Понятие и функции страхования

    Страховщики — это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории страны. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность. Только страхование и все, что с этой деятельностью непосредственно связано.

    Страховой агент — тот, с кем страхователю зачастую приходится непосредственно общаться. Это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    Объекты страхования — то, что страхуется. Страховать можно все, что не противоречит законодательству Российской Федерации. Это имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

    Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховая стоимость — это действительная стоимость объекта для целей страхования.

    Страховой случай — самое неприятное в страховании. Это то самое совершившееся событие или (если прописано в договоре) целая совокупность событий, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Все признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования.

    Страховая премия — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (страховым полисом).

    Страховое возмещение — то, что выплачивает клиенту страховщик. То есть причитающаяся к выплате сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Или часть этой суммы. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, разве что в договоре будет отдельно прописана конкретная сумма выплаты.

    Страховая сумма — это денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Разумеется, устанавливается она договором страхования. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

    Стороны не могут оспаривать страховую стоимость  имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

    Если  страховая сумма, определенная договором  страхования, превышает страховую  стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

    Правила страхования (общие  условия) - условия страхования, на основании которых заключается договор страхования (страховой полис). Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса).

    Договор страхования (страховой  полис) - соглашение между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненный вследствие этого случая ущерб.

    Франшиза - определенная условиями договора страхования (страховым полисом) часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком. Таким образом, франшиза предполагает личное участие Страхователя в выплате страхового возмещения.

    Исходя  из выше изложенного, становится ясно, что страховое дело, было, есть и  будет значительной частью в нашем  огромном мире. А знание основных терминов всегда поможет разобраться со страховой сущностью, хотя бы на начальном этапе. 
 

2. Функции страхования

    Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории  страхования можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. 
2.Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. 
3.Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. 
         Первая функция – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. 
         Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего или уничтоженного имущества физических и юридических лиц. 
         Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать, что будет влиять и граждан и для страховых компаний. 
        Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).  
       Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. 
        В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

    Из  этих трех функций становится понятно, чем занимается страховая организация, и что все эти функции переплетаются  между собой. 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Говорят, что миром правит страх и страховщики. Действительно, чувство леденящего ужаса может охватить всякого, кто  обладает здравым умом и способностью оценить происходящее вокруг: стихийные  бедствия, транспортные катастрофы, техногенные аварии, вечные для всех эпох несчастные случаи и болезни. Гарантии безопасности, а точнее - лекарство от страха потерять все - человек ищет именно у страховщика. Если же такой безопасности не найти, клиент готов удовлетвориться хотя бы компенсацией причиненного ущерба. Поэтому страхование и процветает: лекарство от страха люди искали во все времена.

    На  сегодняшний день во всех развитых странах мира страховые компании аккумулируют гораздо больше денег, чем банки. Вкладывать деньги в страховые  компании выгодно, т.к. для них созданы определенные социальные и финансовые льготы. Так, в развитых странах мира граждане накапливают в страховой системе в 7-8 раз больше своих сбережений, чем в банках.

    В России темпы роста изначально шло  не так быстро как в других странах, но с развитием, страхование начинает охватывать все сферы деятельности человека и в скором времени в нашей стране будет застраховано почти все.

    Узнав историю страхования, видно, что  ее основы лежат в самой древности. Еще тогда люди пытались защитить себя и свое имущество от рисков. С тех времен страховое дело не погубило себя, а только все больше развивается, набирает обороты, силу и мощь. И каждый человек не раз будет сталкиваться со страхование и это означает, что оно не исчерпывает себя, по крайнем мере до тех пор, пока человечество не придумает, что то более глобальней и усовершенственней. Если это и случится, то явно не в ближайшее столетие.

    Поняв и узнав основные термины и  функции в данной курсовой работе, значительно упрощает знания человека в этой сфере деятельности.

    Исходя  из выше изложенного, становится ясно, что страховое дело, было, есть и  будет значительной частью в нашем  огромном мире. А знание основных терминов всегда поможет разобраться со страховой  сущностью, хотя бы на начальном этапе.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный Закон «О страховании» от 27 ноября 1992г, N 4015-1 (ред. от 29.11.2010)
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации глава 48 «Страхование»
3. Щербаков В.А.., Костяева Е.В., Страхование : учебное пособие / 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Кнорус, 2009. – 320 с.
4. По редакцией Т.А. Федоровой / Страхование / Издательство: Магистр, 2009 г.- 1008с.
5. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: учебное пособие. – М.: Форум, 2008. – 272с.
6. Б.Х, Алиев, Ю.М. Махдиева, Страхование : Юнити-Дана,2011. – 416с.
7. http://www.labex.ru/page/strahov_pravootn_4.html
8. http://www.ido.rudn.ru/lectures/213/P1.htm#w8_1
9. http://www.vash-polis.org/index.php?option=com