Договор страхования должен быть  заключен в письменной форме.  Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования .

          При заключении договора имущественного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение по следующим  вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      2 Государственное регулирование страховой деятельности

2.1 Государственное  регулирование страховой  деятельности: понятие и направления

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное  обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный  надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности  государственного регулирования страховой  деятельности, совершенствование нормативной  базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. 

Прямое  участие государства  в становлении  страховой системы  защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью:

  во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

  в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

      2.3 Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

 

Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено в  качестве отдельной комплексной  отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Государственный надзор за страховой  деятельностью.

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление  единых квалификационных требований  к руководителям и специалистам  страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п. 

Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью  на территории Российской Федерации  осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ

Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого  Государственного реестра страховщиков  и объединений страховщиков, а  также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление  правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

     5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенным законодательством  к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление в  установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

        

                                                                                                         Территориальные  органы страхового  надзора.

Правительством  РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации. 

На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:

а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) осуществлять контроль за соблюдением установленных  Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности. 
 

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

а) проводить  у страховщиков проверку достоверности  представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении  нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г) вносить в  федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. 

4.Нормативно – правовое обеспечение социального страхования в России 

4.1Социальное страхование и социальная помощь:

их  место и роль в  рыночной экономике. 

     Переход к ней существенно изменяет социально-экономическую  среду, в которой формируется, развивается  и воспроизводится трудовой потенциал. В общественное сознание возвращается понятие «социальный риск» (имеется в виду вероятность материальном необеспеченности трудящихся при утрате ими возможности участвовать в экономическом процессе). Причины и факторы социального риска зачастую носят объективный по отношению к отдельно взятому человеку характер: угрозы безработицы, потери трудоспособности из-за несчастного случая, болезни и т.д. В такого рода случаях ни обособленный, ни даже вошедший в какую-либо значительную группу трудящихся работник, едва ли в состоянии предотвратить негативные события.

     Строго  говоря, социальные риски появились  у нас не сегодня. Они существовали и в социалистическом обществе, но в значительно меньших масштабах. Централизованно-плановая система  стандартизировала благополучие людей, причем на уровне его минимума, но обеспечивала устойчивость условий общественной жизнедеятельности. Социалистическое государство, будучи основным работодателем и собственником средств производства, в принципе гарантировало экономическую, социальную стабильность, безопасность, несло ответственность за экономические и социальные риски. С развитием многообразия форм собственности картина стала иной, сфера государственного обеспечения и ее возможности сократились.