Общая характеристика страхового рынка

2. Независимый  страховой посредник (брокер), действующий  в интересах страховщиков и/или  других лиц, осуществляя разработку  программ защиты от рисков, подбор  потребителей и поставщиков страховых  услуг, заключение, исполнение, расторжение  и возобновление соответствующих  договоров между ними.

В соответствии с европейским опытом независимые  посредники обычно подлежат обязательной регистрации, и их деятельность контролируется государством или уполномоченными  им структурами. К связанным посредникам  в странах ЕС обычно применяется  упрощённый порядок регистрации. Он реализуется, например, в форме уведомления, направляемого страховой компанией-принципалом  в государственный надзорный  орган или иную уполномоченную структуру  о том, что связанный страховой  посредник отвечает всем предъявляемым  к нему требованиям и что данная страховая компания несёт полную ответственность за действия связанного страхового посредника от её имени.

Учитывая, что  страховая компания-принципал по российскому законодательству несёт  перед клиентом всю полноту ответственности  за действия своего связанного посредника, представляется, что каких-либо особых требований к регистрации связанных  посредников в современных российских условиях можно не предъявлять.

Такая «конфигурация» форм осуществления страховой посреднической деятельности соответствует и актуальным задачам развития массовых видов  страхования (в том числе в  обязательной форме), и задачам реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователей, преодоления  кризиса доверия на отечественном  страховом рынке.

В самой же системе  договоров, обеспечивающих страховую  защиту, должна реализовываться ведущая  роль страхового посредника по оптимальному сочетанию интересов потребителей и поставщиков страховых услуг.

В настоящее  время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным  страхованием задач, российский страховой  рынок представляет собой более  сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям  Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников  для работы на рынке может совершенствоваться на основе специальной программы  формирования и развития современных  форм посреднической деятельности, которая  должна быть частью новой концепции  развития отечественного страхования.

В процессе поэтапного совершенствования правовых основ  регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране представляется целесообразным, прежде всего, устранить  существующий в Законе «Об организации  страхового дела» запрет на выполнение страховыми брокерами функций страховых  агентов при сохранении существующей классификации страховых посредников (страховые агенты и страховые  брокеры). В дальнейшем российская законодательная  и нормативно-правовая база должна быть приведена в соответствие с  современными стандартами регулирования  страховой посреднической деятельности, содержащимися в Директиве ЕС о страховой посреднической деятельности от 9 декабря 2002 года, с учетом особенностей отечественного страхового рынка. Это предполагает выделение двух типов страховых посредников («связанных» и независимых).

В целях защиты интересов страховых посредников  следует признать положение о  праве собственности страховых  посредников на создаваемую ими  клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками  со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в  законодательство.

Кроме того, для  защиты интересов клиентов страховых  посреднических организаций представляется целесообразным реализовать меры по страхованию ответственности страховых  посредников, введению дифференцированных требований к размерам их уставных капиталов и - в долгосрочной перспективе - по введению практики открытия и функционирования отдельных банковских счетов для  средств, принадлежащих клиентам страховых  посредников.

Для стимулирования деятельности страховых посредников, расширения и повышения устойчивости её воспроизводственной базы необходимо принять ряд законодательных  мер по совершенствованию налогообложения. В частности, следует исключить  деятельность страховых посредников  по представлению интересов страхователей  и/или страховщиков из сферы применения (обложения) налога на добавленную стоимость (НДС), предоставить страховым посредникам  возможность для целей налогообложения  исчислять доходы, исходя из фактического поступления денежных средств.

В целом, совершенствование  страхового и налогового законодательства в указанном выше направлении  будет способствовать активизации  главных производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования  в нашей стране.

2. Необходимость  совершенствования деятельности  страховых актуариев

На современном  этапе развития отечественного страхования  должны быть точно определены место  и роль страховых актуариев в  деле укрепления доверия на страховом  рынке и расширения клиентской базы страховых организаций. Современному рынку нужны не только независимые, «ответственные», актуарии, способные  дать объективную оценку финансовой устойчивости поставщиков страховых  услуг. Сегодня остро проявляется  и необходимость постоянного  мониторинга, анализа и пересмотра пределов страхуемости рисков. Это, в  свою очередь, формирует рыночную потребность  и в «активных» актуариях, способных  дать адекватный ответ на запросы  рынка в условиях нарастания необходимости  обеспечения индивидуального подхода  в процессе взаимодействия между  страховщиками и потребителями  страховых услуг.

Первоочередными мерами по развитию деятельности страховых  актуариев являются:

- формирование  правового статуса и создание  механизма государственного регулирования  профессии;

- разработка  общепризнанных квалификационных  требований, стандартов обучения, учебных  планов и программ, а также  программ повышения квалификации  страховых актуариев, включение  профессии «актуарий» в общероссийский  классификатор;

- активизация  деятельности профессиональных  объединений актуариев; объединения  актуариев очень важны для  повышения роли актуариев в  развитии страхования. Ассоциации  должны определять квалификационные и профессиональные стандарты для своих членов и обеспечивать их соблюдение;

- внедрение в  практику российского страхового  рынка системы «назначенного» («ответственного») актуария; этот процесс должен  быть поэтапным и реализовываться  с учетом особенностей российского  страхового рынка;

- активизации  работы штатных специалистов  страховых компаний и независимых  актуариев по вопросам определения  пределов страхуемости рисков  в современных условиях;

В целом, реализация системы мер по развитию инфраструктуры отечественного страхового рынка, стимулированию здоровой конкуренции между поставщиками страховых услуг, защите интересов  страхователей и отечественного страхового капитала при вступлении России в ВТО позволит создать  условия для реализации интересов  конкретных потребителей и, через это, - запустить механизмы широкого включения  страхования в процессы диверсификации экономики, обеспечения равномерного развития страхового рынка и органичного  вхождения отечественного страхования  в систему международных страховых  отношений. Реализация интересов потребителей страховых услуг в системе  рыночных отношений позволит преодолеть негативные тенденции, проявившиеся в  развитии отечественного страхования, дополнит меры по очищению рынка от квазистраховых операций, будет способствовать подлинному развитию в стране реального  рискового страхования в интересах  и потребителей, и поставщиков  страховых услуг, и государства.

Предложенные  меры по совершенствованию системы  страховых отношений на российском страховом рынке, связанные с  активизации рыночной роли отечественных  потребителей страховых услуг требуют  нормативного закрепления посредством  принятия необходимых законодательных  актов. Основные проекты таких нормативных  актов уже разработаны и могут  быть предоставлены заинтересованным сторонам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая  устойчивость страховщиков;

- низкий уровень  профессионализма и страховой  культуры;

- внутрисистемная  разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические  (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый  потенциал страхователей и др.)

- юридические  (низкий уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование  опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его  к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых  льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации  института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 1999 г. продолжается положительная  тенденция, характеризующаяся увеличением  страховых премий и резервных  фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям  не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые  возможно предъявят к оплате страхователи. 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Конституция  Российской Федерации

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации

3. Федеральный  закон Российской Федерации "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации" от 27.11.92. 4015-1 (с изменениями от 31 декабря  1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.).

4. Богданов И.К. Страховой рынок России. Страхование сегодня. 2, 2007

5. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг. // Экономист. 2007 г. 11

6. Перспективы страхового рынка России. www. account.spb.ru. 9.02.2008

7. Раджабова З.Р. Перспективы страхового рынка России. М, 2008

8. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учеб. пособие для экон. спец. вузов. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

9. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страховании в современных условиях. Финансы, 9-10, 2007г.

10. Эксперт РА. www. raexpert.ru