Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования

В пределах общей страховой суммы по Договору могут отдельно устанавливаться лимиты ответственности Страховщика по каждому страховому случаю и/или страховому риску .

Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право в период действия Договора увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения к Договору и уплаты дополнительной страховой премии, при расчёте дополнительной страховой премии неполный месяц считается за полный.

Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы.

Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления, которых осуществляется страхование, срока страхования, страхового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования.

Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку наличными деньгами или безналичным платежом.

Если Договором не установлено иное, датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается:

- дата поступления денежных средств в кассу Страховщика или представителю Страховщика при уплате наличными деньгами;

- дата поступления суммы денежных средств на счет Страховщика в банке при безналичных расчётах.

При страховании на срок более одного месяца, но менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера (при этом неполный месяц принимается за полный): за 1 месяц – 20%; за 2 месяца – 30%; за 3 месяца – 40%; за 4 месяца – 50%; за 5 месяцев – 60%; за 6 месяцев – 70%; за 7 месяцев – 75%; за 8 месяцев – 80%; за 9 месяцев – 85%; за 10 месяцев – 90%; за 11 месяцев – 95%.

Страховая премия (страховой взнос) устанавливается в той же валюте, в которой установлена страховая сумма. При установлении в договоре страхования страховой суммы и страховой премии в иностранной валюте страховая премия (страховой взнос) уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату платежа, если иное не предусмотрено Договором.

6. Порядок заключения и срока действия договора

Договор может быть заключен в пользу самого Страхователя или другого лица, названного в Договоре. Если такое лицо в Договоре не названо, то Застрахованным считается сам Страхователь.

Застрахованный, названный в Договоре, может быть заменен Страхователем другим лицом лишь с письменного согласия самого Застрахованного и Страховщика.

По Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни Застрахованного обусловленного Договором страхового случая выплатить страховое обеспечение Застрахованному, если в Договоре не названо другое лицо в качестве получателя страхового обеспечения (Выгодоприобретатель). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

Договор в пользу лица, не являющегося Застрахованным, в том числе в пользу Страхователя, не являющегося Застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного.

Замена Выгодоприобретателя по Договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с письменного согласия Застрахованного.

Не может быть заключен Договор о страховании лиц, которые на момент заключения Договора старше 80 лет, если иное не оговорено в договоре.

Договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления Страхователя по установленной Страховщиком форме.

Договором устанавливается порядок определения размера страхового обеспечения в связи с временной нетрудоспособностью (временным нарушением здоровья) Застрахованного вследствие несчастного случая:

в зависимости от продолжительности лечения, при этом Договором устанавливается размер страхового обеспечения, подлежащего выплате за день лечения или нетрудоспособности, и может быть определен срок, за который Страховщик не производит выплату страхового обеспечения, а также предельный размер страхового обеспечения.

по «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями» (приложение 1 к настоящим Правилам);

по «Шкале компенсаций в связи с возникновением ущерба здоровью в результате несчастного случая» (приложение 2 к настоящим Правилам).

Если в условия Договора включен страховой риск, указанный в пункте 3.1.2. настоящих Правил, то Договором должны быть установлены размеры страхового обеспечения за установление группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид».

Если в условия Договора включен страховой риск, указанный в пункте 3.1.8. настоящих Правил, то Договором должен быть установлен размер страхового обеспечения, подлежащего выплате за день госпитализации, и может быть определен срок, за который Страховщик не производит выплату страхового обеспечения, а также предельный размер страхового обеспечения.

Срок страхования, размер страховой суммы, страховые риски, на случай наступления которых осуществляется страхование, порядок уплаты страховой премии, а также порядок выплаты страхового обеспечения и период ответственности Страховщика устанавливаются по соглашению сторон.

При коллективном страховании застрахованные лица могут быть указаны поименно либо идентифицированы родовыми признаками.

Договор заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено условиями Договора.

Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) и заканчивается в 24 часа 00 минут дня, указанного в договоре страхования как день окончания договора. Договором может быть установлен иной срок вступления Договора в силу.

Страхование, обусловленное Договором, распространяется на страховые события, происшедшие в течение срока действия Договора в любой момент или, если это установлено Договором, иной определённый период времени, или - при совершении Застрахованным каких-либо специфических действий (исполнение обязанностей по трудовому договору (контракту), участие в соревнованиях и тренировочных занятиях и пр.), или - во время пребывания Застрахованного в определенном месте с определенной целью (в учебном заведении во время учебного процесса и пр.)

Если Договором не установлено иное, временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения Застрахованным обязанностей по трудовому договору (контракту) как на территории Страхователя, так и вне ее в интересах Страхователя, а также время следования Застрахованного к месту работы или возвращения с места работы на транспорте Страхователя.

7. Условия досрочного прекращения договора

Договор досрочно прекращается в случаях:

а) смерти Застрахованного по причинам, указанным в разделе 4 настоящих Правил;

б) исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок (с первого дня неоплаченного периода);

г) отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора, если в заявлении не указано иное).

При отказе Страхователя от Договора, а также в случае смерти Застрахованного по причинам, указанным в разделе 4 настоящих Правил, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела и выплаченных (подлежащих выплате) сумм страхового обеспечения, если Договором не предусмотрено иное.

Возврат части страховых взносов производится Страхователю на основании его заявления, Договора и документа, удостоверяющего личность получателя.

Дополнительно к перечисленным в пункте 9.4. настоящих Правил документам, Страховщику представляются:

- заявление о выплате страхового обеспечения;

- документ, удостоверяющий личность получателя;

- Договор;

- документы, подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов);

- иные документы по требованию Страховщика, позволяющие объективно установить факт страхового случая.

В случае необходимости Страховщик имеет право на проведение независимых экспертиз и дополнительного медицинского обследования Застрахованного за счет Страховщика.

Если Застрахованный отказывается от проведения дополнительного медицинского обследования либо обследования в ходе производства экспертизы, Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично, если полученные Страховщиком сведения не позволяют сделать однозначный вывод об объеме страхового обеспечения, подлежащего выплате.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения в случае, если Страхователем (Застрахованным) не предоставлены документы, необходимые для установления причин страхового случая:

- в течение 6 месяцев после запроса Страховщика;

- в течение 10 месяцев после окончания лечения или завершения острой стадии заболевания.

9.8. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения в случае неисполнения Страхователем (Застрахованным) обязанностей, указанных в пунктах 8.2.4., 8.6.1 и 8.6.2. настоящих Правил.

Страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного:

- если Страхователем не был назначен Выгодоприобретатель;

- в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя;

- если Выгодоприобретатель умер ранее Застрахованного;

- если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страхового обеспечения.

Если Выгодоприобретатель умирает, не успев получить причитающееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается его наследникам в порядке, установленном законодательством РФ. Однако если Страхователем были назначены несколько Выгодоприобретателей, то в случае смерти одного из них ранее Застрахованного, причитающаяся ему сумма выплачивается остальным Выгодоприобретателям пропорционально установленным Страхователем долям.

Для получения страхового обеспечения наследники дополнительно к документам, представляют документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, при определении размера страхового обеспечения Страховщик вправе вычесть из суммы подлежащего выплате страхового обеспечения сумму подлежащих уплате, но неуплаченных страховых премий (взносов) за неистекший срок страхования.

Датой исполнения Страховщиком обязательства по выплате суммы страхового обеспечения считается:

- дата списания суммы со счета Страховщика при безналичных расчетах;

- дата выплаты суммы через кассу Страховщика.

При страховании в валютном эквиваленте выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на момент наступления страхового случая, независимо от даты подачи заявления на выплату, если иное не предусмотрено договором страхования.

16