Перспективы развития сельскохозяйственного страхования

Если по России в общем объеме страховых услуг аграрное страхование составляет 22%, то в ЮФО — 15%, а в Ростовской области — всего 7%. В 2007 году было застраховано всего 5% посевных площадей, и это при условии, что государство предусмотрело для хозяйств серьезный материальный стимул: 50% страховых взносов сельхозпредприятий компенсируется из федерального и областного бюджетов. При учете господдержки затраты сельхозпроизводителя на страхование составляют всего 5% от себестоимости производимой им продукции. [8]

рис. 1 Удельный вес хозяйств, от общего числа заключивших договора сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 2007 г. по округам

На сегодняшний день в процесс, связанный с развитием сельскохозяйственного страхования, включилось большое количество различных организаций, в том числе страховых компаний, министерств, ведомств, субъектов Российской Федерации, сельхозтоваропроизводителей. Это в очередной раз подчеркивает интерес к страхованию в сфере АПК, которое так активно стимулирует государство в последние годы.

В 2006 году на территории России, впервые за все годы развития государственной поддержки страхования в сельском хозяйстве, выплата субсидий была произведена дважды: в третьем квартале сельхозтоваропроизводители получили субсидии по яровым культурам, в декабре была произведена компенсация по уплаченным страховым взносам по озимым культурам, которые были посеяны в этом же году. Ранее российские сельхозтоваропроизводители, страхуя озимые культуры в августе-октябре, получали компенсации только в третьем квартале следующего года. [9]

В 2008 году субсидии предоставлялись при соблюдении следующих условий:

                  При проведении страхования урожая сельскохозяйственных культур по перечню: зерновые, масличные, технические, кормовые, бахчевые, картофельные, овощи, многолетние насаждения (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные, плантации хмеля и чая).

                  При страховании случаев утраты (гибели) или частичной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений в результате опасных природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).

Страховая стоимость урожая сельскохозяйственных культур определена исходя из размера посевных площадей, средней урожайности сельскохозяйственной культуры, сложившейся за 5 лет, предшествующих году заключения договора страхования, и средних цен реализации сельхозпродукции, сложившихся по субъекту Федерации за 2007 год (по данным Федеральной службы государственной статистики).

16 июня 2008 года Президент РФ Дмитрий Медведев подписал федеральный закон «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства», принятый Госдумой 23 мая 2008 г и одобренный Советом Федерации 30 мая. Федеральным законом вносятся изменения в части 2 и 3 ст. 12 Федерального закона «О развитии сельского хозяйства», касающиеся уточнения порядка предоставления субсидий сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования. Федеральным законом устанавливается, что сельскохозяйственным товаропроизводителям за счёт бюджетных ассигнований предоставляются субсидии в размере не менее 50% от уплаченных ими страховых премий (страховых взносов) по договорам страхования. Законом предусматривается, что субсидии бюджетам субъектов РФ за счёт федерального бюджета предоставляются на компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям части затрат на страхование по договорам страхования, заключённым со страховыми организациями, в пределах ассигнований, предусмотренных на эти цели федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и плановый период.[3]

Рис.2 Бюджетное финансирование (млрд. руб.)

5. Проблемы агрострахования в Российской Федерации

К основным проблемам агрострахования в РФ относятся:

1.                  Недостаточность знаний о процедуре и юридической основе страхования рисков у сельхозпроизводителей и низкая активность страховщиков в проведении консультационно-разъяснительной работы на селе.

2.                  Некоторые страховые организации до сих пор занимались исключительно перераспределением субсидий государства по схемам, которые не имеют никакого отношения к реальному страхованию сельхозрисков. Такая деятельность дискредитирует сам институт сельхозстрахования и бросает тень на добросовестных страховщиков.

3.                  Для средних хозяйств цена страховки очень велика, а госсубсидии хозяйства получают значительно позже уплаты страховой премии.

