Шпаргалка по "Страхованию"

 

 

Страховая премия и страховой тариф

    Страховая премия это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Договор страхования вступает в силу после внесения первого взноса страховой премии, хотя договором страхования может быть предусмотрена иная схема.

    Страховой тариф это ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Обычно исчисляется в процентах от страховой суммы 
 

 

Общий порядок  урегулирования убытков страхования

При наступлении  страхового случая страхователь должен уведомить компетентные органы (ГИБДД, милицию и т.д.), уведомить страховую компанию, определить размеры убытка, выставить претензию страховой компании по возмещению убытков. 
 

 

Классификация основных видов страхования 

    По  отраслям:

1. Личное страхование. Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 
1. Страхование жизни это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев: 1. Нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни. 2. Смерть застрахованного. 3. Утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 
3. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного в медицинское учреждение.
2. Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.
1. Страхование наземного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.
2. Страхование воздушного транспорта.
3. Страхование водного транспорта.
4. Страхование грузов.
5. Страхование финансовых рисков. Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях:
1. Остановка производства или сокращение объема производства.
2. Потеря работы
3. Банкротство
4. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.
5. Понесение судебных расходов.
3. Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.
1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия.
4. Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. 

 

Формы проведения страхования 

    По  форме проведения:

1. Обязательное
2. Добровольное

    Обязательная  форма страхования устанавливается  законом.

Обязательным

называется  такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного  страхования:

• медицинское страхование;
• страхование военнослужащих;
• страхование пассажиров;
• страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное  страхование предусматривает, как  правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения ( например, минимальная страховая сумма).

Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования  независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное  страхование

действует в  силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного  страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный  с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут  быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора. 

 

Актуальные проблемы и основные тенденции развития страхового рынка в РФ

Существует несколько  тенденций:

- Происходит  процесс старения населения (увеличение  среднего возраста населения)

- Появление большого  числа новых рисков, связанных  с экологической обстановкой

- Увеличение  стоимость застрахованных объектов

- Снижение устойчивости  мировых финансовых рынков

- Сокращение  доли квазистрахования

- Статистическое  обоснование тарифов страховых  компаний

- Проникновение  в регионы 
 

 

Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ

Регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора №02-02/08 от 19.05.94 г.

Эти условия  определяют:

• форму лицензии и ее реквизиты;
• требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);
• перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);
• порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;
• порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде. 

 

Государственный контроль страховой деятельности в  РФ

1. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Статья 25 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорит о том, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Однако фактически в этой статье закона перечислены не все факторы, обеспечивающие финансовую устойчивость страховой компании. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании:
• достаточный собственный капитал;
• размер обязательств (включая технические резервы);
• размещение активов;
• портфель рисков, переданных в перестрахование;
• тарифная политика.

Более подробно вопросы финансовой устойчивости страховой  компании рассмотрены в разделе, посвященном экономико-финансовым основам страхования.

2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.
4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

Основными органами государственной власти, осуществляющими  регулирование и надзор за страховой  деятельностью, являются следующие.

Департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ - бывшая Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор.

Основными функциями  этого органа являются:

• выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
• ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений;
• ведение реестра страховых брокеров;
• установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;
• установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;
• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
• установление правил формирования и размещения страховых резервов;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;
• обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.