Основы страхования. Страхование в международном туризме

     Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью. При наличии условной франшизы в договоре страхования делается запись "Свободно от ... процентов".

     Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы. При наличии безусловной франшизы в договоре страхования делается запись "Свободно от первых ... процентов".

     1.3 Договор страхования

     Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

     Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

     В договоре страхования указываются обязанности сторон.

     Обязанности страховщика:

     - ознакомить страхователя с правилами  страхования; 
- произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору; 
- возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования; 
- не разглашать сведения о страхователе и др.

     Обязанности страхователя:

- своевременно  вносить страховые взносы; 
- сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске; 
- принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

     Если  наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой  суммы, если:

- имели  место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая; 
- страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования; 
- страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

     Договор страхования прекращается в следующих случаях:

- истечение  срока действия договора; 
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору; 
- неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; 
- ликвидация предприятия или смерть страхователя; 
- ликвидация страховщика; 
- принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; 
- в других случаях; 
- досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

     Актуарные расчеты

     Центральное место в договоре страхования занимает стоимость страховой услуги.

     Актуарные расчеты - расчеты, в ходе которых определяется себестоимость и стоимость страховой услуги. Отделы страховой компании, которые занимаются актуарными расчетами, называются актуариями. С помощью актуарных расчетов рассчитывается тарифная ставка - цена страхового риска и других расходов страховщика.

     Тарифная  ставка бывает двух видов: брутто-ставка и нетто-ставка.

     Брутто-ставка - ставка, по которой заключается  договор страхования. Нетто-ставка - цена страхового риска. Эта ставка идет на создание фонда выплат страхователю. Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка. Нагрузка включает в себя:

     1. Расходы по организации и проведению страхового дела

• организационные расходы при учреждении страховой компании;
• аквизиционные расходы - привлечение страхователем через страховых агентов;
• инкассационные расходы - по обслуживанию наличного денежного оборота;
• ликвидационные расходы - по ликвидации ущерба;
• управленческие расходы.

     Б. Отчисления в запасные фонды.

     В. Прибыль страхового общества.

     Тn = Р (А) * К * 100,

     где: Tn - тарифная нетто-ставка; Р(А) - вероятность  наступления страхового случая, Р(А) = К_В/К_Д; К - коэффициент, К = Св/С_С; Кв - количество выплат за тот или иной период; Кд - количество заключенных договоров; Св - средняя выплата; Сс - средняя страховая сумма на один договор.

      ,  - это показатель убыточности на 100 руб. страховой суммы;

      ,

     где Тb - тарифная брутто-ставка; Н - нагрузка, выраженная в процентах к брутто-ставке.

     Таким образом, ставка брутто идет на возмещение ущерба, покрытие расходов страховой компании, образование страховых фондов и прибыли. Прибыль распределяется по обычной схеме: вначале вносятся налоги (налог на прибыль, налог на имущество и др.), чистая прибыль используется на создание резервного фонда, фонда развития общества, выплату дивидендов, поощрение работников общества и другие цели.

     Страховые резервы должны размещаться только по наиболее надежным направлениям финансовой деятельности в строго ограниченном поле нормируемых коэффициентов. Они  могут быть размещены в государственные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов Федерации и местных органов власти, банковские вклады, права собственности на долю участия в уставном капитале, недвижимое имущество, денежную наличность. Запрещено использовать страховые резервы для выдачи кредитов, займов, ссуд, заключения договоров купли-продажи, осуществления торгово-посреднической деятельности, приобретения акций и паев товарных бирж, вложений в интеллектуальную собственность, приобретения основных средств (кроме недвижимости).

 

     

Глава II. Страхование международных туристов.

     2.1 Страхование туристов как особый вид страховой защиты

     Страхование в туризме —  особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристических поездок, путешествий, шоппинг-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).

     Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

     Законодательство  РФ не обязывает граждан, выезжающих за рубеж, приобретать страховой  полис. Чаще страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой гарантий оплаты медицинской помощи, которые требуют страны  временного пребывания.

     Основные  страховые случаи, которые могут произойти с туристом во время нахождения в путешествии:

1. получение платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием;
2. непредвиденная , внезапная непреднамеренная и независимая от воли застрахованного утрата трудоспособности (несчастные случаи);
3. независимая от воли застрахованного утеря багажа, документов, средств к существованию;
4. появление непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственностью;
5. отказ от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти застрахованного, его родных и близких;
6. невозможность совершить запланированную туристическую поездку, если это связано с несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждением его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
7. возникновение непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
8. случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

     Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

• оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
• транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
• эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
• внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
• предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
• консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
• оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
• репатриация останков туриста;
• оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. ⁵

     Ассистанс – от французского "assistance" – помощь.

     Компания-ассистанс  – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным частным лицам. Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительства (кроме life-style ассистанса).

     Считается, что основателем ассистанса как  услуги был Pierre Desnos (Франция), друзья которого испытали массу неудобств, попав в ДТП за пределами Франции. Основал первую компанию-ассистанс - Europ Assistance.

     Существуют 4 основных вида ассистанса:

1. Медицинский ассистанс - организация экстренной и плановой медицинской помощи, транспортировки до больницы/врача, эвакуация заболевшего на Родину после окончания лечения, а также посмертная репатриация останков туристов или лиц, находившихся вне основного места жительства.
2. Технический ассистанс - организация транспортировки автомобиля до ближайшего автосервиса, либо вызов аварийного комиссара, при необходимости. Также включает в себя услуги по организации проживания водителя, пассажиров автомобиля на время его ремонта.
3. Life-style ассистанс - как правило, эти услуги используются крупными иностранными компаниями как часть социального пакета, предоставляемого при трудоустройстве. Включает в себя предоставление информации о том, где можно купить тот или иной товар, где находится ближайшая парикмахерская, ремонт обуви, и т.д., а также юридическое содействие, в случае необходимости.
4. Страховой ассистанс – комплекс организационно правовых действий направленных на урегулирование последствий страхового события (например ДТП) в рамках договора страхования.

     Порядок обращения в сервисные центры указан на полисе вместе с контактными телефонами. Как правило, асистанс работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Ряд страховых компаний впоследствии не оплачивает расходы, о которых не был проинформирован ассистанс.

     В России в настоящее время существует 9 ассистанс-компаний:

1. AP Companies
2. Class Assistance
3. Europ Assistance Russia
4. Express Assist Center
5. Global Voyager Assistance
6. Лат - только технический ассистанс
7. Mondial Assistance Russia
8. Savitar Group
9. Assistance Group (Ассистанс Групп)