Современные проблемы и перспективы развития страхования ответственности в Российской Федерации

Глава 1. Общее  понятие ответственности и ее страхование 
1.1. Определение объекта страхования.................................................................................стр. 4  
1.2. Срок страхования.............................................................................................................стр. 6 
1.3. Страхование ответственности.........................................................................................стр. 7  

Глава 2. Страхование  ответственности по классификации

2.1. Страхование гражданской  ответственности  владельцев автотранспортных  средств 

2.2. Страхование гражданской  ответственности  перевозчика 

2.3, Страхование гражданской  ответственности  предприятий —  источников повышенной  опасности 

5. Страхование профессиональной ответственности

Глава 3. Современные  проблемы и перспективы развития страхования ответственности в  Российской Федерации.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. 
 Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

      При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться  на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка  ущерба.

      Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых  путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным  пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его  помощью натуральных запасов, поэтому  по мере развития товарно-денежных отношений  оно уступило место страхованию  в денежной форме.

      Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для  заблаговременного формирования страхового фонда.

      В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых  значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется  в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей  при проведении опасных работ, при  выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и  надежности сооружений и механизмов и так далее. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

      Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью заранее  фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные  отношения связанны с движением  денежной формы стоимости, экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов. 
Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. 
Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

      Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. 
 Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Общее понятие  ответствености и  ее страхование. 
1.1. Определение объекта страхования  
Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме. 
В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности. 
Административная ответственность - это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения. 
Материальная ответственность - это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину. 
Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда. 
Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред. 
Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками. 
В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом. 
Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости. 
На специальных условиях строится ответственность собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой. 
Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего. 
Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред, вызванный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае действия непреодолимой силы. 
 
1.2. Срок страхования 
Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением "ответственного" по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожнос-тью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе "проявления". Если такой период может быть весьма продолжитель-ным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с "заявленными исками". 
Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе "проявления". Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком. 
В последнее время распространились договоры на основании "заявленных исков". Иногда их называют еще договорами по условию "представленных требований". То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков "с длинным хвостом" (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов. 
Тем не менее существует проблема для Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с "заявленными исками" часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков - "условие последнего периода". Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования. 
В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые влияют на определение "ответственного" Страхователя. Так, суды США разработали систему "тройного условия". В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю - время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними. 
 
1.3. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в  виду вред, причиненный личности или  имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя 
(физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих  лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих  услуг. Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через  страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий  по поводу допущения халатности и  небрежности начинает заниматься страховщик. 
Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории 
Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

. страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

. страхование гражданской ответственности  перевозчика;

. страхование гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной  опасности;

. страхование профессиональной ответственности;

. страхование ответственности за  неисполнение обязательств;

. страхование иных видов ответственности  (при котором объектом страхования  являются имущественные интересы  лица, о страховании которого  заключен договор (застрахованное  лицо), связанное с обязанностью  последнего в порядке, установленном  гражданским законодательством,  возместить ущерб, нанесенным  им третьим лицам). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное .средство — автомобиль, мотоцикл, мопед -— выступает источником повышенной опасности, которая может  причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и  пешеходам), в большинстве зарубежных стран страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  страховщик принимает на себя обязательство  возместить имущественный вред третьим  лицам из числа участников дорожного  движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля,/ мотоцикла, мотороллерами т.п. Возмещение .имущественного вреда третьим ли-пшпроизводится в пределах заранее установленной  страховой сум\ш[^ страховым случаям, когда производится выплата стра-