Организация страхового дела в России

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный  орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления  текущего надзора за деятельностью  страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных  органов страхового надзора, которые  вправе проводить проверки достоверности  представляемой страховыми организациями  отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также  граждан.

К профессиональным участникам страховой деятельности относятся страховщики и страховые  посредники. Страховая деятельность -- деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных  на территории Российской Федерации  имущественных интересов юридических  лиц (за исключением перестрахования  и взаимного страхования) и имущественных  интересов физических лиц -- резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории Российской Федерации.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного  страхования, осуществляющие страхование  интересов лиц, не являющихся членами  общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные  организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества  отдельных категорий граждан.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление  страховой деятельности является представление  доказательств в размере оплаченного  уставного капитала. Статья 25 этого  закона устанавливает минимальный  размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая  организация, минимальный размер уставного  капитала колеблется от 25 тысяч минимальных  размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование  жизни; не менее 35 тысяч минимальных  размеров оплаты труда при страховании  жизни и иных видов страхования  и не менее 50 тысяч минимальных  размеров оплаты труда при проведении перестрахования.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой  деятельности на территории, указанной  страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации.

Заявление о  выдаче лицензии должно быть рассмотрено  органом страхового надзора в  течение 60 дней с момента получения  всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства прилагаемых  к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование - это предпринимательская  деятельность. Риски предпринимательской  деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или  страховой сумы, т.е. риск предпринимательства  в страховании, на страховом рынке  может быть также застрахован. Страхование  рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает  передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с  целью создания сбалансированного  страхового портфеля и обеспечения  финансовой устойчивости страховой  деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия  и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный  страховщик в силу договора перестрахования  становится в положение страхователя и является носителем соответствующих  прав и обязанностей.

К договорам  перестрахования применяются правила  гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования  предпринимательского риска, если договором  перестраховки не предусмотрено  иное.

При перестраховании  ответственности перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает  последовательное заключение двух или  нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и  обязанности сторон при ретроцессии  аналогичны таковым в договоре перестрахования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Государственный  надзор за страховой  деятельностью и  его функции.

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. 

     Страховая деятельность, как и любая лицензируемая  деятельность, предусматривает определенные публично-правовые отношения с государственными органами. Суть данных отношений заключается  в государственном надзоре за страховой деятельностью. Порядок  осуществления государственного надзора  за страховой деятельностью определен  гл. IV Закона о страховом деле[3].

     Необходимость в государственном надзоре обусловлена  спецификой деятельности страховых  организаций, заключающейся в формировании страхового фонда за счет средств  страхователей и перераспределении  этого фонда в установленных  законом и договором случаях.

     Целями  государственного надзора за страховой  деятельностью согласно ст. 30 Закона о страховом деле являются:

     - соблюдение субъектами страхового  дела страхового законодательства;

     - предупреждение и пресечение  нарушений участниками страховых  отношений страхового законодательства, в том числе Закона о страховом  деле;

     - обеспечение защиты прав и  законных интересов страхователей,  иных заинтересованных лиц и  государства; 

     - эффективное развитие страхового  дела.

     Страховой надзор должен осуществляться на принципах  законности, гласности и организационного единства (п. 2 ст. 30 Закона о страховом  деле).

     Органом, осуществляющим надзор за страховой  деятельностью, законодатель называет только Федеральную службу страхового надзора РФ (ФССН). Тем не менее  надзорными функциями наделена также  Федеральная антимонопольная служба, которая осуществляет контроль за недопущением и пресечением доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг. Порядок осуществления данного  контроля определен Приказом ФАС  РФ от 10 марта 2005 г. N 36.

     Кроме того, антимонопольному регулированию  подлежат виды финансовых услуг, перечень которых утвержден Приказом МАП  РФ от 21 июня 2000 г. N 467. Согласно п. 2.2 названного Приказа МАП РФ к перечню страховых  услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, относятся услуги по следующим видам  страхования:

     - обязательному страхованию, осуществляемому  на основе законов Российской  Федерации; 

     - добровольному страхованию жизни  и иным видам личного страхования; 

     - добровольному имущественному страхованию; 

     - добровольному страхованию ответственности; 

     - перестрахованию; 

     - взаимному страхованию. 

     Антимонопольному  контролю подлежит также деятельность страховых организаций, направленная на объединение в союзы, ассоциации, группы и прочие формы. Прежде чем  создать какое-либо объединение  с участием страховых организаций, необходимо получить согласие ФАС РФ. Данное требование установлено Приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994 г. N 50 "Об утверждении  положения о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП РФ и его территориальных управлений на государственную регистрацию  объединений страховщиков".

     Государственный надзор за деятельностью субъектов  страхового дела включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев  и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов  страхового дела (пп. 1 п. 4 ст. 30 Закона о  страховом деле).

     Одна  из основных обязанностей субъекта страхового дела - представление в орган страхового надзора необходимых документов, указанных в Условиях лицензирования. В представляемых соискателем лицензии документах должны содержаться сведения, позволяющие оценить его финансовое положение, предоставляющее ему  возможность заниматься в последующем  лицензируемой страховой деятельностью.

     На  основе анализа представленных документов орган страхового надзора должен оценить готовность соискателя к  осуществлению страховой деятельности, соответствие руководителя и главного бухгалтера субъекта страхового дела предъявляемым квалификационным и  иным требованиям согласно ст. 32.1 Закона о страховом деле.

     Существенным  мероприятием, осуществляемым органом  страхового надзора в процессе рассмотрения представленных соискателем документов, является анализ представленных соискателем  правил страхования по видам страхования  на предмет их соответствия страховому и общегражданскому законодательству, а также оценка обоснованности расчетов страховых тарифов по тем или  иным видам страхования.

     Все указанные мероприятия, осуществляемые органом страхового надзора, проводятся с целью недопущения каких-либо нарушений со стороны субъекта страхового дела.