Организации страхового дела в РФ

Содержание

Введение………………………………………………………………………...…3

1. Принципы организации страхового дела в РФ…………………………….....4

2. Система страхового  законодательства РФ…………………………................5

3. Гражданский  кодекс и его роль в регулировании  страховой деятельности……………………………………………………………………....6

4. Характеристика 48 главы ГК РФ «Страхование»………………………...….8

5. Перечень основных  подзаконных актов и ведомственных  нормативных документов…………………………………………………………………….....11

Список литературы ……………………………………………………………...13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     В России произошли глубокие экономические  перемены. Рынок представляет возможность  широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу  договора. В настоящее время в  нашей стране повышается интерес  к страховому делу, что объясняется  рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных  хозяйствующих субъектов, которые  действуют на свой страх и риск при конкуренции.

     В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее  время действуют сотни новых  страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

     Слово "страхование" имеет различные  значения: 1) в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного; 2) в специальном  значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических  взносов специальному учреждению, которое  выплачивает денежное возмещение в  случае такого ущерба; 3) это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. 
 
 
 
 

1. Принципы организации  страхового дела  в РФ

     Главной принципиальной чертой организации  страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка[3]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

     Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

     Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

     Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

     2. Система страхового законодательства РФ

     В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

• Первая ступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
• Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.
• Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

     Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно  более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными  являются страховщики, а наименее защищенными  – страхователи, поэтому вся система  государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и  потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

     Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию  генерального регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов  второй и третьей ступени.

     Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса  РФ содержит также положения, относящиеся  к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового  регулирования страхового рынка.

     Основная  законодательная база страхования  состоит из Гражданского кодекса  РФ (в том числе главы 48 «Страхование»), Закона Российской Федерации «Об  организации страхового дела в РФ», нормативных актов государственного органа по надзору за страховой деятельностью  и иных законодательных актов. 

     3. Гражданский кодекс  и его роль в  регулировании страховой  деятельности. 

     Первая  ступень юридической основы регулирования  страхового дела, представленная Гражданским кодексом РФ в трех частях.

     Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим  регулятором всего рыночного  хозяйства, устанавливающим границы  обязанностей, прав и полномочий субъектов  этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит, прежде всего, в том, чтобы поставить всех субъектов  различных отраслей рыночного хозяйства  страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

     1)  единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

     2)  одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

• предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;
• организационно-правовых форм предпринимательской деятельности;

     3) строгую обязательность государственного  лицензирования особо важных  видов производства материальных  благ, услуг и т.д.

     Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

     Понимание и знание этих положений позволяет  всем, кто соприкасается со сферами  страхования и туризма, единообразно их использовать, что создает благоприятные  условия для разрешения возможных  конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание  их не освобождает от ответственности.

     Страховой интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре, — объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Он должен быть правоправным. Не допускается  страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928).

       В интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование некоторых правоправных интересов, в частности:  
убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928);  
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928).

     4. Характеристика 48 главы ГК РФ «Страхование»

     Отдельные юристы склонны рассматривать ГК РФ как акт, в который включены общие нормы гражданского права, а отраслевые федеральные законы как акты, содержащие специальные  нормы, и в соответствии с одним  общепризнанным правилом юридической  техники - о приоритете специальной  нормы над правилами общей  нормы (lex specialis derogate generali) - считают, что  положения, включенные в отраслевые законы, имеют преимущественную силу по сравнению с нормами Кодекса.

     К тому же, как правило, отличающиеся от правил ГК РФ законодательные акты принимались уже после вступления Кодекса в силу, а стало быть, вполне может быть применено еще  одно из общепризнанных правил юридической  техники - правило о том, что имеет  преимущество норма закона, принятого  позднее. Действительно, если бы не это  правило, то право вообще не могло  бы развиваться, так как ни один новый  закон не мог бы противоречить  уже существующим законодательным  актам.

     Однако  федеральный законодатель и Правительство  РФ с удивительным упорством продолжают принимать нормативные акты, которые  не соответствуют не только конкретным нормам главы 48 Кодекса, но и подчас его принципам.

     Прежде  всего необходимо указать на ряд  положений Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела, Закон). Так, пункт 3 статьи 3 этого  законодательного акта предусматривает, что "добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования", из чего вытекает обязательность соотнесения условий договора с правилами страхования, в то время как пункт 3 статьи 943 ГК РФ закрепляет право участников страховой сделки при заключении страхового договора изменять и дополнять стандартные правила страхования.

     Норма пункта 2 статьи 10 Закона противоречит пункту 2 статьи 947 и пункту 1 статьи 951 ГК РФ. В Законе об организации  страхового дела указывается, что при  осуществлении страхования имущества  страховая сумма не может превышать  его действительную стоимость (страховую  стоимость) на момент заключения договора страхования (как видим, этот запрет введен императивной нормой закона), тогда  как ГК РФ в этой части говорит  не только о договорах страхования  имущества, но и о договорах страхования  предпринимательского риска, а сама эта норма Кодекса диспозитивная, то есть договором страхования может  быть предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Фактически положение Закона делает ничтожными договоры страхования имущества, по которым страховая сумма превышает  страховую стоимость застрахованного  объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951 ГК РФ говорит лишь о ничтожности  договора в той части страховой  суммы, которая превышает страховую  стоимость.

     Часть 2 пункта 2 статьи 11 Закона об организации  страхового дела обязывает стороны  указывать в договоре размер страхового тарифа, тем самым вводя еще  одно существенное условие договора страхования, не предусмотренное главой 48 ГК РФ, то есть усложняет положение  участников сделки. Кроме того, пункт 2 статьи 954 ГК РФ говорит о праве, а отнюдь не об обязанности страховщика  использовать для расчета размера  страховой премии разработанные  им тарифы.