Понятие и функции страхования

    В 1913 г. всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, городских обществ взаимного страхования – 8%. Отечественные акционерные общества в 1913 г. собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные – 12 млн руб.; городские общества взаимного страхования – около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила 15,5 млн руб. В 1913 г. по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей. Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны.

    Базой организации страхового дела после  Октябрьской революции 1917 г. послужили  три законодательных акта советской власти:

    - декрет СНК РСФСР от 23.03.18 г.  «Об учреждении государственного  контроля над всеми видами  страхования, кроме социального». Целью данного документа было  недопущение расходования средств  страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом – Комиссариатом по делам страхования;

    - декрет СНК РСФСР от 13.03.18 г.  «Об организации государственных  мер борьбы с огнем», который  имел важное значение для становления страхового дела в России. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного комиссара по делам страхования и борьбы с огнем;

    - декрет СНК РСФСР от 28.11.18 г.  «Об организации страхового дела  в Российской Республике». Этим декретом была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые общества были упразднены.

    В период гражданской войны в России страхование фактически прекратило свое существование, было отменено государственное  имущественное страхование, однако предусматривалось оказание государственной помощи натурой – зерном, скотом, инвентарем.

    Однако  уже в октябре 1921 г. СНК РСФСР  принял декрет «О государственном имущественном  страховании», который фактически положил  начало государственному страхованию в России. Этим декретом предусматривалась организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. В июле 1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

    Становление личного страхования в советский  период начиналось с коллективного  страхования, которое получило быстрое  распространение. Договоры заключали  трудовыми коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже доля обязательных участников была снижена до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Страховая сумма первоначально выплачивалась только в случае смерти, позднее стала выплачиваться и при утрате трудоспособности. Однако необязательность врачебного освидетельствования при страховании, снижение квоты участников страхования до 40% постепенно привели к убыточности коллективного страхования. Поэтому в 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Тем не менее коллективное страхование просуществовало до 1942 г.

    В 1940 г. в СССР был принят Закон «Об  обязательном окладном страховании», которым предусматривалось повышение  обеспечения по страхованию колхозных  посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, оговаривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств.

    В 1958 г. система Госстраха СССР подверглась  организационным изменениям, в частности  страховое дело было передано в ведение  министерств финансов союзных республик.

    В 60-70-е годы в СССР в страховании имущества, жизни и страховании от несчастных случаев все более возрастала роль добровольного страхования. В 1968 г. было введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, а также установлены новые правила страхования домашнего имущества и средств автотранспорта.

    Заметным  событием в развитии страхования  в СССР было постановление Совета Министров СССР от 30.08.84 г. «О мерах  по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

    В 1989 г. в стране было введено добровольное страхование имущества любых  государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного расчета  и обладающих правом юридического лица. Таким образом, в СССР стали формироваться  условия для демонополизации  страхового дела.

    В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается до настоящего времени. Законодательную  базу правового регулирования страховой  деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

    В настоящее время на страховом  рынке России работает около 1400 страховых  компаний, состав которых по формам собственности имеет следующие  показатели: смешанная –58 %; частная - 36 %; государственная – 5%; муниципальная  – 1 %.

    Доля  страховых премий, собираемых всеми страховщиками, составляет менее 5% от внутреннего валового продукта, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

    Перед распадом СССР только в Новосибирской  области действовало более 2,5 миллионов договоров добровольного страхования среди населения, в том числе по страхованию жизни и от несчастных случаев около 1млн. 800 тысяч, страхование имущества у граждан, включая животных, более 800 тысяч. В сельскохозяйственных предприятиях области было застраховано более 1 млн. 300 тысяч объектов страхования.

    В настоящее время в области  всеми страховыми организациями  заключено около 80 тысяч договоров  страхования строений, почти 2 миллиона договоров страхования от несчастных случаев, около 15 тысяч страхования домашнего имущества граждан, тогда как только в Госстрахе области в 1990г. действовало договоров страхования строений почти 160 тысяч, животных – 240 тысяч, домашнего имущества у граждан – более 200 тысяч. Этот показатель свидетельствует о том, что имущество граждан (строения, животные, домашнее имущество) у подавляющего большинства сегодня не застраховано. Основная причина, конечно, в неплатёжеспособности населения. Однако и в том, что большинство страховщиков совершенно не обеспечивают страховой защитой сельское население из-за нерентабельности организации страхования на селе.

    Выход из этой ситуации – пересмотр органами власти отношения к организации  страховых услуг в сельской местности (например, льготное налогообложение  для страховщиков, работающих в сельских районах и т.д.).

    ЦСИ Росгосстрах опубликовал прогноз  развития российского страхового рынка  в 2010–2013 годах и на более длительную перспективу.

    Ожидается не очень высокий темп роста страховой  премии, так как экономическая  ситуация в стране не изменится коренным образом в положительную сторону, в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится. ³

    По  прогнозу к 2050 году Россия достигнет  ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения  по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%, что положительно для страховых организаций. 
       Андрей Кигим, глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС), заявил, что может предоставить ведомствам свои предложения по реализации поручений президента РФ Дмитрия Медведева в отношении страхового рынка.

    Дмитрий Медведев по итогам совещания 30 августа 2010 года, посвященного вопросам страхования в России, утвердил перечень поручений. Поручения коснулись ряда ключевых сегментов страхования – страхования имущества и жизни, страхования от огня, а также ряда других важных моментов – типизации и стандартов договоров по основным видам личного и имущественного страхования, разработки комплекса мер по повышению доверия к страхованию со стороны потребителей, стимулирования интересов граждан к добровольному страхованию, а также ряда других вопросов.

    В России темпы роста изначально шло не так быстро как в других странах, но с развитием, страхование начинает охватывать все сферы деятельности человека и в скором времени в нашей стране будет застраховано почти все. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Понятия и функции  страхования 

2.1 Основные понятия  в страховании 

    В соответствии с Законом РФ “Об  организации страхового дела в Российской Федерации” (принят в порядке внесения изменений в Закон РФ “О страховании” от 22 ноября 1992 г.) от 31 декабря 1997г. под  страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

    Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиками договоры страхования либо являющиеся Страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение, если наступает страховой случай. Бывает и так, что Страхователь не сам получает страховое возмещение, а занимается этим третья сторона.

    Застрахованный — это физическое лицо, в отношении которого Страхователем заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных неприятных событий. При заключении индивидуального договора страхования Застрахованным также может являться и сам Страхователь. При страховании работников за счет предприятия. Застрахованные не являются Страхователями. В этом случае Страхователем является юридическое лицо - работодатель. При этом согласие сотрудников на заключение договора страхования может и не потребоваться.

    Выгодоприобретатель — опять же это клиент, но от застрахованного или страхователя отличается тем, что не является ни тем, ни другим. Это лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, человек застраховывает снятую квартиру — он является страхователем имущества, сданного ему в аренду. Получателем страхового возмещения может быть собственник имущества. Он и будет выгодоприобретателем. В случае получения кредита на покупку того или иного имущества, например автомобиля, Выгодоприобретателем по полису назначается банк-кредитор.