Обьект страхования

Но между статьями ГК РФ и Закона «Об организации  страхового дела» имеются существенные расхождения. В частности, в ст. 930 ГК РФ говорится о том, что объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, т. е. говорится уже не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. И таких примеров множество.

Таким образом, сравнение норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном  страховании: является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество  или интерес в страховании.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» в качестве объектов могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, обеспечением медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью или с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица (страхование гражданской ответственности); интересы, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). В отличие от ГК РФ (ст. 927), Закон различает несколько видов страхования.

При страховании  общегражданской ответственности  объектом страхования служат имущественные  интересы, которые являются по своей  сути объектами личного и имущественного страхования. Объектом страхования  ответственности будут являться имущественные интересы страхователя, которые связаны с его обязанностью возместить ущерб, который был причинен третьим лицам и был выражен в повреждении либо уничтожении имущества.

Что же касается страхования жизни, страхования  от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, то все эти виды страхования, можно назвать одним термином – личное страхование. ГК РФ не содержит такого понятия, как «объект личного страхования». Хотя это не означает, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. На этот счет свою точку зрения высказывает Ю. Б. Фогельсон: «…возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса».^[34] С этим мнением нельзя не согласиться, так как ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.

Во всех промышленно  развитых странах страховой интерес является существенным условием для заключения действительного имущественного страхования. Так, в английском Законе «О морском страховании», в частности, в ст. 6 закреплено, что страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба.^[35]

В страховом  законодательстве континентальной  Европы наличие страхового интереса признается и при личном страховании. Почти такие же правила действуют и в странах с англо саксонской правовой системой. Особую ценность данный вопрос приобретает в тех случаях, когда страхователь, например, заключает договор в отношении страховых рисков, которые угрожают не ему самому лично, а личности или имуществу других лиц.

Существует определенный набор требований, необходимых для  того, чтобы страховой интерес  мог стать объектом страхования  и получил право на судебную защиту. Во-первых, интерес должен являться каким-либо имущественным благом, которое будет подлежать оценке. В этой связи не могут быть застрахованы моральные, научные и прочие интересы. Во-вторых, по отношению к имуществу, страховой интерес проявляется изначально в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности. В-третьих, застраховать возможно лишь субъективный интерес. Это значит, что страхованию подлежит не интерес в каком-либо имущественном объекте, а интерес заинтересованного в страховании лица. И в четвертых, страховой интерес не должен противоречить правопорядку.

В статье 928 ГК РФ прямо перечислены интересы, страхование  которых не допускается. В частности, запрещается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры, в которых прописаны вышеперечисленные условия, будут считаться ничтожными.

Следует отметить, что в ст. 128 ГК РФ дан исчерпывающий  перечень объектов гражданских прав. В этом перечне отсутствует категория имущественных интересов как в целом, так и страховых в частности. Именно поэтому некоторые авторы считают, что «Договор страхования – это особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы».^[36] Очевидно, приверженцы данной точки зрения не задумывались над тем, что страхование не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл. 39 ГК РФ.

Таким образом, страховой интерес, как одна из разновидностей имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугами, работами, имущественными правами, результатами действий, в том  числе интеллектуальной деятельности, выступает в качестве объекта страхового правоотношения.

Изначально  страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта страхового правоотношения потому, что «страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи».^[37] Та сторона, которая является по договору страхования обязанной, при совершении действий по уплате страховой суммы, производит реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Определение понятия  «страховой интерес» отсутствует не только в Законе РФ «Об организации  страхового дела», несмотря на то, что  интерес является основным элементом страхового правоотношения», но и во всем законодательстве в целом. И это положение вызывает недоумение у многих ученых и практиков.

Как правило, в  литературе понятие страхового интереса формулируется отдельными авторами по-разному. Например, ученые-экономисты очень часто считают, что страховой интерес, не что иное, как мера материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. И по отношению к имущественному страхованию страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. Соответственно, в личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, которые обусловлены условиями страхования.^[38]

Во многих юридических  изданиях в качестве страхового интереса называют, во-первых, отношение, в силу которого определенное лицо благодаря  известному событию может понести  имущественный ущерб, и, во-вторых, выгоду, которую представляет для страхователя отсутствие этого обстоятельства. Так, например, В. И. Серебровский считает, что «страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая».^[39]

Г. Ф. Шершеневич определил субъективное право как  обособленную возможность осуществления интереса.^[40] Он заостряет внимание на том, что юридическое отношение, которое принуждает одно лицо к совершению действий в пользу другого, предполагает у последнего наличие интереса к выполнению этого акта. Отсутствие интереса, который всегда выражается в имущественной форме, или его прекращение указывает на отсутствие обязательства или его прекращение.^[41]

Продолжая теорию интереса, многие ученые и Ю. К. Толстой  в частности говорят об удовлетворении интереса управомоченного лица в рамках возникающих гражданских отношений, который определяет содержание воли управомоченного лица, сам интерес.^[42]

Еще более спорен вопрос, связанный с объективным  или субъективным происхождением интереса. Достаточно глубоко исследовав природу  интереса в гражданском праве, В. П. Грибанов считает, что интерес  – это то явление, которое сочетает в себе объективные и субъективные моменты. В действительности именно так и есть, так как интерес по своей природе объективен и представляет собой форму проявления экономических отношений в деятельности, поступках людей. Но для того чтобы экономические и другие факторы общественной жизни смогли проявиться как интерес, «…они неизбежно должны пройти через сознание людей, принять вид „сознательных побуждений“.^[43]

Нельзя не согласиться  с точкой зрения В. П. Грибанова, что  интерес есть потребность, которая  приняла форму сознательного  побуждения и проявляется в жизни  в виде желаний, намерений и стремлений.

Имущественный интерес определенного лица выражается в имуществе, которое ему принадлежит, а также имущественными правами и нематериальными благами.

Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, будучи разновидностью имущественного интереса, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства.

Элементы, входящие в предмет страховой охраны, такие  как имущество, имущественные права  и нематериальные блага (жизнь, здоровье), правовому движению в рамках страхового правоотношения не подвергаются, а являются всего лишь носителями страхового интереса. Существование и признание страхового интереса составляет для страхователя и (или) застрахованного лица имущественное право на получение компенсации в размере причиненного имущественного или неимущественного вреда, который охватывается предметом страхового правоотношения. Право на имущественную компенсацию является более широким понятием по отношению к праву на получение страховых выплат, которым обладает выгодоприобретатель как самостоятельный субъект страхового правоотношения.

Например, такой  вид страхования, как личное страхование, изначально не содержит в себе цели восстановить здоровье страхователя или  застрахованного лица, оно носит  компенсационный характер, который  выражается в имущественном интересе страхователя или застрахованного лица. Его размер устанавливается страхователем.

Страховой интерес  может представлять интерес собственника, арендатора, перевозчика или иных лиц, которые связаны между собой  гражданскими правами и обязанностями  по поводу одной и той же вещи. В данном случае, имущественные права каждого из этих субъектов будут порождать самостоятельный страховой интерес, что даст возможность защитить имущественные интересы всех субъектов гражданских прав, тем самым реализовать основную цель установления страховых правоотношений.

Нельзя отнести  к объекту страхового правоотношения как вещь или иное имущество, так  и жизнь, здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования.

В итоге объектом страхового правоотношения выступает  страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.