Отчет по практике в «РОСГОССТРАХ»

с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»;

пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;

проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское  страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период

нетрудоспособности в  пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально-необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

В связи с тем, что в  нашей стране наиболее острой сегодня  является проблема подъема уровня народного  здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

Прежде всего, следует  иметь ввиду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

Однако, наше страховое законодательство принимает несколько иное направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991г.

Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

-уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;

-стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата страховых взносов  по обязательному медицинскому страхованию  может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от конкретных экономических  условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г.

5.3 Имущественное  страхование.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х  предприятий 

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств  граждан 

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия  страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,
• имущество предприятий 0,05-8%,
• имущества госпредприятий 3-20%,
• морских судов 0,4-4%,
• авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых  возмущений превышающих реальную стоимость  застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров  страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления  страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении  страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право  на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые  компании делают скидку со страховых  тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

(см. прил. 1)

5.4 Личное страхование.

По количеству страховых  возмещений среди отраслей страхования  личное страхование является самым  крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование  от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается  родственникам),

-на случай смерти и  потери здоровья

-смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов  страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

-страхование ренты - на  дожитие, по наступлении оговоренного  времени компания выплачивает  регулярно страховые выплаты  в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные  (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей (страхователь  одно лицо, застрахованный - ребенок  - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

-свадебное страхование  - страхование детей. Случай - договор  бракосочетания. Сейчас этот вид  - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда  оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров  на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное страхование  от несчастного случая. Может  быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется  за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-Страхование от несчастных  случаев работников предприятий  - коллективное страхование, осуществляется  за счет средств предприятия,  добровольное.

-Обязательное страхование  от несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых  других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой  инспекции, таможни.

-Страхование детей от  несчастных случаев - возврата  суммы до окончания срока договора  не будет, если страховой случай  не наступил.

(См. прил. 2)

5.5 Страхование ответственности.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы  ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество  объектов страхования. Все виды страхования  ответственности можно сгруппировать  следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 6. Порядок  заключения  договоров   и  сделок  по  страхованию

       Договор Страхования — это соглашение между страхователем и

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае

произвести страховую  выплату страхователю или выгодоприобретателю  в пределах

определенной договором  страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать

обусловленные договором  страховые взносы в установленные  сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем