами. Вкладами, внесенными кем-либо на имя несовершеннолетних не достигших четырнадцати лет, распоряжаются их родители или законные представители. 

2.2 Процентная политика по депозитам 

      В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

      Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

      Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию перераспределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

     В настоящее время на национальных и международных финансовых рынках существует определенная дифференциация процентных ставок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обязательств и т.д.

      Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам.

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в последствии на вторичном рынке.

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств.

      Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.

      Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

      Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

      Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок.

      На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

      Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие.

      Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг.

      Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет.

      Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница ссудного процента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.