Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Января 2013 в 22:13, шпаргалка
Страховые фонды, способы формирования, виды и назначение.
Страховые (резервные) фонды - это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.
Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме.
Для исчисления суммы, которую нужно внести сегодня в расчете на получение через определенное количество лет при установленной норме доходности запланированной величины, надо эту величину умножить на дисконт. В результате чего будет определена современная стоимость будущей выплаты.
Убыточность страховой суммы- экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска
Убыточность страховой суммы представляет собой соотношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов. Показатель убыточности выражается со 100 руб. страховой суммы и используется во всех случаях расчета нетто-ставки, несмотря на наличие многообразных страховых объектов и событий.
Если убыточность обозначим У, сумму страховой выплаты – СВ, а страховую сумму застрахованных объектов- СС, то
СВ
У=_________ *100.
СС
Вторая часть нетто-ставки- рисковая надбавка вводится для того , чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности. Величина рисковой надбавки определяется специальным расчетом. По обязательному страхованию она принимается в минимальном размере , а при добровольном страховании с присущей ему выборочностью объектов рисковую надбавку следует несколько увеличить.
Нагрузка- расходы на ведение дела а также заложенная норма прибыли
Нагрузка используется для покрытия расходов и получения прибыли от страховой деятельности.
В структуре брутто-ставки на долю нетто-ставки приходится 60-95% от вида страхования, а нагрузка соответственно 5-40%.
При расчете брутто-ставки
первоначально находят нетто-
Дифференциация тарифных ставок является эффективным инструментом распределения ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.
Дело в том, что убыточности страховой суммы существенно различаются по территориям (областям, краям, республикам), видам и формам страхования, группам однородных объектов страхования в зависимости от степени риска их гибели или повреждения. Поэтому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения применяется дифференциация тарифных ставок.
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные(страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая
Страховщик - организация (юридическое) лицо ,проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму ,а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда
В состраховании объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. Возможна замена страхователя в договоре страхования. В договоре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя.
Кроме страхователя и страховщика в договоре страхования могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.
Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.
В полисе должен быть обязательно указан страхователь. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхователь, то возникает вопрос, был ли этот полис принят страхователем. Для доказательства заключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.
Обязательность правил страхования
При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в договор каких-либо дополнительных условий.
Условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные; с другой стороны, на обязательные и инициативные.
Существенные условия
являются необходимыми для договоров
определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения
сторон по всем существенным пунктам.
Если хотя бы по одному из существенных
условий стороны не пришли к соглашению,
то договор не может считаться заключенным.
Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу.
Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством.
Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.
В случае заключения договора страхования страховщик обязан:
В рамках заключенного договора страховщик имеет право:
а) сообщил неправильные,
т. е. заведомо ложные или неполные сведения
об обстоятельствах, имеющих существенное
значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных
изменениях в страховом риске и др.
В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:
Страхователь имеет право:
Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры. Классификация личного страхования производится по разным критериям: