Понятие и виды страхования

Система предложений  ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого  риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф или брутто-ставка – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в

заранее обусловленном  временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков –один из важнейших показателей состояния страхового риска.

Срок страхования  – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.⁴

 

 

    

 

 

1.3.Виды страхования

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

 

1.3.1.Личное страхование

Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем.

Основными видами личного страхования являются:

• Страхование жизни;
• Страхование от несчастных случаев и болезней;
• Медицинское страхование;
• Страхование выезжающих зарубеж.

 

-Накопительное страхование  жизни, пенсионное страхование

К страхованию жизни  относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование  жизни с накоплением, но окончание  срока программы привязано к  пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека ⁵(пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

 

 

-Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

 

-Медицинское страхование

Медицинское страхование  гарантирует гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

 

-Страхование выезжающих  зарубеж

Страхование выезжающих зарубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон.

 

 

 

 

1.3.2.Имущественное страхование

В имущественном страховании  объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В свою очередь имущественное  страхование подразделяется на имущественное  страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

 

Имущественное страхование  включает: 

 

• Страхование транспорта;
• Страхование грузов;
• Огневые риски и риски стихийных бедствий
• Страхование строительно-монтажных рисков; 

 

 

Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договора страхования  на объекты в отношении которых  они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

 

-Огневые риски и  риски стихийных бедствий

Стандартные риски для  данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

 

 

 

-Страхование строительно-монтажных  рисков

Страхование строительных и монтажных работ, включая все  используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и  строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

 

-Страхование транспортных  средств

Страхование, которое  призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами  на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

 

-Страхование грузов

Страхование имущественных  интересов грузовладельца. Предусматривает  возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.⁶

 

 

 

 

 

1.3.3.Страхование ответственности и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

 

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. 

 

   Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
• Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
• Страхование ответственности директоров и офисных сотрудников;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности работодателя;
• Страхование ответственности за нанесение вреда экологии;
• Договорная ответственность.
• Страхование финансовых рисков;

 

 

-Страхование общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами.

Объектом страхования  общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

 

 

-Страхование перерыва  в бизнесе

Страхование от ущерба, вызываемого  остановкой производства вслед0ствие  наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

-Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг.

Объектом страхования  гражданской ответственности производителя  товара\услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги

 

-Страхование ответственности  директоров и офисных сотрудников

Объектом страхования  ответственности директоров и офисных  сотрудников является ответственность  руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.

 

-Страхование профессиональной  ответственности

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

 

-Страхование ответственности  работодателя

Объектом страхования  ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб  имуществу, жизни и здоровью своих  сотрудников.

 

 

 

-Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии

Объектом страхования  ответственности за нанесение вреда  экологии является ответственность  за внезапный и непредвиденный ущерб  окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.

 

-Договорная ответственность

Объектом страхования  договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем\Застрахованым  и его контрагентом договора.

 

-Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства

Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\Застахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.⁷

 

Заключение

 

       По-моему мнению, страхование стало неотъемлемой частью и нормой современной жизни. В связи  с постоянными рисками и личное и имущественное страхование просто необходимо для современного человека, рассматривая любые ситуации в жизни, начинаешь задумываться, что страхование сыграет положительную роль в сложной ситуации. Больше всего хочется, чтобы в нашей жизни никогда не наступали страховые случаи, но реальность современного мира далека от идеализма, поэтому система страхования нужна и важна в нашем обществе.