4.                  Предлагаемые страховщиками договоры нередко позволяют двояко рассматривать страховое событие и затрудняют признание страхового случая. Проблема оплаты первоначального страхового взноса возникает в связи с тем, что сроки оплаты приходятся на то же время, что и посевные кампании. Часто возникают проблемы с выплатой страховых премий, подтверждение страхового случая требует сбора большого количества самых разных бумаг, а иногда требования доходят до абсурда: страховые компании запрашивают у крестьян фотосессии сельскохозяйственных угодий.

5.                  Недоверие страховых компаний к сельскохозяйственным предприятиям. Среди фермеров есть такие, которые, например, не соблюдают технологию земледелия, безответственно относятся к земле, используют некачественный семенной фонд. [8]

6.                  Скудный выбор страховых программ. Сельхозтоваропроизводитель, страхуя урожай, вынужден покупать мультиполис, включающий спектр рисков, предусмотренных законом. При этом у него нет возможности страховать урожай отдельно, скажем, от набегов саранчи, пожаров, засухи на юге страны. И землетрясения или селя – на Дальнем Востоке. Если начнут работать так называемые программы «одного риска», то это значительно сократит стоимость страхового полиса, а значит, привлечет сельский бизнес.

7.                  Отсутствие единой методологической базы страхования и перестрахования в данной отрасли.

8.                  Несоблюдением утвержденных условий страхования с государственной поддержкой органами управления агропромышленными комплексами некоторых регионов.

9.                  Недобросовестная конкуренция и демпинговая политика, проводимая некоторыми страховыми компаниями.

10.             В сегменте сельхозпроизводителей должна быть прозрачность, публично доступная и полная статистическая база по урожайности, данные исследований по мелиорации, климатологии, землепользованию. При отсутствии прозрачности и запутанном документообороте страховщики просто не в состоянии отследить реальную картину.

11.             Отсутствие должного контроля над использованием средств, выделяемых на субсидирование затрат сельхозтоваропроизводителей на страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, контроля над надлежащим исполнением страховыми организациями своих обязательств перед аграриями по договорам страхования.

12.             Проблемы финансово-экономического характера, сдерживающие развитие сельскохозяйственного страхования. К ним относятся: тяжелое финансово-экономическое положение сельскохозяйственных предприятий; отсутствие доступа к кредитным источникам для оплаты страховых взносов; высокая убыточность сельскохозяйственного страхования; недостаточное развитие перестраховочного рынка. Одной из насущных проблем, требующих решения в области сельскохозяйственного страхования, является проблема перестрахования. [7]

По мнению экспертов, одним из наиболее эффективных способов решения проблем рынка агрострахования является создание объединения агростраховщиков. Многолетний опыт работы подобных союзов в развитых странах доказывает эффективность решения задач, связанных с выработкой единой методологии, перестрахованием, урегулированием убытков, взаимодействием с государством и формированием нормативной базы. Кроме того, многие проблемы в области агрострахования можно было бы решить путем введения обязательного страхования. В настоящее время уже многими страховщиками были внесены такие предложения. Однако до создания реального обязательного страхования еще достаточно далеко. В первую очередь необходимо выработать единую систему страхования, систему оценки риска, подход к перестрахованию и урегулированию претензий.

Итак, сильная саморегулируемая организация страховщиков, занимающихся каким-либо видом страхования – это единственно эффективный метод решения проблемы.

Таким образом, решение всех указанных проблем позволит, действительно, создать надежный финансовый институт, который будет способствовать устойчивому развитию сельской местности России. [7]

6. Перспективы развития сельскохозяйственного страхования в РФ

В нынешнем году общий объем ассигнований из федерального бюджета для компенсации затрат на агрострахование составит 3,4 млрд. руб., к 2012-му объем субсидий планируется увеличить до 5 млрд. рублей. Эксперты считают, что непопулярность страхования рисков среди селян связана с длительным сроком, который проходит с момента наступления страхового случая до получения страхового возмещения. Так, уже в апреле крестьянам ясно, что их озимые погибли. Если бы страховые компании оперативно расплатились с аграриями, те успели бы на полученные деньги посеять яровые и не упустить, хотя бы часть прибыли.

