Оценка стоимости транспортных средств для урегулирования убытка при страховании

Итр – 0,6

Итс – 0,4

Итого Иф = 0,6*8,67 + 0,4*8,38 = 8,56%

Таким образом, действительная (страховая) стоимость автомобиля составит:

СС = 2 152 500 * (1-0,0856) = 1 968 246 руб.

Основываясь на данных параметрах автомобиля стоимость страхования в  компании «Росгосстрах» на 1 год составила – 214 819 рублей.

 

2. Расчёт ущерба

 

Через несколько  дней после страхования, в результате аварии было повреждено левое переднее крыло, которое требуется заменить и покрасить, необходимо заменить фару дальнего света и противотуманную фару (лампа накаливания ближнего света), а также требуется регулировка углов установки колёс. Для того чтобы определить ущерб, необходимо иметь информацию о стоимости крыла в новом состоянии, стоимости ремонта, стоимости краски и стоимости работы по покраске:

Стоимость нового переднего левого крыла – 13 000 руб.

Работа  по установке переднего левого крыла  – 3 500 руб.

Краска  для переднего левого крыла – 1 000 руб.

Покраска  переднего левого крыла – 2 459 руб.

Стоимость противотуманной фары – 230 руб.

Стоимость фары дальнего света  - 295 руб.

Работы  по замене фар – 1 000 руб.

Регулировка углов установки колёс – 800 руб.⁵

Определим стоимость  деталей с учётом износа:

СС крыла = 13 000 * (1-0,0856) = 11 887 руб.

СС против. фары = 230 * (1-0,0856) = 210 руб.

СС фары дальнего света = 295 * (1-0,0856) = 270 руб.

(акт  осмотра см. приложение Б)

Рассчитаем  страховую выплату на работы

СВ работ = 3 500 + 2 459 + 1 000 + 800+ 1 000 = 8 759 руб. (заключение см. приложение В)

 

 

 

 

 

Рассчитаем  утрату товарной стоимости по формуле:

Уоб =Уэл +Укар +Уокр +Укуз ⁶    где:

У окр = 0,74 * 0,05 *2 152 500 =79 643 руб.

У куз = 0,74 * 0,01 * 2 152 500 = 15 929 руб.

У об = 79 643 + 15 929 = 95 572 руб. (заключение см. приложение Г)

Общая сумма  убытка (страховая выплата) = 8 759 + 11 887 + 210 + 270 +95 572 = 116 698 рублей.

Таким образом, рыночная стоимость автомобиля Audi A6/S6 (4G2) на дату оценки составит:

РС = 1 968 246 – 116 698 = 1 851 548 рублей. (заключение см. приложение Д)

РС округлённо = 1 850 000 рублей.

Главным документом, который свидетельствует  о размере финансовых потерь от того или иного события является отчёт об оценке ущерба (составленный отчёт см. приложение А ).

 

 

 

Глава 3. Состояние и перспективы развития автострахования КАСКО в России

3.1. Проблемы страхования по КАСКО для поддержанного автомобиля

 

Учитывая множество скрытых  дефектов и большой процент износа, страховые компании неохотно занимаются оформлением КАСКО для подержанных автомобилей, хотя и в этом случае клиент может стать обладателем выгодной страховки.

Если в докризисный период внимание страховых компаний было привлечено в том числе и на сектор подержанных автомобилей, то во время кризиса и после него этот вид услуги стал довольно редким и дорогом. 
Сегодня на рынке страхования автомобилей практически невозможно застраховать машину, возраст которой превысил 8 лет. Если же кто-то и возьмется за это дело, то стоимость каско для такого авто окажется в полтора раза выше цены страховки для нового.

Страховые компании понять можно, поскольку подержанные автомобили содержат немало дефектов и скрытых неисправностей, которые трудно выявить даже при тщательном осмотре. Во время эксплуатации они гарантированно приводят к наступлению страхового случая, а стоимость их устранения всегда выше, чем ремонт нового автомобиля.

Для автовладельцев страховать автомобиль по каско также не особенно выгодно, поскольку сумма, которую удастся  получить для выполнения ремонта, обычно не покрывает даже трети необходимых  затрат, не говоря уже о возможности  купить за страховую премию новую машину. 
И все-таки полностью сбрасывать со счетов заключение договора КАСКО на подержанный автомобиль не следует. Главное, что следует перед этим сделать, - это хорошо изучить предложения компаний по страхованию своего автомобиля.

Некоторые из страховщиков насчитывают  износ даже на машины, которые только что выехали из автосалона, уменьшая их стоимость на 10-15%, после чего прибавляют еще по 10% за каждый год эксплуатации. Другие компании начинают считать амортизацию только после второго или даже третьего года эксплуатации, добавляя ежегодно по 10% износа.

К сожалению, разница в подходе  к определению остаточной стоимости  практически не сказывается на конечном результате, поэтому даже для пятилетней машины амортизация, рассчитанная разными  страховщиками, все равно находится  в пределах 50%. Тем не менее есть у каско для подержанных машин  и свои преимущества, поэтому продажа авто не является единственной альтернативой для того, чтобы вернуть за него хотя бы часть вложенных денег.

Если вы сделали своей машине капитальный ремонт или поменяли кузов, страхуйте ее без учета  износа. Полис в этом случае будет  стоить дороже, но страховщик при этом берет на себя обязательство в  полном объеме возместить приобретение новых запчастей или деталей. Хотя страховые компании и здесь  существенно повысили "возрастной ценз", предлагая подобную услугу только для автомобилей не старше четырех-пяти лет.

3.2. Перспективы развития страхования транспорта

 

Страхование КАСКО  для большинства автовладельцев не имеет экономического смысла. Им пользуются в основном владельцы дорогих и наиболее часто угоняемых автомобилей. Но, если правильно оформить КАСКО, т.е. страхование сразу от  двух рисков – Угон и Ущерб, можно сэкономить. Если страховать комплексно, то на цену страховки большее влияние оказывают стоимость ремонта автомобиля и частота угонов.

КАСКО –  наиболее популярный и наиболее перспективный  из добровольных видов страхования, при этом КАСКО охвачено пока лишь 6-15% всего автопарка страны. Тем  более, что в стране начинают преобладать новые машины, по которым страховой тариф значительно ниже, чем по подержанным автомобилям. Объёмы продаж новых машин бьют рекорды. И, конечно, для страховщиков это лакомый кусочек: аварийность среди новых машин намного меньше, чем среди старых, да и хозяева о них лучше заботятся – ставят на охраняемую стоянку ночью, ездят аккуратно.

На сегодняшний  день на новые легковые автомобили минимальный базовый тариф по КАСКО без учёта понижающих и  повышающих коэффициентов составляет примерно 5-6% от стоимости автомобиля, а самый высокий на тюнинговые, спортивные и эксклюзивные модели –  достигает 11-12% от стоимости автомобиля. На конечную цену полиса влияют такие факторы, как стаж и возраст водителя, наличие сигнализации и место хранения автомобиля. Однако в любом случае полис КАСКО не является дешёвой услугой, его стоимость для нового иностранного автомобиля составляет примерно 1- 1,2 тыс. долл. в год. В зависимости от вышеперечисленных факторов средняя цена страховки КАСКО в год составляет 7 – 12% от стоимости автомобиля.

Снижение  тарифов по автострахованию не предвидится, но плюсы от увеличения числа застрахованных автомобилей всё-таки есть. Конкуренция  на рынке автострахования будет  расти, правда не по цене, а по объёму и качеству предоставляемого сервиса  и услуг, что не может радовать автолюбителей.

В настоящее  время многие страховые компании начинают включать дополнительные сервисные  опции в полис страхования  КАСКО. В первую очередь это касается страхования дорогих иномарок от 25-30 тыс. долл. Для таких машин  полис включает бесплатную эвакуацию  с места ДТП, сбор и оформление представителем страховщика всех документов и справок, необходимых для выплаты  страхового возмещения. Владельцам менее  дорогих автомобилей многие страховщики  предлагают сейчас аналогичные программы  за дополнительную оплату, однако в  перспективе они, скорее всего, будут  включаться в полис КАСКО.

 

Заключение

 

 

Подводя итог, можно сделать вывод, что  есть множество факторов, которые  влияют на стоимость полиса КАСКО, но самый главный фактор – это марка, модель и год выпуска автомобиля. Получив эти данные, страховой агент оценивает рыночную стоимость автомобиля, а так же определяет: как часто угоняются такие марки автомобилей, сколько стоят запчасти для него и его ремонт. С помощью таких данных определяется базовый коэффициент, далее страховая компания начинает выяснять всевозможные подробности, которые как можно точнее характеризуют вас и ваш стиль вождения.

 Собрав  такие данные, которые могут как увеличить стоимость вашей страховки, либо наоборот уменьшить, компания делает оценку вашего авто. С помощью повышающих и понижающих коэффициентов можете выиграть некоторую сумму, иногда эта сумма исчисляется в тысячах долларов на стоимости страхового полиса КАСКО.

Страхование КАСКО – наиболее распространенная сегодня услуга автострахования.

Страховщик  обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в  пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события  убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с  иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором  суммы (страховой суммы).

Цель - оценить  стоимость транспортного средства для урегулирования убытка при страховании  на примере КАСКО, выполнена.

 

Литература

 

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвёртая): По состоянию на 6 декабря 2012 года. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2011 – 528 с.
2. Федеральный закон №135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ" от 29. 07. 1998 г.
3. Методическое руководство по определению стоимости автотранспортных средств  с учётом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015-98 с изменениями №1,№2,№3; Москва – 2001г, 54 с.
4. Васин П. Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО): учеб. пособие; СибАГС. – Новосибирск, 2008. – 171 с.
5. Васин П. Н. Оценка машин, оборудования и транспортных средств: учеб. пособие; СибАГС. – Новосибирск, 2010. – 192 с.
6. Васин П. Н. Экспертиза транспортных средств для целей страхования и страховых выплат: учеб. пособие; СибАГС. – Новосибирск, 2004. – 152
7. Правила дорожного движения Российской Федерации 2011 г.
8. http://www.sbk-nsk.ru/strahovanie-kasko
9. http://exist.ru /автозапчасти
10. http://www.autostrahovanye.ru/kasko/
11. drom. ru (Пензенская область)

¹ http://www.sbk-nsk.ru/strahovanie-kasko

² Васин П. Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО), 2008 г., с. 52-53

³ Васин П. Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО), 2008 г., с.87

⁴ Методическое руководство по определению стоимости автотранспортных средств с учётом естественного износа и технического состояния на момент предъявления. Приложение «И».

⁵ http://exist.ru /автозапчасти

⁶ Методическое руководство по определению стоимости автотранспортных средств с учётом естественного износа и технического состояния на момент предъявления. Приложение «К».