Страховая стоимость ТС и ДО определяется с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании следующих документов:

• справка-счет;
• счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);
• чеки, квитанции и другие платежные документы;
• таможенные документы;
• прайс-листы дилеров;
• каталоги для импортных ТС; 
• иная справочная или периодическая литература.

     Для определения действительной стоимости  автомобиля применяются следующие  нормы износа ТС и ДО (в процентах  от страховой суммы):

• за 1-й год эксплуатации – 20% (за первый месяц – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);
• за 2-й год эксплуатации – 15% (по 1,25% за каждый месяц);
• за 3-й и последующие годы эксплуатации – 12% за год (по 1% за каждый месяц). При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.

       Страховая премия устанавливается  в российских рублях или в  иностранной валюте, эквивалентом  которой является соответствующая сумма в рублях.

     При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в  рублях по курсу Центрального Банка  РФ, установленному для иностранной  валюты на дату уплаты (перечисления). При определении размера страховой  премии применяются страховые тарифы с учетом модели ТС, страхового риска, срока страхования, года выпуска ТС, наличия противоугонных систем, франшизы и иных факторов. В зависимости от сочетания перечисленных факторов тариф на легковые автомобили может колебаться от 7,1% до 30%, на грузовые автомобили – от 3,7% до 6,5%.

     Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

     Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.

     Для страхования автомобиля требуются  следующие документы:

• общегражданский паспорт,
• паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации,
• доверенность,
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем (если вы включаете их в список допущенных к управлению);
• требуется заполнение заявления на страхование;
• необходимо также предоставить автомобиль для осмотра.

     На  сегодняшний день рынок автострахования  представлен большим количеством  страховщиков. Следовательно, главной  задачей автомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но при выборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании в рейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компания выплачивает больше, чем получает. 
 
 
 

     ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ 

     2.1. Рейтинг страховых компаний по  КАСКО И ОСАГО в 2011 году 

     В портфеле большинства страховых компаний России сегодня есть КАСКО. Многие страховые компании специализируются на добровольном автостраховании, так как стоимость полиса от ущерба и угона довольно высока в сравнении с другими видами страхования. Однако несравнимо высоки и риски компании, которая страхует только транспорт. Согласно статистике, страхование автомобилей в России - одно из самых убыточных, если прибавить к этому зачастую легкомысленное отношение некоторых СК к своим финансам, то становится очевидно, что подбирать будущего "защитника спокойствия" нужно тщательно.

     Сборы по КАСКО на начало 2011 года.

     Согласно  официальным данным, опубликованным на сайте ФССН 2 февраля 2011 , по итогам 2010 года, в России было зарегистрировано 608 страховых компаний. Более половины из них, а именно 393 компании, предоставляли услуги по добровольному страхованию имущества, в т.ч. автотранспорта. Это вдвое больше числа компаний, имеющих лицензию на ОСАГО.

     По  официальному экспертному рейтингу по КАСКО за прошедший год, (см. таблицу 2.1), в первую тройку лидеров по сборам входят компании «Росгосстрах», «СОГАЗ»  и «Ингосстрах». Далее следуют  компании «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая  компания», «Альфастрахование», «Согласие», «Росно», «Ренессанс страхование», «Страховая группа МСК», «Капитал Страхование» и «Уралсиб». 
 
 

     Таблица 2.1. Экспертный рейтинг по КАСКО, начало 2011 г. 

     Рейтинг по сборам КАСКО может рассказать внимательным страхователям о масштабе деятельности компании в сфере добровольного автострахования. Однако не следует руководствоваться исключительно этой оценкой, выбирая страховщика. Анализируя показатели компаний по сборам, необходимо обращать внимание на ряд важных моментов:

• Сравните суммы сборов с размерами выплат за тот же период. Чтобы быть платежеспособной и уверенно развиваться, компания должна зарабатывать в несколько раз больше выплачиваемых возмещений;
• Изучите информацию о филиальной сети компании. Отправляясь в командировку или на отдых на своем автомобиле, вы будете чувствовать себя увереннее, зная, куда обратиться в случае ДТП;
• Проанализируйте, насколько тесно компания работает с банками. Если банк рекомендует определенную компанию, и в экспертном рейтинге она занимает верхние строчки, то суммы сборов компании могут отличаться от фактически полученных. В финансовых показателях указывают начисленную премию, которую не всегда удается получить по окончании кредитных обязательств клиента.

