Роль страховых посредников на страховом рынке России

      Брокер  определяет оптимальные условия  страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой премии или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

      Страховой агент в отличие от страхового брокера выполняет операции по заключению договора страхования, приему по ним  страховых платежей, а также другие предоставленные ему полномочия только от имени страховщика и только от имени одной страховой организации, которая несет ответственность за его деятельность. Деятельность страховых агентов регулируется условиями, разработанными страховой организацией, и регистрации в Росстрахнадзоре не требует.

      Продажа страховых полисов через посредников  является ведущей в системе организации  заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнает о данной страховой компании и сможет воспользоваться ее услугами. Посредники находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Это позволяет страховщику предложить такие виды страхования, которые пользуются наибольшим успехом на рынке³.

      Использование посредников в страховании позволяет  страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как дает возможность пользоваться источником первичной информации о  том, чего хотят страхователи, как  они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования. Сам процесс продажи страховых полисов (заключение договоров страхования) носит название аквизиции, а посредники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами. 

1.2. Правовое положение страховых посредников 

      Правовое регулирование страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования, в период с декабря 2003 г. по март 2005 г. пересматривался четыре раза; при этом двумя из этих редакций (ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ и ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ были внесены весьма существенные изменения, затрагивающие примерно третью часть всех норм, содержащихся в Законе. Кроме того, в настоящий момент к рассмотрению в Государственной Думе Федерального Собрания РФ готовятся проекты очередных изменений положений Закона.

      Одним из наиболее спорных нововведений Закона, реализация которого вызывает практические сложности, можно признать изменение  подхода к правовому регулированию  отношений с участием страховых  посредников - агентов и брокеров (ст. 8 Закона). Основной идеей, лежащей в основе этих изменений, представляется более резкое, чем ранее, разграничение понятий агента и брокера и, соответственно, агентской и брокерской деятельности. В связи с этим в настоящее время рассмотрение законодательных новелл, посвященных положению страховых посредников, - задача актуальная.

      Роль  посредников в страховании настолько  значительна, что в массовом сознании страхование неразрывно связано  с образом страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что "по существу страховой агент представляет собой "альфу" и "омегу" страхования". В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.

      Исследователи правового положения страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика, который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика⁴.

      Как отмечалось в литературе начала XX века, "кадр агентов делится на два  разряда: на агентов-служащих и агентов-комиссионеров". Справедливость подобного теоретического утверждения подтверждается и современными авторами, признающими, что страховые агенты "действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения" (или по агентскому договору, построенному на основе конструкции поручения). В связи с этим по общему правилу все субъекты, которые заключают договоры страхования и совершают иные юридически значимые действия от имени страховщика на основании доверенности, действуют в качестве страховых агентов.

      Определение страхового агента, изначально включенное в п. 2 ст. 8 Закона от 27 ноября 1992 г. и не подвергавшееся изменениям вплоть до принятия ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", соответствовало приведенному выше пониманию агентских функций. Страховой агент определялся как физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина "страховой агент", так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.

  Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.

  Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.

 Федеральный  закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О  внесении изменений в Закон  Российской Федерации "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход - признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов - остался неизменным.

  Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам). Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть "агенты-служащие". Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

  В отличие от агента страховой брокер является профессиональным посредником в сфере страхования; в рамках действующего российского законодательства он отнесен к субъектам страхового дела (ст. 4.1 Закона), осуществляющим страховую деятельность на профессиональной основе. Брокер признается "самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени". По общему правилу брокер-предприниматель осуществляет деятельность от своего имени в интересах какой-либо из сторон договора страхования (перестрахования). Такая посредническая деятельность осуществляется страховым брокером на основании договора комиссии. В то же время брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени (и в дальнейшем передавать комитенту права по таким договорам, как это предполагается исходя из общих положений о комиссии), поскольку для заключения договоров страхования в качестве страховщика необходимо наличие специальной правоспособности (ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона).

      Такое понимание функций брокера было отражено в первой редакции п. 3 ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г., согласно которой  страховыми брокерами могли быть юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер мог осуществлять не только собственно брокерскую деятельность, но и деятельность в качестве агента, поскольку Закон не содержал запрета на оказание брокером агентских услуг в какой-либо форме⁵.

  Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ внес существенные коррективы в п. 2 ст. 8 Закона. Во-первых, лишь физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - получили право действовать в качестве страховых брокеров. Как и в отношении агентов, это ограничение было в дальнейшем несколько смягчено Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. Критерий гражданства был заменен на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Кроме того, в ст. 8 Закона включена норма, разрешающая страховщикам взаимодействовать с иностранными брокерами при заключении договоров перестрахования с иностранными перестраховщиками и перестрахователями. Таким образом, в действующей редакции Закона достигнут определенный компромисс между крайними позициями, отраженными в предшествовавших редакциях: распространением общих положений Закона на иностранных посредников и полным запретом на участие иностранных субъектов в посреднических отношениях в сфере страхования. Во-вторых, полномочия брокера были определены в ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ следующим образом: брокер вправе представлять страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществлять от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Кроме того, брокеру было запрещено осуществлять агентскую деятельность (абз. 1 и 2 п. 2 ст. 8 Закона).

      Таким образом, применение нового законодательного подхода к деятельности посредников - более резкого разграничения  агентской и брокерской деятельности и, соответственно, правоспособности агентов и брокеров - было несколько смягчено положениями Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. В то же время нельзя признать сложившееся к настоящему моменту правовое регулирование отношений с участием страховых посредников отвечающим потребностям современного страхового рынка. Ограничения на взаимодействие с иностранными посредниками, а также запрет на осуществление брокерами агентской деятельности может негативно сказаться на развитии российского рынка страхования и нуждается в корректировке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Работа страховых  посредников в  России и Европе

2.1. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе 

      Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они  сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

      Во  избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента  в «своих» компаниях и с  целью защиты страхователя от недобросовестного  поведения брокера за рубежом  органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки⁶.

      Причем  везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых  странах регистрация обязательна  и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

      Существуют  две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение⁷.