Обьект страхования

1. Субъекты страхового правоотношения

Страховое правоотношение значительно отличается от других видов  обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это  отличие проявляется во всех его  структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.

Закон «Об организации  страхового дела в РФ» в ранее  действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.^[21] Итак, в качестве субъектов в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным  лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению  к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.

В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела»  дается определение понятия страховщика  как юридических лиц, созданных  в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

Таким образом, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Например, в промышленно развитых странах допускается также сосредоточение страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Всем известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.^[22]

На данном этапе  становления рыночных отношений  в России, учитывая опыт промышленно развитых стран, было бы разумным внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон «Об организации страхового дела», тем самым дав возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Причем для России самым оптимальным вариантом организации страхового бизнеса был бы вариант с использованием модели договора коммерческой концессии (франшизы).

Круг участников отношений в сфере страхования  значительно шире. Нужно отметить, что отнесение страховых агентов  и брокеров к участникам страховых отношений (ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела») видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников,^[23] в то время как к участникам отношений в сфере страхования, бесспорно, можно отнести актуариев.

В связи с этим логичным представляется подход законодателя, который наряду с понятием страхование использует понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела»). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации  могут быть как коммерческими, так  и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных обществ. Порядок их создания и организация деятельности подпадает под регулирование ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и специальных правовых актов.

Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых организаций  в форме государственных и  муниципальных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.

Но несмотря на это, нужно помнить о том, что  на сегодняшний момент в России существуют организации, в названии которых  указывается на их государственную  принадлежность, хотя с точки зрения ГК РФ они являются акционерными обществами. Например, можно назвать Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), которая была учреждена по Постановлению Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». В постановлении указывается, что страховая компания является акционерным обществом, которое создано на базе Управления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. В качестве ее учредителя выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время – Министерство государственного имущества РФ), который является держателем 100 % акций этой компании.

Ссылаясь на ГК РФ, оказывается, что данное постановление  не что иное, как правовой нонсенс, поскольку акционерное общество является организационно-правовой формой коммерческой организации с частной собственностью, даже если публичные образования (РФ, ее субъекты и муниципальные образования) владеют 100 % акций.

По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют право выступать иностранные юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.

Одним из условий  является то, что эти организации  могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, так как данное ограничение прописано в законодательстве РФ.

Ранее было установлено  ограничение и на долю иностранных  инвесторов в уставном капитале российских страховых организаций – она не должна была превышать 49 %. Но после того как в России было ратифицировано соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г., Россия сняла ограничения на участие иностранных партнеров в уставном капитале отечественных страховщиков через 5 лет после подписания Соглашения.

Данное соглашение в соответствии с п. 1 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ является частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.

Понятно стремление государства защитить национальное страхование в целом и страховщиков в частности от возможного воздействия  со стороны иностранных инвесторов (в том числе страховых компаний), которые обладают мощным финансовым потенциалом и значительным опытом деятельности на рынке страховых услуг.

Переходя к  вопросу о возможности создания страховых организаций с некоммерческой организационно-правовой формой, следует сказать, что он имеет спорные моменты.

Закон РФ «Об  организации страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Это исходит из буквального толкования ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела». Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные.

К публичным  страховым организациям относятся  те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового  акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.

Основной  целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Таким образом, в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» необходимо внести изменения.

Как уже было отмечено ранее, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования (ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). В данной статье имеется в виду, что юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования в том порядке и на тех условиях, которые определяются соответствующим законом, т. е. законом о взаимном страховании. В пункте 2 ст. 968 ГК РФ также предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. В настоящее время такого закона не существует, и поэтому регулирование всех положений, связанных с обществом взаимного страхования, основывается лишь на учредительных документах такого общества и существующих правилах страхования.

Особенность обществ  взаимного страхования состоит  в страховании имущества и  иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.

Кроме того, ГК РФ в п. 5 ст. 968 дает право обществам взаимного страхования самим выступать в качестве страховщиков и производить страхование интересов лиц, которые не являются членами общества. Но в этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации и отвечать требованиям, которые установлены Законом «Об организации страхового дела».

В России на данном этапе развития общества взаимного  страхования находятся в стадии становления. В промышленно развитых странах значение и роль обществ, существующих на страховом рынке, постоянно возрастает. Например, в США общества составляют 8 % от всего числа страховщиков, которые специализируются на операциях личного страхования (всего их около 300).

В Японии общества являются преобладающей формой организации личного страхования.^[24]

В Российской Федерации  к некоммерческим организациям, осуществляющим обязательное государственное страхование, следует отнести Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование таких фондов связано с их исключительным целевым назначением.

Нужно отметить, что страховщики имеют право осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через страховых агентов и брокеров. В статье 8 Закона «Об организации страхового дела» дается определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ. На основании этого одно лицо (страховой агент) совершает юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном  порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают в качестве комиссионеров.