     ОСАГО

     Начиная с 2003 года, каждый автовладелец ежегодно сталкивается с необходимостью приобрести полис ОСАГО и выбрать подходящую страховую компанию. С момента  введения в России Европейского протокола, когда страхователь вправе обращаться за выплатой по ОСАГО в свою компанию, значение выбора страховой компании заметно возросло.

     По  итогам 2010 года, в России насчитывалось 123 страховых компании, у которых  есть лицензия на страхование ОСАГО. Чтобы сделать правильный выбор и не ошибиться, необходимо изучить рейтинговые позиции той компании, где вы планируете застраховаться. Кроме этого, стоит сделать анализ отзывов страхователей о работе компании.

     Динамика  сборов и выплат ОСАГО  в разрезе страховых  компаний

     В начале февраля 2011 года Федеральная служба страхового надзора опубликовала официальную статистику сборов и выплат по ОСАГО за 2010 год.

     Чтобы определить, какая компания является более надежной, необходимо оценить  соотношение сборов и выплат страховых компаний за определенный период времени.

     Таблица 2.2.. Соотношение страховых взносов и выплат по ОСАГО за

     2010 год 

      
           В таблице представлена двадцатка наиболее крупных компаний, лидирующих по сборам премий ОСАГО. Большие объемы прибыли по данному виду страхования не являются показателем устойчивости компании. Объективная ситуация в большей степени характеризуется соотношением выплат к сборам: чрезмерно высокий процент выплат относительно сборов – это плохой сигнал для страховой компании. Анализ бухгалтерской отчетности страховщиков позволяет сделать несколько важных выводов:

• Среди страховых компаний России среднее значение выплат по ОСАГО превышает половину от суммы сборов и составляет 60%. Таким образом, этот показатель – норма по рынку в 2010 году.
• Все компании, чей показатель соотношения выплат к сборам меньше 60% можно назвать относительно стабильными на рынке ОСАГО.
• Страховые компании, лидирующие по сборам, но чьи выплаты составляют более 60% от совокупной премии по ОСАГО, можно отнести к группе СК с отрицательным соотношением прибыльности ОСАГО.
• Из 20 крупнейших Российских компаний по ОСАГО в 2010 году негативная тенденция со свободными средствами и резервными фондами наметилась в компаниях: «Цюрих», «Уралсиб», «Страховая группа МСК», «Инногарант», «Спасские Ворота», «Макс». Особую тревогу вызывает ситуация в компании «Цюрих», где выплаты по ОСАГО составили 93% от сборов.
• Наиболее стабильными компаниями из лидеров отрасли являются: «Российская национальная страховая компания», «Военно-Страховая Компания», «СОГАЗ», «Ростра», «Альфастрахование», «Группа Ренессанс страхование», «Ингосстрах», «Росно».
• Нейтральное значение показателя соотношения сборов и выплат - у компании «Росгосстрах». С учетом акцента компании на страховании домашнего имущества и недвижимости юридических лиц, объемов уставного капитала и резервных фондов можно сделать вывод об относительной устойчивости СК на рынке.

2.2. Состояние  автострахования в настоящее  время

     Автострахование КАСКО и ОСАГО в 2011 году. Эксперты РСА (Российского союза автостраховщиков) считают, что автострахование 2011 г. по сравнению с прошлым годом существенно не изменится. Темпы роста по ОСАГО составят около 10%. Однако растет убыточность страховых компаний. Выплаты ущерба превышают страховые взносы. Так в 2010 году объем страховых премий увеличился на 7,8%, а клиентам выплатили на 10,9% больше в сравнении с предыдущим годом.