Сумма субсидий из федерального и региональных бюджетов на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельхозкультур составила в 2008 г. 4,4 млрд. руб. и возросла по сравнению с 2003 г. более чем в 4 раза. Запланировано, что к 2012 году объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат для осуществления сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой увеличится до 6 млрд. рублей. [6]

По экспертной оценке ОСАО «Ингострах» масштабы рынка сельхозстрахования 2009 года составляют 12 млрд. рублей, при этом перспективы оцениваются в 170-200 млрд. рублей. Сельхозстрахование является одним из рисковых видов страхования, так как существует реальный факт убытков в связи с подверженностью опасным природным явлениям.

Агрострахование с господдержкой с 2009 года смогут осуществлять только крупные страховые компании с размером чистых активов не менее 850 млн. рублей и рейтингом, подтверждающим удовлетворительную надежность компании (от "ВВ-"). Согласно постановлению правительства РФ о правилах предоставления в 2009-2011 годах субсидий субъектам РФ на компенсацию части затрат по страхованию урожая, страховые компании, которые не удовлетворяют этим требованиям, будут должны перестраховывать не менее 30% риска в страховой организации, удовлетворяющей условиям. Требованиям по чистым активам удовлетворяют порядка 50-70 страховых компаний РФ. Доля страховой или перестраховочной премии по сельскохозяйственному страхованию в структуре портфеля компании должна будет составлять не более 20 % от годовой премии. Кроме того, фактический размер платежеспособности страховщика должен будет превышать нормативный не менее, чем на 30 % (по данным за первое полугодие года, предшествующего году заключения договора). [9]

Ранее к страховщикам, осуществляющим аграрное страхование, требований не предъявлялось. Необходимость принятия постановления Правительства РФ связана с тем, что в законодательство внесены изменения, позволяющие государству 100-процентно субсидировать страховые премии агропроизводителям. Ранее возможности помощи со стороны государства ограничивались 50 % (40 % - из федерального бюджета, 10 % - из местного), теперь же из федерального бюджета позволяется субсидировать 50 % и по желанию субъекта федерации - также до 50 % в дополнение к средствам федерального бюджета.

В настоящее время Минсельхоз разрабатывает концепцию агрострахования с господдержкой. На ее основе после принятия правительством будет создан новый закон.

По данным Федерального агентства по государственной поддержке в сфере агропромышленного производства, бюджеты разных уровней направят на поддержку аграрного страхования в 2009 году примерно 6 млрд рублей.

По оценкам экспертов, объем страховых взносов в сегменте страхования сельскохозяйственных культур с господдержкой по итогам 2008 года составил 8,845 млрд. рублей. В 2009 году эта цифра может оказаться более 10 млрд. рублей.

Полагается, что с учетом территориальных дотаций в 2009 году селянам в среднем может быть компенсировано 55-60% страховых взносов при страховании сельхозкультур. Этот показатель мог быть значительно выше - до 75%, если бы не кризис, который определил жесткие рамки существования для всех бюджетов во всех субъектах РФ.

Согласно стратегии Минсельхоза РФ, до 2010 года страхованием планируется охватить порядка 35% всех посевов в РФ, к 2012 году - до 40%. В ряде западных стран показатель охвата страхованием сельхозкультур гораздо выше - до 60% и даже до 70%, однако практика показывает, что 100-процентного охвата страхованием посевов не бывает.

Концепция аграрного страхования в РФ до 2020 года была рассмотрена в правительстве 25 февраля, она определяет основные направления формирования единой государственной политики в области развития сельскохозяйственного страхования на долгосрочный период. В Концепции сформулированы цели, задачи, направления и способы создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов российских производителей сельскохозяйственной продукции всех форм собственности на всей территории Российской Федерации, а также национальных интересов Российской Федерации, связанных с производством продукции сельскохозяйственного назначения и обеспечения продовольственной безопасности страны. [9]

Стратегической целью является достижение к 2020 году эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, обеспечивающей предоставление доступных для подавляющей части сельхозтоваропроизводителей услуг по страхованию и комплексную защиту сельхозпроизводства от основных рисков, включая страхование доходов сельхозтоваропроизводителей.