Правовое регулирование страхования в РФ

на возмещение вреда. Эти  нарушения и ошибки должны вы-

зывать неблагоприятные последствия для лица, их допустив-

шего, то есть для страхователя, не указавшего в полисе того,

кому будет передана автомашина, либо для самого этого лица,

которое пользовалось машиной, не будучи вписанным в полис

(водитель которого не был вписан в полис). Потерпевший же

свою выплату, тем не менее, должен получить.

В нашей стране практика страхования имеет достаточно

большую историю, однако в настоящее время в связи с пере-

ходом к рыночной экономике  обязательства по страхованию

претерпели большое количество изменений. Эти изменения

зависят от изменений действующего законодательства, кото-

рое продолжает совершенствоваться и по сей день. Споры по

договору страхования, которые  возникают в связи с установ-

лением, изменением либо прекращением страховых правоот-

ношений, могут рассматриваться  в судах общей юрисдикции, а

также в арбитражных и  третейских судах. Разграничение под-

ведомственности этих судов  установлено действующим зако-

нодательством.

Судебная и арбитражная  практика показывает, что суды

имеют дело с разным перечнем страховых споров. Главным

образом это споры, связанные  с неисполнением договоров

страховщиками, то есть с  отказом страховщиков произвести

страхователям страховую  выплату. Весьма узким является и

перечень страховых обязательств, оспаривание неисполне-

ния которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан

со страховыми компаниями заметное место занимают споры,

вытекающие из договоров  страхования личных автомобилей.

В отношениях между юридическими лицами до сих пор много

проблем порождает так  называемое страхование кредитов.

Говоря об арбитражной  практике, следует отметить замет-

ное увеличение числа споров, вытекающих из страховых пра-

воотношений. Большинство этих споров связано с медицинс-

ким страхованием и страхованием кредитов. Что касается пос-

леднего, то на основании доступной информации приходится

сделать вывод о некоторой  неустойчивости арбитражной

практики. Следует отметить наиболее типичные проблемы, с

которыми сталкиваются арбитражные суды при рассмотрении

споров, связанных с этим видом страхования.

Существует два типа договоров  кредитного страхования:

страхование ответственности  заемщика за невозврат кредита

(при этом осуществляется  страхование договорной ответс-

твенности) и страхование риска непогашения кредита. Эти

договоры различаются  лишь своим субъектным составом: в

первом случае страхователем  выступает заемщик (и он, следо-

вательно, уплачивает страховщику премию), во втором – кре-

дитор (банк), который уплачивает премию. В содержании этих

договоров (то есть в условиях страхования) существенных

различий не наблюдается. Главное – определить страховой

риск, то есть выяснить, от чего производится страхование.

Практически во всех договорах  предусматривается, что от-

ветственность страховщика наступает в случае непогашения

кредита заемщиком.

При принятии судом спора  к рассмотрению лицо, подав-

шее исковое заявление (страхователь или выгодоприобрета-

тель), приобретает процессуальные права и обязанности ис-

тца, а страховая организация – процессуальные права и обя-

занности ответчика. При рассмотрении дела в суде нужно

иметь в виду, что вся  деятельность участников гражданского

и арбитражного процесса строго регламентирована законода-

тельством. Все участники процесса имеют четко определенные

законом права и обязанности, выходить за пределы которых

в ходе процесса нельзя. Истцы, например, имеют право изме-

нить основание или  предмет иска, заключить мировую  сделку

с ответчиком. Ответчик, в  свою очередь, может признать иск,

согласиться на мировую сделку, предъявить встречный иск.

Далее необходимо отметить, что на объем процессуальных

прав участников оказывает  существенное влияние наличие

или отсутствие заинтересованности в разрешении спора.

В России на данный момент действуют  около 1000 стра-

ховых компаний. Страхование дает человеку материальное

обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом спо-

собности получать средства к существованию (при временной

потере трудоспособности, достижении преклонного возраста,

в случае смерти и т.д.) или  в случае возникновения для него

обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответс-

твенности за причиненный вред и др.). Но роль страхования

этим не исчерпывается. Страхование  как система защиты иму-

щественных интересов граждан, организаций и государства

является необходимым  элементом социально-экономической

системы общества. Страхование  предоставляет гарантии вос-

становления нарушенных имущественных  интересов в случае

непредвиденных природных, техногенных и иных явлений,

оказывает позитивное влияние  на укрепление финансов го-

сударства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на

возмещение убытков при  наступлении страховых случаев, но

и является одним из наиболее стабильных источников долго-

срочных инвестиций. Это  определяет стратегическую позицию

страхования в странах  с развитой рыночной экономикой.

Страхование целесообразно  только тогда, когда предус-

мотренные правоотношениями страхователя и страховщика

страховые события (риски) вызывают значительную потреб-

ность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которо-

го эта потребность возникает, как правило, не может покрыть

ее из собственных средств  без чувствительного ограничения

своего жизненного уровня.

Рассмотрев правовое регулирование  страхования в РФ

можно сделать вывод о  том, что страхование является необ-

ходимой общественно полезной деятельностью, при которой

организации и граждане могут  заранее застраховать себя

от неблагоприятных последствий, а также свое имущество

от различных воздействий  и вдобавок – ответственность.

Законодательство о страховании  складывается не только из

норм ГК РФ (глава 48 ст. 927–970), но и из ряда Федеральных

законов РФ, посвященных  страхованию или его отдельным

видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства

РФ, приказов и инструкций, издаваемых федеральными ор-

ганами по надзору за страховой деятельностью. Система

страховых отношений сложна, поэтому сложно гражданско-

правовое регулирование  этих отношений. В процессе защи-

ты своих прав граждане России, а также юридические лица

сталкиваются с массой объективных и субъективных труд-

ностей. Прежде всего – с несовершенством законодательс-

тва. Ведь нельзя быть на 100% уверенным, что, застраховав

себя или свое имущество, при наступлении страхового слу-

чая ты получишь страховое  возмещение. Например, банки

«обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обя-

зательного страхования». Однако, несмотря на эту «обязан-

ность», ни Правительство, ни Центробанк, ни суды не в си-

лах обеспечить реализацию категоричного предписания за-

кона. Правовая неграмотность  не только граждан, но и пред-

принимателей и даже юридических лиц также несет плохую

службу. К примеру, многие не знают, что они имеют право

быть застрахованными  на предприятии (социальное, меди-

цинское страхование); многие до сих пор не имеют страхово-

го медицинского полиса, который подразумевает бесплатную

медицинскую помощь. Таким  образом, проще «написать» за-

кон, чем обеспечить его  реализацию. Как и любые законы,

ГК РФ, другие законы, регулирующие страховые отноше-

ния, имеют свои положительные и отрицательные стороны.

Необходимо совершенствовать механизм государственного

регулирования и надзора  за страховой деятельностью, так

как страховые отношения  являются социально, экономичес-

ки значимыми.