Особливості страхування майна, життя

Страховими подіями за цим видом страхування можуть бути:

- вимерзання озимих культур і багаторічних сіяних трав посіву минулих років;

- градобій, злива, буря, ураган або затоплення посівів (якщо воно є наслідком стихійного лиха);

- вогонь на пні колосових таанших сіяних культур.

 

3.Страхування технічних ризиків.

 В Україні зазначений вид  страхування лише починає розвиватися.  Створюються та вдосконалюються  належні правила страхування,  розробляються та вводяться в  дію відповідні законодавчі й  нормативні акти з цього питання.  Нині страхування технічних ризиків  в Україні здійснюється як  страхування майнових інтересів  під час виконання будівельно-монтажних  робіт і охоплює розглянуті  далі галузі страхування.

Майнове страхування, яке поширюється  на такі об'єкти страхування:

- продукцію будівельно-монтажних  та інших робіт, прямо пов'язаних  з будівництвом, реконструкцією  та капітальним ремонтом;

- продукцію пусконалагоджувальних  робіт;

- будівельні машини, а також  засоби та обладнання для виконання  монтажу;

- обладнання будівельного майданчика;

- будови та споруди, які реконструюються  або капітально ремонтуються.

 

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків - є одним з основних і найпоширеніших видів страхування технічних ризиків. Це страхування всіх видів будівельних об'єктів, у рамках якого надається страховий захист як від збитків, завданих будівельному об'єкту, спорудам на будівельному майданчику і/або будівельним машинам, так і від претензій третіх осіб внаслідок матеріального збитку або тілесного ушкодження, пов'язаних з будівництвом об'єкта.

Страхувальниками можуть бути:

- забудовники;

- будівельні підприємці, що здійснюють  проект, включаючи підрядчиків.

Об'єкти страхування:

- житлові будинки та конторські  будівлі, лікарні, школи, театри;

- промислові споруди, електростанції;

- дорожні та залізничні об'єкти, аеропорти;

- мости, дамби, греблі, тунелі, іригаційні  та дренажні споруди, канали, порти.

До страхових ризиків, як правило, належать:

- пожежа, вибух, удар блискавки,  падіння літальних апаратів, збитки, до яких призвела дія води  або інших засобів, що використовувались  для гасіння пожежі;

- паводок, повінь, затоплення, дощ,  сніг, лавина, підводний землетрус;

- бурі всіх видів;

- землетрус, опускання ґрунту, зсув, обвал;

- злом, крадіжка;

- будь-який брак внаслідок халатності, необачності, необережності, злого наміру.

 

Страхування всіх монтажних ризиків.

Страхування всіх монтажних ризиків, як і страхування будівельного підприємця від усіх ризиків, є досить поширеним  видом страхування технічних  ризиків. В основу цього виду страхування  покладено ідею забезпечення страхувальникові необхідного і якомога повнішого  страхового покриття всіх ризиків, які  виникають при монтажі машин та механізмів.

Страхуються, як правило, монтаж та пробний пуск усіх видів машин, механізмів та конструкцій, наприклад:

- турбін, генераторів, парових котлів, компресорів двигунів внутрішнього  згоряння, електродвигунів, трансформаторів,  випрямлячів, комутаційних пристроїв;

- верстатів, насосів, підйомників,  кранів, транспортерів, канатних  доріг;

- сталевих мостів, повітряних ліній,  трубопроводів, ємностей, посудин,  друкарських, паперовиробних машин, текстильних верстатів, цехів.

Страховий захист може поширюватися й на такі об'єкти:

- машини, пристрої та обладнання  для проведення монтажу, наприклад  крани, щогли, лебідки, зварювальні  апарати, компресори;

- предмети, що перебувають на  монтажному майданчику та взяті  на зберігання страхувальником;

- витрати з розчищення території;

- додаткові витрати з оплати  наднормових робіт, робіт у  вихідні та святкові дні, перевезення  великих за масою вантажів, а  в особливих випадках - перевезення  вантажу повітряним транспортом  (але всі ці витрати мають  бути безпосередньо пов'язані  з ліквідацією збитку, що підлягає  відшкодуванню);

- відповідальність, тобто претензії  третіх осіб, що виникли в результаті  матеріального збитку або тілесного ушкодження, пов'язаних з виконанням монтажних робіт, за які страхувальник згідно із законодавством може нести відповідальність. Претензії робітників та службовців, зайнятих монтажними роботами, не приймаються (вони регулюються в рамках страхування від нещасних випадків).

Страхування всіх монтажних ризиків  забезпечує досить повне страхове покриття. Усі збитки, що спричинюються застрахованим  предметам протягом дії договору страхування внаслідок аварійної (несподіваної) події, підлягають відшкодуванню, якщо лише вони не пов'язані з винятками, зазначеними в полісі. До страхових ризиків, як правило, належать:

- пожежа, вибух, удар блискавки,  падіння літальних апаратів, збитки, до яких призвела дія води  або інших засобів, що використовувалася  для гасіння пожежі;

- паводок, повінь, затоплення, дощ,  сніг, лавина, підводний землетрус;

- бурі всіх видів;

- землетрус, опускання ґрунту, зсув, обвал;

- злом, крадіжка;

- помилки під час монтажу;

- халатність, необачність, необережність,  злий намір;

- коротке замикання, надмірна  напруга, електричні дуги;

- підвищений і знижений тиск, пошкодження внаслідок дії відцентрової  сили;

- інші аварійні події, наприклад  пошкодження частинами, що обвалюються  чи падають, проникнення чужорідних  частинок, збитки, до яких призвели  перевезення на монтажному майданчику, тощо.

 

Страхування машин.

Цей вид страхування технічних  ризиків є досить динамічним напрямком  страхування, розвиток якого пов'язаний з розвитком технологій. Страхування  машин набуло поширення у зв'язку з потребою надати підприємствам  можливість ефективно захистити  дорогі машини, механічне обладнання та установки.

Машини страхуються від пошкодження  чи знищення з таких причин:

- помилки в конструкціях та  розрахунках, помилки під час  монтажу, дефекти лиття та матеріалу;

- помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність, злий намір;

- дії відцентрової сили;

- коротке замикання та інші  електричні ризики;

- нестача води в парогенераторах;

- фізичний вибух;

- буря, мороз.

 

• для фізичних осіб:

 

1.Страхування будівель

Будівлі за ступенем важливості належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власникові величезних збитків. Тому кожний власник будівлі чи будівель повинен заздалегідь подбати про те, щоб у разі виникнення таких збитків мати змогу покрити їх. У пригоді тут можуть стати грошові заощадження та страхування. При цьому страхування має переваги, які полягають у тому, що зобов'язання за договором страхування починають виконуватися з моменту його укладення. А для нагромадження значних заощаджень потрібний тривалий час. Тому страхування будівель відіграє велику роль у захисті економічних інтересів громадян, які можуть зазнати матеріальних збитків унаслідок непередбачуваних подій

До переліку об'єктів, що підлягають страховому захисту, належать різні споруди: житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку. Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо).

 

2.Страхування тварин

Страхування тварин - вид майнового страхування, який забезпечує страховий захист власникам на випадок загибелі, падежу або вимушеного забою тварин. Нині цей вид страхування не набув належного розвитку на вітчизняному страховому ринку. Але бажання власників тварин заручитися захистом на випадок можливих втрат відкриває широкі можливості для страхових компаній у розвитку такого виду страхування.

Договори добровільного страхування тварин укладаються з фізичними особами, які є власниками тварин.

Ризики, пов'язані зі страхуванням тварин, можна поділити на чотири групи:

I. Страхування на випадок загибелі або падежу тварин від хвороб чи стихійного лиха (повінь, обвал, блискавка, буря, ураган, град, землетрус), дії електричного струму, замерзання, задушення, отруєння травами, укусу змій або отруйних комах, утоплення, попадання під засіб транспорту, попадання в ущелину та інші травматичні пошкодження.

II. Страхування на випадок вимушеного забою тварини, якщо вона травмована через нещасний випадок і це унеможливлює подальше її використання. Або якщо вимушений забій (за розпорядженням спеціаліста ветеринарної служби) пов'язаний із вжиттям заходів, спрямованих на боротьбу з епізоотією або невиліковною хворобою, що також виключає подальшу можливість використання тварини.

III. Страхування на випадок лікування тварини від хвороби чи травми, одержаної внаслідок нещасного випадку. У даному разі йдеться про непрямі збитки у вигляді додаткових витрат на утримання тварини.

Страхуванням охоплена велика рогата худоба, коні, вівці, свині, коти, собаки. Страховики відповідають за збитки, що виникли внаслідок хвороби, викрадення та нещасних випадків. За додаткову страхову премію до обсягу відповідальності страховика можуть бути включені ризики перевезення морським або повітряним транспортом та деякі хірургічні операції. Страхова сума встановлюється в межах ринкової вартості тварин.

 

3. Страхування домашнього майна

Для населення давно стали звичними такі складні та цінні побутові предмети, як телевізори, холодильники та інші предмети довгострокового користування. Тому природним є намагання власників домашнього майна захистити себе від будь-яких випадковостей. Вирішити ці проблеми можна за допомогою добровільного страхування домашнього майна.

Страхувальниками домашнього майна можуть бути фізичні особи - власники домашнього майна.

Страхуванням охоплюється різне майно, що належить на праві приватної власності страхувальникові і членам його родини, які разом з ним проживають і ведуть спільне господарство.

 

 

 

 

 

 

 

2. Види страхування життя

 

Особисте  страхування - це форма захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.

Страхування життя, як один з видів особистого страхування є найбільш поширеним і звичним.

Воно оформляється договором, за яким одна зі сторін, страховик, бере на себе зобов'язання через отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованого. Причому страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.

Життя або смерть як форма існування  не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований  може лише спробувати запобігти тим  матеріальні труднощі, з якими  стикається у випадку смерті або  інвалідності.

Особливості страхування життя укладаються  в забезпеченні прийнятних доходів, рівня і якості життя людей  при настанні випадкових подій з  несприятливими і сприятливими наслідками, іменованих страховими випадками. У  зв'язку з цим страхування життя  являє собою вид страхування, за допомогою якого здійснюється страховий захист особистих, сімейних доходів громадян або зміцнення  досягнутого ними добробуту. Якщо розглядати цю мету з позицій інтересів громадян, то вона являє собою захист майнового  інтересу, пов'язаного з різними  джерелами доходу, від непередбачених, небезпечних знижують рівень життя  випадкових подій. Поняття майнового  інтересу страхувальника або застрахованої  є ключовим для виникнення страхових  відносин, оскільки саме майнові інтереси утворюють об'єкт страхування (відповідно до ст. 4 Закону про страхування). У  страхуванні життя об'єктом страхування  є майнові інтереси, пов'язані  з настанням в життя громадянина  певних явищ, викликаних плином часу. До них відносяться смерть особи, дожиття  громадян до певного віку або строку, наступ у житті громадянина інших, не залежних від волі особи явищ (подій).

  В умовах ринку до визначення  сутності страхування життя можна  підійти і через розгляд страхування  як комерційної угоди. Проте  таке визначення, по суті, зводить  всі страхування життя до комерційного  добровільному страхуванню, а  наявність обов'язкового некомерційного  страхування життя, наприклад,  військовослужбовців і державних  службовців, просто ігнорується.  Тому дане визначення є досить  вузьким. 

  Таким чином, страхування життя  являє собою «сукупність видів  особистого страхування, що передбачають  обов'язки страховика по страхових  виплатах у випадках дожиття  застрахованого до закінчення  строку страхування або визначеного  договором страхування віку, смерті  застрахованого, а також по виплаті  пенсії (ренти, ануїтету) застрахованій  у випадках, передбачених договором  страхування (закінчення дії договору  страхування, досягнення застрахованим  певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати (ануїтети) в період  дії договору страхування та  ін.) "

  У ст. 934 ГК страхування життя  визначається через договір особистого  страхування, що дає відразу  широке тлумачення страхування  життя, зокрема, щодо страхових  випадків. Так, згідно з п. 1 зазначеної  статті з договором особистого  страхування одна сторона (страховик)  зобов'язується за обумовлену  договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово  чи виплачувати періодично зумовлену  договором суму (страхову суму) у  разі заподіяння шкоди життю  або здоров'ю самого страхувальника  або іншого названого в договорі  громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку  або настання в його житті  іншого передбаченого договором  події (страхового випадку).