Перестраховочный рынок в России и зарубежных странах

     Перестраховочные  отношения не имеют всеобъемлющего гражданско-правового регулирования в большинстве национальных законодательств. 

1.2История развития перестрахования 

      Перестрахование имеет большую историю. Впервые  оно появилось  в средние века в сфере морского страхования.

      Родиной перестрахования считается Германия.

      Первый  известный договор с юридическими особенностями договора перестрахования  был заключен в 1370 году в Генуе  между двумя торговцами, выступавшими в роли перестраховщиков, и третьим  торговцем, который являлся прямым страховщиком. Договор предоставлял перестраховочное покрытие по страхованию товаров, отправленных морем из Генуи в Брюгге. Перестраховывалась часть рейса протяженностью от Каделес до Брюгге. Сделка эта носила единичный характер.

      Только в конце шестнадцатого века появились договоры, по которым купцы- страховщики делили между собой риски в определенных долях. Во второй половине семнадцатого века кофейня Ллойда объединила страховщиков, давая им возможность получать информацию о морских новостях.

      Долгое  время перестрахование ограничивалось рисками, связанными с морскими  перевозками грузов. Только в начале XIX столетия в связи с бурным развитием промышленности в Европе  появился спрос на перестрахование огневых и других рисков. В 1846 г. в Кельне было создано независимое Кельнское перестраховочное общество. Это было первое профессиональное перестраховочное общество, оказавшее огромное влияние на развитие страхового дела, его техники и методов, так как с его созданием появилась возможность удовлетворения индивидуальных требований первичных страховщиков.

       В последующие десятилетия образовались  другие независимые общества, специализирующиеся  в перестраховании, которые в  современной терминологии имеют  название "профессиональных перестраховщиков". Два из них имеют сегодня огромное значение на рынке - это Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское страховое общество.

      К началу первой мировой войны немецкие перестраховочные компании заняли ведущие  позиции на мировом рынке благодаря  все более совершенствующимся методам перестрахования и четко отработанному управлению. В результате войны немецкие перестраховщики потеряли деловые связи с зарубежными партнерами, утратили значительную часть своих активов из-за обесценения и вынуждены были заново восстанавливать свою деятельность.

      После второй мировой войны мировой  рынок перестрахования претерпел  ряд серьезных изменений: немецкие перестраховочные общества не могли  передавать часть своей ответственности  за рубеж из-за полного разрыва  деловых связей с зарубежными партнерами , а с 1947 года по решению контрольного совета стран-союзников им было запрещено иметь свои активы в зарубежных странах, что оставалось в силе вплоть до 1950 года. В силу этих причин они не могли для своей ограниченной деятельности внутри страны добиться необходимого баланса, которого они могли бы достичь с помощью договоров перестрахования с зарубежными партнерами. Однако после 1950 года немецкие перестраховочные общества смогли восстановить свои связи с зарубежными партнерами. Страны социалистического лагеря создали государственные страховые организации, которые практически полностью отказались от перестрахования.

Это оказало  огромное влияние на немецкие перестраховочные общества, которые раньше имели очень  широкие связи со странами Восточной Европы.

     Военные и послевоенные годы оказали значительное влияние на структуру перестраховочной деятельности. В условиях военного времени, когда традиционные перестраховочные связи были временно прекращены, стали  развиваться отрасли  перестрахования на основе транспортного страхования и страхования огненных рисков.

     Так как страхование автотранспортных средств росло быстрее, чем страхование  во всех других сферах бизнеса, перестраховочные общества столкнулись со значительными  трудностями в смешивании своих портфелей и с приведением их к оптимальному виду с  целью достижения хорошего баланса в принимаемом перестраховочном бизнесе. Страхование автомобилей со своей огромной подверженностью коньюнктурным рискам значительно расширилось за счет перестрахования имущества и жизни.

      Кроме того, перестраховочные общества  в растущем объеме оказывают

услуги  специального характера, выполняя функции, которые страховщики не

могут, или не хотят выполнять по своим  финансовым соображениям. В качестве типичных примеров можно привести следующие: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, поддержка в урегулировании убытков, оказание статистических страховых услуг и

подготовка  персонала цедента по данным вопросам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. УЧАСТНИКИ РЫНКА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ, ВИДЫ И ФОРМЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

2.1. Участники рынка  перестрахования 

      На  перестраховочном рынке есть покупатели, продавцы и страховые посредники. Основные участники рынка перестрахования:

     - обычная страховая компания;

     - закрытая ( кэптивная ) страховая  компания;

     - профессиональный перестраховщик;

     - первичный страховщик, занимающийся  перестрахованием;

     - перестраховочный брокер;

     - перестраховочный пул.

     Обычная страховая компания. Среди компаний, нуждающихся в перестраховочной защите, на первом месте стоит обычная страховая компания, заключающая договоры страхования  со страхователями. В договоре перестрахования страховщик именуется цедентом. Цедент (прямой страховщик) – это первичный страховщик, передающий риск в перестрахование. Процесс передачи риска в перестрахование носит название цессии, или цедирования риска.

     Страховая организация приобретает перестрахования  по тем же причинам, что и страхователь, заключающий прямой договор страхования, а именно: обеспечение безопасности, стабильности, увеличения емкости принимаемых дел, освобождения от угрозы полной катастрофы. Большое значение имеет возможность распределения стоимости риска по мировому  рынку. Разместив перестрахования во многих странах, страховщики добиваются того, что последствия  риска не оказывают негативного влияния на экономику одной страны, а достаточно равномерно и менее болезненно распределяются по миру.

     Закрытая ( кэптивная ) страховая  компания. Данные общества принадлежат нестраховым родительским компаниям и осуществляют страховые операции в основном для них. Крупное предприятие для страхования собственных рисков может создать дочернюю компанию, которая и будет закрытым ( кэптивным ) страховым обществом.

     Кэптивное общество, как правило, не является достаточно крупным, чтобы держать на своей ответственности весь риск, поэтому нуждается в перестраховочной защите на большие суммы.

      Профессиональный  перестраховщик. Это страховое общество, занимающееся только перестрахованием. Такое общество не заключает договоры прямого страхования и не имеет прямых отношений со страхователями. Профессиональный перестраховщик имеет право предлагать свои услуги по перестрахованию в любой сфере бизнеса, с которой имеет дело страховщик. Это может касаться  страхования имущества и ответственности, жизни и здоровья, кредита и страхования от несчастного случая. Обычно профессиональные  перестраховщики  имеют организационно-правовую форму акционерного общества.

      Первичный страховщик, занимающийся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 200 профессиональных перестраховочных обществ. Но услуги по перестрахованию оказывают и первичные страховщики.

      Перестраховочный  брокер. Так же как и брокер в страховании, является экспертом в области законодательства и практики перестрахования. Он является агентом перестрахователя и не несет юридической ответственности перед перестраховщиком. Если при выполнении свои профессиональных обязанностей брокер допустил небрежность, в результате которой перестрахователю нанесен ущерб, посредник обязан возместить пострадавшему все убытки.

      Перестраховочный  пул. Добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания по всему портфелю страхования, отдельным видам страхования либо по определённым опасным рискам катастрофического характера, таким как страхование ядерных реакторов, атомных электростанций, авиационных, фармацевтических и других рисков.

     При перестраховании в форме пула прямые договоры страхования сначала заключаются отдельными его участниками, а затем полностью передаются в пул. Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, позволяют ему избежать рисков, которые могут превысить его емкость.

     Основными органами управления пула являются собрания участников, наблюдательный совет и исполнительный комитет. Высший руководящий орган – собрание участников.

     Право управления пулом дается участнику  пула, профессиональному перестраховочному  обществу или специальному секретариату пула. Основной задачей исполнительного комитета является техническая обработка распределения рисков, переданных в пул, составление и рассылка регулярных,  обычно ежеквартальных, отчётов членам пула о ведении дел, помощь в урегулировании убытков и забота об общей перестраховочной политике пула. 

2.2. Виды договоров   перестрахования 

     Пропорциональное  перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перестрахования. Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента». Существует три вида договоров пропорционального перестрахования: перестрахование эксцедента сумм, квотное перестрахование,  квотно – эксцедентное перестрахование.

     В некоторых договорах пропорционального  перестрахования предусматривается  тантьема, т.е комиссия с прибыли. Тантьема служит для уменьшение расходов цедента и увеличения его нетто-прибыли. Её размер колеблется в пределах 10-20%.

     Эксцедента  сумм – старейший вид перестрахования. В таком договоре перестраховщик участвует только в тех, рисках которые превышают размер собственного  удержания страховщика (эксцедента), в пределах своего лимита ответственности.

     Главная задача для страховщика при заключении договора эксцедентного перестрахования  состоит в определении размера  собственного удержания по различным  видам рисков, которые он намерен застраховать.

     Собственное удержание цедента  - экономически обоснованный уровень страховой суммы, которую страховая компания оставляет (удерживает0 на своей ответственности и в пределах которой возмещает возможные убытки. Суммы, превышающие этот уровень, перестраховываются.

     Собственное удержание цедента может быть установлено на основе размера собственных средств страховщика двумя спосабами:

     - в соответствии со страховой  суммой;

     - на базе максимально возможного  убытка.

     Лимит ответственности  перестраховщика определяется путем умножения собственного удержания страховщика на оговоренное количество раз (линий). Хороший баланс рисков в значительной мере зависит от точности рассчитанного собственного удержания цедента, т.е. определения числа линий (долей) собственного удержания. Как правило, уровень собственного удержания понижается при увеличении степени риска.

       Эксцедент –  сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания страховой компанией, которая приняла риск на страхование.

     Квотное перестрахование. Цедент и цессионарий участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой суммы в определенном проценте.

     Договоры  квотного перестрахования просты в  обслуживании и не трудоемки прежде всего для цедента. Цедент передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своём счете комиссионное вознаграждение за передачу риска, которое было заранее оговорено при заключении договора перестрахования.