Обязательное страхование проблемы и перспективы

     Важным  моментом в реализации нового Закона также является роль специализированных организаций и специалистов. Страховщик имеет право назначить проведение экспертизы промышленной безопасности на опасном объекте страхователя для оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии, для определения максимально возможного количества пострадавших и уровня безопасности самого объекта. Это также значит, что страховщик обязан оказать полное содействие проведению этой процедуры, в том числе обеспечить доступ на объект специализированным организациям или специалистам, а также предоставить всю необходимую техническую и иную документацию.

     Наиболее  очевидное решение - использование  в этой системе потенциала экспертных организаций и отдельных экспертов  в области экспертизы деклараций промышленной безопасности и анализа риска. Фактически в настоящее время экспертные организации, аккредитованные в этой области, являются наиболее компетентными для проведения работ, необходимых для обоснования условий страхования на опасных объектах.

     Ожидается также, что в связи с зависимостью условий страхования, в том числе размеров взносов (премии), от обоснованности результатов оценки риска возрастет значимость экспертных организаций и эффективность декларирования безопасности.

     Новый закон об ОСО, продвигаемый страховщиками уже около шести лет, значительно увеличил размер страховых сумм — «вилка» составит от 10 млн до 6 млрд руб., и поменял систему расчета вероятного ущерба, расширил список предприятий, подпадающих под определение «особо опасное», дополнил определение аварии, включая туда и инциденты, не связанные с разрушением объекта. Страховщики доказывают, что закон об обязательном страховании ответственности экплуатантов опасных промобъектов крайне необходим не только потому, что гарантирует им прибыли, но и для обеспечения безопасности нации.

     Одна  из проблем ведения нового закона – это перерегистрация компаний. При осуществлении процедуры перерегистрации организация обязана провести идентификацию по всем объектам, эксплуатируемым в ее составе, руководствуясь Перечнем типовых видов опасных производственных объектов согласно приказу Ростехнадзора от 05.03.2008 № 131. При идентификации объектов осуществляются выявление и отнесение объекта к категории опасного производственного объекта, определение его наименования, признаков опасности и типа в соответствии с требованиями федерального закона от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов. В некоторых организациях технические устройства принимают за опасный производственный объект, в результате чего документы на регистрацию оформляются неправильно.

     Одной из проблем по ведению государственного реестра является смена владельца  объекта. В соответствии с Административным регламентом, при смене владельца, ранее зарегистрированного в государственном реестре, сначала осуществляется регистрация объекта новым владельцем, а затем исключение указанного объекта прежним владельцем. В связи с этим в Управление должны быть представлены оба комплекта документов: на регистрацию и исключение. Проблема заключается в том, что подготовка документов на регистрацию объекта новым владельцем, как правило, затягивается, что не позволяет исключить из реестра объект, зарегистрированный прежним владельцем. 

     2.2 Перспективы развития  

     Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

     • существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических  лиц на страховые услуги;

     • использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

     • отсутствие надежных инструментов долгосрочного  размещения страховых резервов;

     • ограничение конкуренции в некоторых  секторах рынка страховых услуг  и на территориях, в частности, путем  создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

     • отсутствие системы мер по совершенствованию  законодательства о налогах и  сборах в сфере рынка страховых услуг;

     • низкий уровень капитализации страховых  организаций, неразвитость национального  перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования  крупных рисков без значительного  участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

     • информационная закрытость рынка страховых  услуг, создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

     • несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

     Отрицательно  сказываются на состоянии экономики  значительные расходы, связанные с  ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф, покрываемые  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и  реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Основными задачами развития страхового дела являются:

     • формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

     • развитие обязательного и добровольного  видов страхования;

     • создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой  деятельностью;

     • стимулирование перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

     • поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным  страховым рынком.

     При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуги добровольного страхования  приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

     В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную  основу обязательного страхования  на территории Российской Федерации. Система  обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

     Обязательное  страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях. Развитие обязательного страхования предполагает:

     • усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

     • введение видов обязательного страхования  объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических  лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

     В целях обеспечения страховых  выплат по обязательному страхованию  могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

     Развитие  предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риелторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др. Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и ее залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

     В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует  дальнейшего развития страхования  финансовых и предпринимательских  рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

     Основа  рынка страховых услуг и резерв его развития — добровольное страхование. Приоритетными направлениями в  развитии добровольного личного  страхования должны стать страхование  жизни и пенсионное страхование.

     Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту  экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением  доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

     Стимулом  для развития долгосрочного страхования  жизни должно стать создание системы  гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных  сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков, должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

     В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным  видам страхования страховщики  могут объединяться в простые  товарищества. Развитие страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

     Необходимо  выработать меры по расширению сферы  и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного  страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. Это предполагает совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении данных видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

     Дальнейшее  развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ, учитывающих специфику данного вида страхования, способствующих совершенствованию норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, отражающих особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.