Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств

Введение

Имущественное страхование  в Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Человеку всегда было присуще  желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни  или хотя бы попытаться свести их к  минимуму. Люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования.

Среди услуг, предлагаемых страховыми компаниями, наиболее востребуемы на сегодняшний день услуги по автострахованию автомобиля, поскольку именно с автомобилем связаны максимальные риски утраты и порчи собственного авто, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других людей. Автострахование или страхование авто - это договор страхования, по которому страховая компания возмещает все расходы, связанные с восстановлением транспортного средства, получившего механические повреждения в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия и т.д., а также в случае УГОНА авто.

Защита по договору страхования  каско может распространяться, по Вашему желанию, на дополнительное оборудование, установленное на автомобиль, а также  на жизнь и здоровье водителя и  пассажиров.

Страхование автомобиля в  настоящее время является единственным способом защиты своего транспортного  средства и своей жизни от невозможных  рисков, из которых наиболее частыми  являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах  хищение популярных марок новых  автомобилей и нападение их на владельцев также превратилось в  серьёзную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость  обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

Автострахование - достаточно избитая тема, но, тем не менее, из года в год она не теряет своей  актуальности – количество машин  на дорогах увеличивается, а культура вождения, похоже, не только не растёт, а уверенно движется задним ходом  в каменный век. Потому и наблюдается сплошь и рядом озлобленность, и наглость, а как следствие всего этого – бесчисленные аварии.

Цель работы: рассмотреть  добровольное страхование автотранспорта, как дополнительную защиту интересов  автовладельцев.

Задачи:

1. Рассмотреть понятие «Договор добровольного страхования автотранспорта», отразить субъекты и объекты данного договора;
2. Выявить страховые случаи, размер страховых выплат;
3. Изложить обязанности страхователя и страховщика;
4. Рассмотреть виды добровольного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретическая часть.
1. Договор страхования, его субъекты и объекты.

АвтоКАСКО – термин применяемый для обозначения страхования транспортного средства, а также включает в себя страхование пассажиров от несчастного случая, дополнителного оборудования, добровольную гражданскую ответственность, страхование багажа.

На практике часто применяют  термин «полное КАСКО» - страхование  автомобиля от угона и ущерба, и  «частичное КАСКО» - страхование машины только от ущерба.

Страхование автомобиля также предусматривает:

• ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании, на СТО официального дилера без прекращения срока гарантии;
• постоянный контроль сотрудниками компании качества и сроков ремонта;
• выплаты по повреждённым стёклам, фарам и фонарям – без справок из ГАИ;
• всегда обоснованный и прозрачный расчёт суммы выплат при получении страхового возмещения в виде денежной компенсации.

При страховании КАСКО  страховая компания несёт ответственность  перед Вами за любой ущерб, причинённый  Вашему автомобилю по любой причине, начиная от ДТП по Вашей вине, вине другого участника и ДТП  без ответчика, и заканчивая ущербом, причинённым в результате пожара, падения посторонних предметов, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, а также  возместит Ваши финансовые потери, если транспортное средство было украдено.

Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование  пассажиров и перевозимого груза, так  как объектом страхования является только транспортное средство. К факторам определяющих стоимость страховки относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты  с учётом износа автомобиля, либо без  учёта. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов, в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме.

При заключении договора, необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр поврежденного автомобиля на месте произошедшего ДТП.

Под договором страхования  понимается соглашение между Страхователем  и Страховщиком, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную  договором  плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить Страхователю а пределах определённой договором  страховой суммы причинённый вследствии этого события реальный ущерб в застрахованном имуществе. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо (чьё право нарушено)  произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права в связи с утратой или повреждённого имущества. Страховое возмещение может быть выплачено иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования – Выгодоприобретателю. Договор страхования может быть заключён в форме страхового Полиса (подписанного Страховщиком), который вручается Страхователю на основании его заявления, и прилагаемых к нему настоящих Правил, являющихся неотъемлемой частью договор страхования, либо по соглашению сторон в форме единого документа, подписанного обеими сторонами – Договора страхования.

Если договор страхования  заключён  с условием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неоплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор  страхования заключён на срок более  одного года, то страховщик имеет право  уменьшить размер страховой выплаты  на неуплаченную часть страховой  премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии не более чем за текущий год страхования.

Договор может быть прекращён  по требованию страхователя на основании  его письменного заявления с  приложением оригинала договора страхования (страхового полиса). Договор  страхования считается прекращённым с 00 часов 00 минут дня, указанного в  заявлении, но не ранее даты поступления  заявления страховщику, а также  с даты подачи заявления или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана.

Объект страхования.

Объектом страхования  по договору страхования являются имущественные  интересы Страхователя, связанные с  владением, пользованием и распоряжением  транспортного средства, включая  дополнительное оборудование, установленное  на транспортном средстве, а также  имущественные интересы Страхователя, связанные с риском несения дополнительных расходов в результате наступления страхового случая.

Под транспортным средством  понимается следующие транспортные средства:

1. автомобили – легковые, грузовые, пассажирские;

2. автобусы и другие  пассажирские транспортные средства;

3. прицепы и полуприцепы;

4. мотоциклы, мотороллеры,  мотоколяски;

5. по соглашению сторон  другие самоходные, в том числе  сельскохозяйственные и буксируемые транспортные средства, сельскохозяйственные, вспомогательные и иные механизмы.

Транспортные средства, имеющие  повреждения и/или коррозию, принимается  на страхование только при условии, что такие повреждения и/или коррозия должны быть исправлены Страхователем за свой счёт, а ТС представлено для повторного осмотра. В противном случае претензии по любым повреждениям таких частей или деталей не принимаются к рассмотрению, а при выплате страхового возмещения при полной гибели, угоне или хищении, стоимость устранения повреждения и/или коррозии вычитывается из суммы возмещения по калькуляции Страховщика. В качестве дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве, на страхование принимается оборудование и принадлежности, либо не входящие в комплектацию транспортного средства, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра транспортного средства и дополнительного оборудования. Дополнительное оборудование не подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено.

Субъекты страхования.

Договоры страхования  от имени Страховщика могут заключать  его филиалы, представительства, а также уполномоченные страховые агенты (юридические или физические лица) на основании соответствующих договоров или доверенностей. Страхователем по договору страхования является дееспособное физическое лицо либо юридическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования транспортного средства, которым оно владеет на основании, предусмотренном в законе, ином правовом акте или договоре. Транспортное средство может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица – Выгодоприобретателя), имеющий основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования(Полисе). Страхователь вправе в течении действия договора заменить Выгодоприобретателя, другим лицом. О замене Выгодоприобретатель не может быть заменён другим лицом после наступления страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Водитель – физическое лицо, допущенное в установленном  законом порядке к управлению транспортного средства, указанным  в договоре страхования. Страхователь обязан ознакомить Водителя с условиями  и содержанием заключённого договора страхования. На время владения транспортным средством Водитель выполняет обязанности  Страхователя. Невыполненное Водителем обязанностей Страхователя влечёт за собой те же последствия, что и невыполнение данных обязанностей Страхователем.

Страхователь – физическое лицо имеет право допустить к  управлению транспортного средства Водителей, которых Страхователь заявляет при заключении договора либо заблаговременно (до наступления страхового случая) в период его действия. Водители указываются в договоре страхования (Полисе).

Условиями страхования может  быть предусмотрено допуск к управлению транспортного средства неограниченного  числа водителей.

Страхователь – юридическое  лицо имеет право допустить к  управлению транспортного средства любое количество Водителей.

 

1.2 Страховые случаи, размер  выплат.

Страховой случай – совершившееся  в период действия договора страхования (полиса) событие, предусмотренное договором  страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика произвести страховую   выплату.

1. Гибель или повреждение транспортного средства, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:

- аварии; аварией признается повреждение или гибель транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из- под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

- стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

- пожара, взрыва;

-   противоправных действий третьих лиц (в том числе повреждение или гибель транспортного средства в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.

2.  Утрата застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона.