Шпаргалка по "Страхованию"

 

1. Страховые фонды,  способы формирования, виды и назначение.

 

Страховые (резервные) фонды  - это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

 Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме.

Второй метод формирования страховых фондов называется децентрализованным, или самострахованием. Суть его состоит в том, что лицо (юридическое или физическое) часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникнет острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств.

Таким образом, оба рассмотренных  метода не являются универсальными, т.е. позволяющими возмещать такой ущерб во всех случаях. Это вызывает необходимость использования страховых фондов, создаваемых каким-либо иным способом.

 Третьем методом формирования  страховых фондов и является страхование.

 

2. Страхование как экономическая категория.

 

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных в договоре страхования случайных событий.

 Основные характерные черты,  присущие страхованию, состоят  в следующем:

1. Основным источником формирования  страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. Т.е. страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и своевременно их уплачивают.

2. Собранные средства сосредотачиваются  в организациях, осуществляющих проведение страховых операций(страховых организациях).

3. Величина уплачиваемых взносов  определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.

4. Средства страхового фонда,  за исключением расходов на  осуществление страховой деятельности, используются для выплат, только  участникам создания страхового  фонда, или тем лицам, за  страхование интересов которых  участники уплатили взносы. Это означает замкнутость страховых отношений.

5. Средства из страхового фонда  выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. При этом в момент вступления в страхование не должно быть известно, произойдет такое событие или нет. Т.е  страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер.

6. Право на получение выплаты  из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

С экономической точки зрения страхование  представляет собой процесс перераспределения  денежных средств. это и определяет сущность страхования и позволяет ставить в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

 

3. Роль и функции страхования в рыночной экономике.

В современной рыночной экономике  любой страны страхование играет важную и многоплановую роль и эта роль если и не главная, то точно не последняя в успешном функционировании организма экономики.

 Можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Страхование выполняет функцию возмещения убытков так как, получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.

Страхование широко используется для  решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют им утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни.

 С помощью страхования мобилизуются  накопления для развития национальной  экономики. Тем самым страхование  выполняет инвестиционную функцию. В экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

 С помощью страхования обеспечивается  снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий уменьшаются   убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию.

Часть получаемых взносов по договорам  страхования страховые организации  направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий.

 

4. Термины и понятия используемые в страховании.

 

    Страхование, на сегодня является важной, но менее изученной сфер экономики. Для более глубокого понимания изучаемого материала необходимо владеть терминологией страхования.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные(страховые) взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая

 Страховщик - организация (юридическое) лицо ,проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму ,а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда

  Страховая сумма -денежная сумма ,на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании) ,жизнь ,здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Т.е. это объем страховой ответственности , принимаемой на себя страховщиком

 Объекты страхования- не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

-с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

-с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического или  юридического лица (страхование ответственности)

 Страховое возмещение- сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами

 Страховой взнос- это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом

 Страховой полис- документ установленного образца выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

 Риск страховой- вероятное событие или совокупность событий. на случай наступления которых и проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности)

 Страховое событие- потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

 Страховой случай- это свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу 

  Страховое обеспечение- уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования

 Страховой тариф , или Брутто-ставка- размер страховых платежей в заранее обусловленном временном интервале. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка- расходы на ведение  дела  а также заложенная норма прибыли

 Убыточность страховой суммы- экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска.

  "Страховая ответственность" -    обязанность страховщика произвести страховую выплату

Фактическая стоимость объекта  страхования, это- "страховая стоимость" 

Сострахование -   страхование, при котором два или более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая единый полис

Страховая премия -  установленная плата за страхование 

 Технические страховые резервы - неисполненные обязательства страховщика по договорам страхования на определённую отчётную дату 

 Страховая сумма, в которую  оценивается ущерб в связи  с возможной гибелью или уничтожением  имущества - это страховой интерес 

Документ, подтверждающий факт и причину  происшедшего страхового случая - это страховой акт 

 Имущество или предпринимательский риск застрахованы в части страховой стоимости. Страхование оставшейся части, в том числе у другого страховщика, называется дополнительное страхование 

 Максимальное количество  объектов, которое может быть охвачено  страхованием - это страховое поле 

 Обязательства страховщика  по удовлетворению страхового интереса страхователя исходя из договора страхования или закона - это страховое  покрытие  

  Физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты - застрахованный 

  Лицо, которому по договору  страхования предоставлено право  на получение соответствующих  денежных средств это - выгодоприобретатель.

 

5. Международные страховые термины.

 

Абандон- отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект в пользу страховщика при получении от него полной страховой суммы

 Аддендум- дополнение к уже заключенному договору

 Аквизитор- страховой агент или брокер ,занимающийся привлечением новых страхователей

 Андеррайтер- специалист, имеющий полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование риски

 Аннуитет- договор по которому страхователь сразу или по частям платит страховые взносы, а затем в течении нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход

 Бордеро- перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков

 Дисклоуз  норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика о любых фактах, характеризующих объект страхования, которые имеют значение для суждения об изменении степени риска

 «Ллойд»- 1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити. 2) Английская корпорация частных страховщиков

 Риторно - удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин

Право требования страховщика возместить ущерб (в пределах выплаченной страховой суммы) к физическому или юридическому лицу, по вине которого возник данный ущерб это-регресс 

 Сюрвейер- эксперт, инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование

 Страховая франшиза - освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя 

  Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо зарегистрированное в    установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению страховщика

  Шомаж- страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая

 

6. Страхование в системе управления рисками.

 

Целенаправленные действия по ограничению  или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент).

 Содержательная сторона риск-менеджмента  в страховании включает следующие основные элементы:

• подготовительный этап риск - менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;
• выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера;
• одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный план, содержащий предписания, что должен делать человек в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать;
• осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на его правовой аспект. Это достигается разработкой и принятием законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В нормативных актах также должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным;