Правовое регулирование страхования в РФ

Правовое регулирование  страхования в РФ

Страхование является одним  из видов необходимой обще-

ственно полезной деятельности, при которой граждане и орга-

низации заранее страхуют себя от неблагоприятных последс-

твий в сфере их материальных и личных нематериальных благ

путем внесения денежных взносов  в фонд страховщика, а это

лицо при наступлении  страхового случая выплачивает за счет

фонда страхователю или другому  лицу страховую сумму.

Актуальность и значимость страхования в РФ заключается

в том, что институт страхования  охватывает множество сфер

жизни общества и государства, что не может быть не отмечен-

ным. Но также при рассмотрении данного вопроса возникает

множество неточностей и  противоречий. Одним из них явля-

ется само уточнение и закрепление понятия страхования как

самостоятельной категории  и правового явления. Существует

множество понятий данного  термина, закрепленного в различ-

ных источниках, но все они несут один смысл.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось воз-

рождение национального  страхового рынка, которое продол-

жается в настоящее время. Законодательную базу правового ре-

гулирования национального страхового рынка заложил Закон

РФ «О страховании» от 27.11.1992. В это же время был создан

Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за

страховой деятельностью, которой  были приданы контроль-

ные функции за страховым рынком. В 1996 Росстрахнадзор был

преобразован в Департамент  страхового надзора Минфина РФ.

В 1997 разработана специальная  целевая программа развития

страхования и перестрахования  рисков от крупных промыш-

ленных аварий, катастроф  и стихийных бедствий.

В настоящее время можно  с уверенность говорить о том,

что совершенствование страхового рынка продолжается. Ряд

федеральных законов посвящены страхованию или его отде-

льным видам – Закон РФ «О страховании», Указ Президента

«Об основных направлениях государственной политики в

сфере страхования», приказы  и инструкции, издаваемые феде-

ральными органами по надзору за страховой деятельностью;

Закон РФ «Об организации  страхового дела»; ФЗ РФ «Об обя-

зательном государственном страховании жизни и здоровья во-

еннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц

рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел

Российской Федерации, сотрудников  учреждений и органов

уголовно-исполнительной системы  и сотрудников федераль-

ных органов налоговой полиции» (1998 № 13. Ст. 3613.).

Помимо указанных нормативных  актов отношения по

страхованию могут регламентироваться по обоюдному согла-

сию сторон стандартными правилами страхования соответс-

твующего вида, принятыми, одобренными или утвержденны-

ми страховщиком либо объединением страховщиков, которые

издаются в качестве примерных (Ст. 943 ГК РФ). Запрещено

страхование: противоправных интересов; расходов, к которым

лицо может быть принуждено в целях освобождения залож-

ников, убытков от участия в играх, лотереях и пари (Ст. 928

ГК РФ). Однако стоит отметить, что ГК РФ не предоставляет

федеральным органам по надзору  за страховой деятельностью

прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих

страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе

РФ «О страховании» (ст. 30).

Постановления Правительства  РФ являются источником

правового регулирования  в страховании в той мере, в  какой

она определена федеральными законами РФ. Эти постанов-

ления принимаются во исполнение требований законов и на-

правлены на обеспечение функционирования системы стра-

хования в Российской Федерации в целом. Они организуют и

упорядочивают взаимодействие различных государственных

и коммерческих структур, так  или иначе связанных со стра-

хованием, и большей частью направлены не на регулирование

страховых правоотношений, а на организацию и постановку

страхового дела.

Нормативные акты министерств  и ведомств посвящены

решению лишь отдельных организационно-технических воп-

росов страховой деятельности в той части, которая касается

компетенции данного министерства или ведомства. Например,

Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний

касательно оценки устойчивости банков в целях страхования

вкладов.

Страховая политика дает государству  многое, так как на-

логовые сборы идут в казну, а поскольку страховая деятель-

ность – это бюджетнообразующая отрасль, то чем больше

страховой премии соберут  страховщики, тем больше налогов

заплатят государству. Страховые  резервы, формируемые в ходе

осуществления страхового плана, инвестируются компанией в

надежные, ликвидные и  приносящие доход активы.

Прежде всего, страхование  – это предпринимательская

деятельность, то есть одна из важнейших сфер экономики.

Кроме того, с развитием  гражданско-правового оборота неиз-

бежно создаются институты, которые основывают свою про-

фессиональную деятельность именно в нем. Следует также

учитывать, что отношения  между предпринимателями и пот-

ребителями теперь строятся исключительно на договорной

основе, – каким бы ни было незначительным правоотношение

между контрагентами, оно  должно принять форму сделки, ведь

интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансирова-

ны. Особенности страховой деятельности как вида предпри-

нимательства заключаются в том, что существует предприни-

мательский риск, обязывающий страховщика компенсировать

ущерб, оговоренный заранее.

Объект страхования – не противоречащие законодатель-

ству Российской Федерации имущественные интересы стра-

хователя, связанные с его материальными, нематериальными

ценностями, то есть предметами страхования:

– связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью

граждан – в личном страховании;

– связанные с владением, пользованием, распоряжением

имуществом – в имущественном  страховании;

– связанные с возмещением страхователем причиненного

им вреда личности или  имуществу физического или юриди-

ческого лица – страхование ответственности.

Многообразие предметов  страхования предопределяет

различие объектов страхования. Так, в соответствии с рос-

сийским страховым законодательством выделяют три отрасли

страхования: личное, имущественное, страхование ответс-

твенности.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях

обязательности или добровольности, соответственно и форма

проведения страхования  может быть обязательной или добро-

вольной.

Страхование имеет не только правовой, но и экономи-

ческий аспект. В экономической литературе страхованием

именуют «совокупность перераспределительных отношений

замкнутого круга его  участников по поводу формирования за

счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного

для возмещения возможного ущерба имуществу юридических

и физических лиц, а также  для материального обеспечения

граждан при наступлении  определенных событий в их жизни»

[1, с. 14].

Не имея возможности полностью  обезопасить себя от

многочисленных рисков, связанных  с причинением вре-

да имуществу, жизни и  здоровью и т.д., человек стремится

уменьшить их неблагоприятные  последствия. Основная эко-

номическая задача страхования «состоит в том, чтобы физи-

чески разрушенное имущество  превратилось в экономически

разрушаемое… » [2, с. 24].

 

Страхование в современном  виде возникло не сразу. Оно

прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самостра-

хование, его суть заключается в том, что лицо, опасающееся

возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резер-

вирует часть собственных средств для их покрытия. Как само-

страхование можно рассматривать, к примеру, формирование

юридическими лицами резервных (например, в акционерных

обществах) или неделимых (в производственных кооперати-

вах) фондов. Однако самострахование не является страховани-

ем в полном смысле слова, так как при нем не достигается  одна

из основных целей страхования  – сокращение собственных

расходов за счет специально формируемых денежных фондов,

которые способствуют разложению убытков одного на многих,

вносящих средства в соответствующий  фонд [3, с. 629].

Сущность страхования  как экономической категории  свя-

зана с экономическими отношениями в процессе создания и

использования фондов денежных средств. Обязательства по

страхованию представляют собой  самостоятельный вид граж-

данско-правовых обязательств, оформляющих отношения по

оказанию финансовых услуг.

Договор страхования относится  к группе каузальных сде-

лок, зависящих от основания их возникновения. Каузальность

в гражданско-правовом договоре, а именно наличие матери-

ального основания, должна сохраняться в течение всего срока

существования сделки, что  является обязательным условием

для действительности данной группы договоров.

В настоящее время значительно  повысилась роль стра-

ховых организаций, которые все глубже стали проникать в

нашу жизнь, тем самым  давая нам моральное удовлетворение

от того, что мы хоть как-то можем спасти себя от несчастного

случая, который может  произойти в любой момент с  каждым

из нас.

Необходимость обезопасить  себя при наступлении не-

благоприятного случая создает  потребность в страховании, а

 

возможность покрытия ущерба инициирует страховой инте-

рес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется

потребность в страховой  услуге, которую может оказать  стра-

ховая организация, имеющая  свой интерес – доходы от стра-

ховой деятельности. Такой деятельностью занимаются страхо-

вые организации, которые  являются отдельной структурой в

правовом, экономическом  и организационном отношении.

К элементам договора страхования  относят стороны,

предмет, форму и содержание. Содержание прав сторон в до-

говоре страхования может быть определено путем раскрытия

содержания корреспондирующих  им обязанностей.

Помимо экономического и  социального содержания,

страхование имеет и юридическую  сущность. С юридической

точки зрения страхование  – это правовые отношения между

страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обя-

зательство, целью которого является получение страхователем

возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового

случая. Юридически отношения  по страхованию ответствен-

ности оформляются договором между страховщиком и стра-

хователем.

Цель договора страхования  ответственности состоит в

том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по воз-

мещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается

ответственность.

Большое значение имеет коммерческое страхование. Это,

в свою очередь, договор, заключаемый  страхователем со стра-

ховщиком, в роли которого выступает коммерческая органи-

зация в форме акционерного общества.

Попытаемся подвести некоторые  итоги четырехлетней

практики споров, связанных  с заключением и исполнением  на

примере договора ОСАГО. Проблемы, с которыми мы сталки-

ваемся, не исчерпывают тех спорных моментов, которые воз-

никли и возникают в  практике ОСАГО. Наиболее глубокие из

них, характеризующие состояние  законодательства, связан

ного с ОСАГО, попытаемся раскрыть. Для удобства анализа

отобранных правовых проблем, связанных с ОСАГО, разде-

лим их на три группы:

1) проблемы специального  законодательства об ОСАГО:

Федеральный Закон РФ от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ «Об обяза-

тельном страховании гражданской ответственности владель-

цев транспортных средств», Правила обязательного страхо-

вания гражданской ответственности владельцев транспорт-

ных средств, Страховые тарифы по обязательному страхова-

нию гражданской ответственности владельцев транспортных

средств, их структура и  порядок применения страховщиками

при определении страховой  премии/тарифы, Правила орга-

низации и проведения независимой технической экспертизы

транспортного средства;

2) проблемы общего страхового  законодательства (гл. 48

ГК РФ, Закон РФ «Об  организации страхового дела в Российской

Федерации»);

3) проблемы отечественного  деликтного права (гл. 59 ГК

РФ).

В основном договоры ОСАГО  заключаются с ограничен-

ным использованием транспортного средства только указан-

ными в полисе водителями (ст. 16 Закона РФ об «ОСАГО»).

Однако часть ДТП происходят при управлении транспортным

средством лицом, не вписанным  в такой полис. Страховщики

стали систематически отказывать в таких случаях в выплате,

ссылаясь на то, что ответственность  лица, не вписанного в по-

лис, не застрахована и страховой случай по договору ОСАГО

не наступил.

Решение этой проблемы тесно  связано с основной целью

введения ОСАГО – повышением защиты прав потерпевших на

возмещение вреда при  ДТП, – сформулированной в преамбуле

Закона об ОСАГО и продублированной в ст. 3 Закона РФ об

ОСАГО. С этой точки зрения нарушения и ошибки страхова-

теля, допущенные им при заключении договора, нарушения и

ошибки других лиц не должны умалять право потерпевшего