Организационно – правовые основы страхования в РФ

    Если  размер ущерба превышает установленную  условную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.

    Ущерб от повреждения трех контейнеров:

    T₂ = 1 + 2 + 15,5 = 18,5 тыс. руб.

    5. Сумма страхового возмещения (Q₂):

    Размер  страхового возмещения определяется по системе пропорциональной ответственности.

    

    6. Сумма страхового возмещения  за минусом безусловной франшизы:

    Ф_б = 109,32 * (0,04*7) = 30,6 тыс. руб.

    Q₃ = 109,32 – 30,6 = 78,72 тыс. руб.

    Ответ: Сумма страхового возмещения по полной стоимости составила 110 тыс. руб., по системе пропорциональной ответственности - 97,5 тыс. руб. Сумма страхового возмещения при системе пропорциональной ответственности с условной франшизой составила 109,32 тыс. руб., с безусловной франшизой - 78,72 тыс. руб. 

    Задача 7.

    Площадь посева зерновых - 400 га. Страховая сумма  урожая с 1 га - 4000 руб. (цена 1ц - 200 руб.). 25% площадей пострадали от паводка, фактический валовый сбор составил 5500ц.

    - определите размер ущерба и  страхового возмещения.

    - каково было бы возмещение  при гибели посевов?

    - определите размер возмещения  при условии, что зерновые были подсеяны той же культурой (затраты на 1 га. 256 руб.), валовый сбор увеличился на 800ц.

    Решение:

    1. Сумма ущерба страхователя и  страхового возмещения составила:

    Т = 400 * 4000 – 5500 * 200 = 500 тыс. руб.

    2. Сумма страхового возмещения при гибели посевов:

    От  паводка пострадало 100 га посева зерновых (400 га * 0,25 = 100 га).

    Q₁ = 100 * 4000 = 400 тыс. руб.

    3. Найдем на сколько увеличилась  площадь посева после того, как  зерновые были подсеяны той  же культурой:

    П = 800 * 200 / 4000 = 40 га

    4. Расходы на посев: 10600 руб. (40 * 265 = 10600 руб.)

    5. Сумма страхового возмещения, составит:

    Q₂ = 500000 + 10600 – 800 * 200 = 509 тыс. руб.

    Ответ: Размер ущерба и страхового возмещения 500 тыс. руб. Возмещение при гибели посевов  400 тыс. руб. Размер возмещения после того, как зерновые были подсеяны той же культурой, составил 509 тыс. руб. 

    Задача 19.

    Определите  размер нетто- и брутто-ставок для  имущественного страхования, если страховая  компания имеет следующие показатели:

 

    Решение:

    1. Определим основную часть нетто-ставки (То), т.е. средней величины без  учета гарантированной надбавки, на 100 руб. страховой суммы:

     ,

    Где Р - Вероятность наступления страхового случая;

    С - Средняя страховая сумма, тыс. руб.;

    В - Среднее возмещение при наступлении  страхового случая, тыс. руб.

    

    2. вычислим гарантированную (рисковую) надбавку (Тр). При отсутствии данных о разбросе возможных страховых возмещений, расчет ведется по формуле:

     ,

    Где К - Количество договоров;

      - Коэффициент гарантия безопасности.

    

    3. Рассчитаем нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы:

    Тн = То + Тр

    Тн = 3,33 + 0,32 = 3,65 руб.

    4. Рассчитаем брутто-ставку:

     ,

    Где Рв - Расходы на ведение дела (со 100р. страховой суммы), руб.;

      – доля статей нагрузки, закладываемая в процентах к брутто-ставке.

     ,

    Где Пм - Отчисления на предупредительные  мероприятия, %;

    Пп - Доходы в тарифе, %.

    

    Ответ: Размер нетто-ставки для имущественного страхования составляет 3,65 руб. со 100 рублей страховой суммы, а размер брутто-ставки – 4,38 руб. со 100 рублей страховой суммы. 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Таким образом, страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

    Законодательство  регулирует отношения в области  страхования между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения  между страховыми организациями. Действие гл. 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела» 1992 г. не распространяется на государственное социальное страхование, порядок формирования и использования средств, а также организация управления которым принципиально отличаются от классического страхований и больше подходят к системе налогообложения.

    При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров.

    В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»).

    Целью государственного регулирования страховой  деятельности в Российской Федерации  является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

    В последнее десятилетие стал очевидным  глубочайший кризис российского здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов. Стал насущным переход к новой системе организации здравоохранения. Более того, назрела необходимость радикальных качественных перемен в рамках самой этой системы. Это вызвано острым кризисом традиционных и отсутствием новых источников развития отрасли.

    Система здравоохранения в России нуждалась  прежде всего в антимонопольных  мерах, децентрализации и разгосударствлении. Все это заставило приступить к кардинальным преобразованиям  отрасли; в противном случае нарастала  социальная напряженность так как медицинские учреждения не удовлетворяли потребности населения. На основе мирового опыта была выбрана идея перехода к медицинскому страхованию и принят Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”.

    Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

    Законодательно  определены субъекты медицинского страхования: гражданин; страхователь; страховая медицинская организация (страховщик); медицинское учреждение.

    Вся система медицинского страхования  создается ради основной цели - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Страхователями определены все работодатели, (включая самодеятельную часть населения), а также бюджетные организации. Внебюджетные фонды обязательного медицинского страхования также являются страхователями, призванными не только аккумулировать средства первичных страхователей, но и организовать систему учета, поступления и расходования средств на обязательное медицинское страхование.

    Страховые организации - это именно те новые структуры, которые появились на рынке медицинских услуг и стали своеобразной, но очень важной финансовой надстройкой, выполняющей посреднические функции. Медицинское страхование гарантирует и делает доступными высококачественные медицинские услуги, а во-вторых, помогает решению проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения.

    Главная цель введения медицинского страхования - создать рыночную среду для работы учреждений здравоохранения, что в свою очередь позволит мобилизовать дополнительные денежные ресурсы со стороны предприятий и населения путем дополнительного страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика –  М.: Волтерс Клувер, 2007. – 512 с.
2. Архипов А. П. Страхование. Современный курс: учебник – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика; ИНФРА – М, 2008. – 448 с.
3. Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2009. 312 с. – (Высшее образование).
4. Федорова Т. А. Основы страховой деятельности: Учебник. – М.: БЕК, 2001. – 341 с.
5. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.