Понятие и виды страхования

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет социального  управления

Кафедра государственного, муниципального управления и социальной инженерии

 

 

 

 

Реферат

По дисциплине «Государственное регулирования предпринимательской деятельности»

 

ТЕМА: «Понятие и виды страхования»

 

 

 

 

Студента 3 курса дневного отделения:

Малягина Николая Алексеевича

Руководитель:

Морозюк Ю.В.

^{(фамилия, имя,  отчество)}

__________________________________

^{(учётная степень,  звание)}

________________

^{(подпись)}

________________

^{(оценка)}

 

Москва 2013

В данной работе была рассмотрена  тема «Понятие и виды страхования». Актуальность страхования в наше время и особенно в России. Было рассмотрено, что такое страхование и кто этим занимается. Также были рассмотрены виды страхования и их подвиды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………….4

 

Общие положения  о страховании……………………………………….8

1.1.Законодательство  о страховании……………………………………8

1.2.Основные термины и понятия страхования, страхового права...9

1.3.Виды страхования…………………………………………………….13

1.3.1.Личное  страхование………………………………………………...13

1.3.2.Имущественное  страхование………………………………………15

1.3.3. Страхование ответственности и страхование предпринимательских и финансовых рисков……………………………………………………..17

 

Заключение………………………………………………………………...20

Список литературы……………………………………………………….21

 

 

 

 

Введение

 

Ущерб от природных катастроф, произошедших за последние 10 лет, оценивается  в сумму примерно 535 млрд. долл. В  России годовые убытки от аварий и  катастроф составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в автомобильных авариях погибают 36-37 тыс. человек и около 200 тыс. человек, из которых 7-8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами.

Поскольку в жизни  человека происходят события, наносящие материальный ущерб и несущие реальную угрозу, перед ним еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влияния.

Первые признаки страхования  появились в древнем мире. Суть страхования была в заключении соглашений о рассредоточении между заинтересованными сторонами риска возможного ущерба. Особенностью данных отношений являлось отсутствие страховых взносов, возмещение убытка осуществлялось путем раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов. Впоследствии страховые отношения начинают строиться на основе регулярных взносов участников соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникшего ущерба. Страховое обеспечение осуществлялось через профессионально-корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Данные системы страховой защиты долгое время существовали параллельно.

Страхование в средние  века отличалось более широким и  конкретным перечнем страховых случаев, четким перечнем условий договора, разделялось на личное и имущественное.

Страхование в эпоху  капитализма приобретает коммерческий характер. Первый этап связан с появлением страхового договора и страхового полиса. Второй этап связан с появлением специализированных страховых обществ, предлагающих помимо морского страхования новый вид – страхование жизни. Третий этап характеризуется развитием крупного предпринимательства (картелей и концернов).

Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:

- увеличение капиталов  и активов страховых компаний;

- существенный рост  объема страховых операций;

- многообразие видов  страхования;

- обязательное страхование;

- система страховых  посредников;

- система государственного  контроля и надзора;

- страховые компании  становятся инвесторами;

- глобализация страхового  рынка.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в  других европейских странах. Начало проведения страховых операций связано  с появлением филиалов английских страховых компаний и созданием государственной страховой экспедиции при Заемном банке. Законодательно была закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня. В 19 веке наметился подъем акционерного страхования и появились общества взаимного страхования и иностранные компании. После Октябрьской революции начался процесс национализации страхования в стране, страховые общества были ликвидированы, а имущество и денежные средства перешли государству. Постепенно возобновлялось имущественное страхование, которое позднее стало иметь обязательный характер. Страхование в советский период шло по принципу «от предложения к спросу».

В современной России важной задачей стало формирование цивилизованного страхового рынка.

События в нашей стране за последние годы существенно изменили экономический уклад жизни населения  и государство в целом. Появились  целые прослойки собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены, владельцы квартир, дач. Обладание  собственностью и деньгами не только позволяет пользоваться дополнительными благами (жить в роскошных коттеджах, отдыхать за границей, путешествовать по миру), но и связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

В таких условиях страхование  является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий  граждан и хозяйствующих субъектов.

Важным этапом стало  вступление в силу закона «О страховании» и части второй ГК РФ, определивших юридическую базу для функционирования страхового рынка. В результате были созданы многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформированы основы страхового надзора и государственного регулирования страховой деятельности.

Важность и актуальность страхования подтверждают следующие  факты:

- страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных  имущественных интересов в случае  природных и техногенных катастроф,  иных непредвиденных явлений;

- страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций;

Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах  с рыночной экономикой.

 

Объект – Страхование

Предмет – Понятие и виды страхования

 

Целью данной работы будет определение страхования и раскрытие его видов.

 

Задачи:

1. Понять, что такое  страхование

2. Определить и раскрыть  виды страхования.

 

 

 

Общие положения  о страховании.

 

1.1.Законодательство  о страховании.

        Законодательство о страховании  складывается из норм ГК, специально

посвящённых страхованию  или его отдельным видам¹, ряда федеральных законов,   посвящённых страхованию или его отдельным видам², указов Президента РФ³, приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Однако, стоит отметить, что ныне действующий ГК не предоставляет  федеральным органам по надзору  за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее такие правила содержаться в Законе “О страховании” (ст. 30) и, в принципе, ГК не противоречат.

Помимо указанных нормативных  актов отношения по страхованию  регламентируются правилами об отдельных  видах страхования, подавляющее  большинство которых было издано до начала 90-х  годов Министерством финансов СССР. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из ст.943 ГК. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона “О страховании” подобные правила издаются в качестве примерных.

Законодательство о страховании  может быть только федеральным.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора МинФина РФ.

В 1997г. разрабатывается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, катастроф и  стихийных бедствий. Совершенствование  страхового рынка продолжается.

 

1.2.Основные термины и понятия страхования, страхового права.

 

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

В Российской Федерации Страховщиками  в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании.

Носителями страхового интереса выступают  страхователи и застрахованные. Применительно  к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Он удостоверяет заключённый договор  страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей  объекта страхования, тесно увязанных  с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-               либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения  различают систему пропорциональной ответственности, предельный и систему  первого риска.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя.