Оценка современного состояния страхового рынка в РФ

 

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

Введение

   

 

Становление  новой  системы  хозяйствования  в  Российской  Федерации вносит принципиальные изменения  в организацию страхового дела.

Невозможно  отрицать,  что  при   командно-административной   системе  управления   народным   хозяйством,   доминирующей   роли    государственной собственности  и  слабой  экономической  ответственности   руководителей   и трудовых коллективов за  её  сохранность,  страхование  никак  не  могло   в полной мере  выполнять  свои функции.

Теперь  рыночные   преобразования,   трансформирующие   экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой  страх  и риск, по собственному плану и несёт за это  ответственность,  предъявляют  к страхованию новые требования.

Страхование -  необходимый  элемент  производственных  отношений. 

Оно связано  с  возмещением  материальных  потерь   в   процессе   общественного производства.  Рисковый  характер  общественного   производства,   порождает отношения  между людьми по  предупреждению,  преодолению,  локализации  и  по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако  предприятия  и  организации  различных   форм   собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность  не  только  в возмещении ущерба, выражающегося  в гибели или повреждении основных фондов  и оборотных  средств,  но  и  в  компенсации    недополученной   прибыли   или дополнительных расходов из-за вынужденных  простоев   (неритмичные  поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса   усиливается еще и потому,  что в  современном   обществе,   наряду   с   традиционным   предназначением   - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения,  бури  и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.),  -  объектом    страхования все больше  становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения,  угон транспортных средств и др.).

твом, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Экономическую категорию страхования  характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных  отношений;

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых  страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых платежей;

• самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

При командно-административной системе  управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда  товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

При этом наряду с традиционным предназначением  — обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность  не только в возмещении ущерба, выражающегося  в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и  в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу  имущественного и личного страхования  граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.

Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского  процента на резерв взносов по договорам  страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка.

Приоритет отдается добровольным видам  страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход.

Источниками прибыли страховой  организации служат доходы от страховой  деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты  производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

 

 

 

 

Таблица 1.1.

Содержание страхования

Суть понятия	Создание целевых страховых  фондов
Назначение	Защита имущественных  интересов населения при наступлении страхового события
Источники средств	Платежи граждан и  юридических лиц (обязательные и  добровольные)
Формы организации	Фонды страховых компаний
	Фонды самострахования
	Государственные страховые  фонды

 

Функций страхования  различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства.

Таблица1. 2.

Функции страхования

На уровне индивидуального производства	На уровне всего народного хозяйства
Рисковая (покрытие риска)	Обеспечение непрерывности общественного  воспроизводства
Облегчение финансирования	Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
Предупредительная	Стимулирование НТП
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках	Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской  ответственности

 

На уровне индивидуального  воспроизводства страхование выполняет  следующие функции¹:

• рисковую;
• облегчения финансирования;
• предупредительную;
• обеспечения возможности концентрации внимания на не страхуемых рисках.

Рисковая функция, или  функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании.

Такое переложение риска  является благом для лица, страхующего  себя и свое имущество, даже тогда, когда  страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности и защищенности.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов.

Во-первых, при наступлении  страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

Во-вторых, предприятие, застраховавшее свои риски, делает их величинами, оцениваемыми в деньгах, и в определенной мере может включить страховые взносы в цену своих  товаров или услуг.

 В-третьих, договор страхования, как правило, является условием для получения кредита. Банки чаще всего предоставляют кредиты под имущественный залог, и страхование залога необходимо для оформления кредитного соглашения.

Другой формой гарантии по кредиту является договор страхования жизни заемщика в пользу банка.

Страхование жизни и  недвижимости являются необходимым  условием для получения ипотечного кредита.

Предупредительная функция  страхования состоит в том, что  при заключении договора специалистами  страховой компании проводится оценка риска и в случае необходимости предлагается система мер, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может в большей мере обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия. Снижение уровня страха и беспокойства о своем будущем является одной из важнейших предпосылок личного благополучия человека.

1.2 Обзор страхового рынка в  РФ

 

Основной тенденцией на страховом  рынке России с учетом ОМС –  Обязательного Медицинского Страхования  являлось неуклонное увеличение объемов  премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%.

Однако с началом экономическим  кризисом, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы  премии по страхованию жизни упали  в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем.

 Опираясь на результаты маркетинговых  исследований и мнения экспертов  страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ  сообщает следующее: По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни  оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику).

При этом снижается доля кэптивных  страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования.

Долгосрочное страхование жизни  пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и  объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по

рублей, см. рис.1. 1:

Рис.1.1. Динамика страховых премий страхового рынка России, млрд. руб.²

 

На основании информации ФССН агентство  ТОП-ЭКСПЕРТ представляет диаграмму  соотношения сбора страховых  премий и выплат по наиболее востребованным в России страховым продуктам  во втором квартале 2009 (оценивается  совокупный страховой российский рынок) – рис. 1.2:

Рис.1.2. Российский страховой рынок – Соотношение премий выплат по отдельным видам страхования³

 

Самые большие выплаты пригодятся на сегмент страхования транспортных средств, здесь выплаты составили  примерно 85%, по ОСАГО выплаты составили  почти 60%, наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты: страхование имущества юридических лиц без учета транспортных средств - процент выплат 16,5 и страхование от несчастных случаев и болезней – выплаты 17,8% от страховых премий.

Для развития страхового рынка в первой половине текущего года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой премии составили 6,0%, при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6%.

Динамика страхового рынка за период с 2005 по 2008 г. – рис.2. 3:

 

Рис.1.3. Динамика российского страхового по видам страхования, млрд. руб.⁴

 

Причины следующие:

1) Резкий экономический спад  в стране, - ВВП по итогам 1 квартала  упал еще сильнее, чем страховой  рынок, в номинальном выражении  – на 9,5%, выраженный в замедлении темпов строительства, сокращении промышленного производства, росте просроченной кредиторской задолженности, снижении продаж иностранных автомобилей на 39% к уровню первого квартала прошлого года;

2) Быстрый рост безработицы, - он  составил 7,7 млн. человек к концу апреля, следовательно, произошло снижение платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны физических лиц и сокращение расходов на страхование со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

3) Заметно уменьшение на рынке  количества операторов – страховщиков;

4) С особой силой проявившаяся  тенденция демпинга страховых  тарифов в корпоративных видах  страхования, а также в КАСКО; 

5) Проявляется тенедция опережающего  роста выплат над страховыми  премиями. Как и годом ранее,  выплаты росли более высоким темпом, чем премии, что является свидетельством корректного отношения страховщиков к клиентам, выполнения ими взятых на себя обязательств. Снижение доли регионов (кроме Москвы и области, и Санкт-Петербурга) в суммарных объемах страховой премии (без ОМС) с 44,3% до 42,3% в результате ухода ряда местных страховщиков с рынка, замораживания развития региональных сетей федеральными страховщиками под влиянием финансового кризиса.