Роль страховых посредников на страховом рынке России

      В Великобритании действует сложная  система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

      Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых  нет в других странах. Брокеры, как  и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

      В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков.

      Во  Франции, как и в Германии, государственное  участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

      В США при относительной независимости  института посредничества крупные  агентства, осуществляющие продажу  страховых полисов, являются самостоятельной  силой на страховом рынке. Регулирование  страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

      В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов  федерации (провинций). Брокеры обязаны  в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций. 
 

2.2. Проблемы развития страхового брокерства в России 

      В современной России сложившаяся  структура экономики представляет собой сообщество связанных между  собой, но существующих обособленно  предприятий, крупных, средних и  малых, увязанных по интересам, но зачастую не по профилю деятельности финансово-промышленных групп. В связи с этим встает вопрос о существе сложившихся экономических отношений, относимых скорее к восточному типу экономики, чем к западному, т.е. восточному по сути - западному по форме. Этот факт является определяющим при оценке структуры рисков каждой из экономических единиц. В этом случае необходимо привлечение независимого эксперта - страхового брокера, институт которых пока в незначительной степени развит в России.

      По  нашему мнению, единственным участником страхового процесса, ориентированным  на развитие осознанной потребности  в страховых услугах, является страховой  брокер, действующий в интересах  своего клиента. Более того, рыночное благополучие брокера зависит от того, насколько профессионально и качественно он окажет услуги своему клиенту.

      Во  всем мире страховые брокеры имеют  большой вес. Классическая модель ведения  страхового бизнеса, принятая на Западе, предполагает специализацию. Страховые  компании лишь разрабатывают собственные страховые продукты, а их реализацию берут на себя страховые брокеры. Конечно, агенты, работающие на одного страховщика, никуда не делись, однако их роль в продажах неуклонно снижается. Сегодня во Франции, Великобритании, Канаде и США на брокеров приходится до 70-85% объема продаж страховых продуктов.

      Страховые брокеры есть и в России. Правда, их положение на российском страховом  рынке пока сильно отличается от позиций  их западных коллег. Причем, в отличие  от Запада, российских брокеров можно разделить на два вида. Согласно российскому законодательству, страховым брокером может стать как юридическое, так и физическое лицо. Соответственно, на рынке присутствуют брокерские компании, теоретически по функциям аналогичные западным, и брокеры - частные предприниматели. Последних зарегистрировано существенно больше, чем компаний, хотя их возможности заметно меньше. Они, по нашему мнению, выполняют агентские функции, работая одновременно с несколькими страховыми компаниями. Вместе с тем особой конкуренции между брокерами-частниками и компаниями не наблюдается, слишком разный сегмент рынка они обслуживают.

      Но  и с компаниями не все так просто. Несмотря на то, что в Москве зарегистрировано более 300 брокеров, реально их намного  меньше. На московском рынке работает не более 50 компаний. Куда же делись все остальные? Дело в следующем: большинство московских страховых брокеров появились в реестре после кризиса 1998 г. Тогда было отозвано около 1500 страховых лицензий, и многие страховщики, оставшиеся не у дел, начали открывать брокерские конторы. Однако этот бизнес очень специфичен, поэтому остались в нем очень немногие.

      На  сегодняшний день страховая культура потребителей страховых услуг возрастает, а значит, возрастает и понимание  того, что экономически наиболее эффективное страхование способен обеспечить именно страховой брокер.

      Таким образом, клиенты - как частные лица, так и организации, все более  осознают выгоды работы через страхового брокера. Объемы бизнеса страховых  брокеров растут, и страховые компании уже не могут игнорировать или считать малозначащим этот канал поступлений. Разрыв между профессиональной квалификацией и возможностями в размещении и обслуживании рисков российских и иностранных брокеров сокращается. Кроме того, как показывает практика, продажи через брокеров для страховой компании зачастую экономически более эффективны, чем продажи через агентскую сеть. Брокер, в отличие от агентства, сам содержит офис, сотрудников, проводит маркетинговую и рекламную политику, участвует в процессе урегулирования убытков. При этом брокеры, как это ни парадоксально, могут являться для страховых компаний более постоянными, стабильными и предсказуемыми партнерами, чем страховые агенты, которые легко меняют одну страховую компанию на другую при предложении более выгодных условий.

      Проведенное нами маркетинговое исследование показало, что для страхового брокера главным  приоритетом является не размер комиссии, а выбор для клиента объективно наилучшего варианта страхования.

      Среди других каналов продаж брокерам на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает клиенту реализовывать право на свободу выбора⁸.

      По  своей сути страховой брокер является квалифицированным посредником  при совершении сделок между страховыми компаниями и страхователями, беря при этом значительную часть забот обеих сторон на себя. Следует отметить тот факт, что понятие "посредник" в русском языке долгое время имело негативный смысл, хотя некоторые страховщики в последнее время рассматривают брокеров как полноценных партнеров.

      Брокер  является профессиональным участником страхового рынка. Он присутствует на рынке каждый день из года в год, что позволяет брокеру составить  представление о каждом страховщике, его репутации, качестве услуг и многих других параметрах. Как специалист, владеющей наиболее полной информацией по состоянию страхового рынка, брокер является выгодным партнером для страховщика и страхователя.

      Однако, реально оценивая все предпосылки, мы с уверенностью можем сказать, что будущая роль брокеров на российском рынке сейчас во многом зависит от них самих - от их активности и эффективности.

      Вернемся  к проблемам развития страхового брокерства. Как указывалось выше, идеальным является состояние, при  котором страховая компания контролирует правильность определения страховой суммы и правомерность выплаты возмещения, всем остальным занимается брокер. Однако на практике все обстоит сложнее. Основных проблем здесь несколько: среди них - отсутствие законодательной базы, регламентирующей деятельность страховых брокеров, существующая система налогообложения и общая культура страхования жителей России.

      Так, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрен институт страхового брокерства (ст. 8). Однако даже последние изменения, внесенные в этот Закон, не решают те проблемы, с которыми приходится сталкиваться страховому брокеру⁹.

      Как уже отмечалось выше, к ним относятся, в основном, "недосказанность" российского законодательства в  совокупности с низкой экономической эффективностью страхового брокерства, а также отсутствие страховой культуры клиентов и многих страховщиков. Эти факторы не позволяют в полной мере использовать механизм брокерства на практике.

      Начнем  с пробелов в законодательстве. Так, до последнего момента законодательно четко не были прописаны функции брокера, пределы его полномочий, что на практике приводило к различному толкованию действий брокера страховщиками. Практика нашей деятельности показала, что большинство страховщиков воспринимают брокеров как агентов, желающих более высоко себя позиционировать. В представляемых формах брокерских договоров функции брокера сведены к действиям от имени и за счет страховщика, часто на основании выдаваемой им доверенности. Примеров достаточно много, ведь даже некоторые крупные страховые компании, работающие на рынке не один десяток лет, заключают договоры исключительно на таких условиях. Вместе с тем брокер имеет статус независимого посредника на страховом рынке и представляет интересы клиента, что и отражено в ст. 8 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

      По  нашему мнению, в Закон "Об организации  страхового дела в РФ" необходимо включить раздел, посвященный страховым  посредникам, а возможно, и принять  отдельный закон о страховых посредниках, как это сделано в большинстве стран с развитым страховым рынком. Страхование относится к числу наиболее сложных видов бизнеса. На страховом рынке должны работать профессионалы, обладающие необходимыми знаниями и отвечающие за свою деятельность. Задачей этого закона должна стать не только легализация деятельности страховых брокеров в России, но и установление профессиональных требований к страховым посредникам, а также их ответственности перед участниками страхового рынка.

      Отдельной проблемой является организация документооборота. Специалисты знают, что во всем мире в процессе своей деятельности страховые брокеры генерируют собственные страховые документы, такие как слипы, ковер-ноты, бордеро и др. К сожалению, в российском законодательстве нет и упоминания подобных документов, не определен их правовой статус. Эта проблема является общей для всего страхового рынка страны, и ее острота будет увеличиваться по мере интеграции в мировой страховой рынок.

      По  нашему мнению, при решении этих вопросов страховые компании смогут более спокойно доверять и делегировать часть своих функций страховым брокерам¹⁰.

      Отсутствие  страховой культуры стало уже  предметом обсуждения большинства  представителей страхового рынка. На практике, клиенты зачастую слабо понимают механизм страхования и, как следствие величина реального страхования (около 15-20%) в структуре всей страховой премии, собираемой в России, невысока.

      Следует отметить, что большинство брокеров, действующих на страховом рынке  России, в основном занимаются организацией программ по страхованию автотранспорта, в основном в автосалонах (до 80%). Профессиональных участников, специализирующихся на сложных рисках, финансовых проектах и перестраховании, можно пересчитать по пальцам одной руки.

      Многие  клиенты-страхователи вообще не слышали о деятельности брокера, выступающего на их стороне, что также требует значительного времени на консалтинг.

      В целом, выделяя функции брокера, следует отметить, что основными  направлениями деятельности выступают: разработка комплексных программ страхования (по отраслевым видам деятельности, например, лизинговых компаний или банков), с привлечением различных страховых компаний, и зачастую организация перестраховочной защиты, организация и проведение тендеров, выбор наилучших условий страхования, в том числе по ценовым параметрам, внесение новых рисков в объем страховой ответственности (иногда по ценам прежнего договора страхования), сопровождение договора на всем протяжении его действия, заключение договоров по сложным и нестандартным рискам, обеспечение перестраховочной защитой, урегулирование убытков, возмещение регрессных требований¹¹.