Надзор за деятельностью страховых учреждений

      Противопожарное страхование – в Российской Федерации мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Предусмотрено обязательное и добровольное противопожарное страхование. В качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению.

      Объект  страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР выделя- лось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять три основных отрасли страхования: страхование личное, имущественное, ответственности. Необходимость выделения трех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

      Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального  обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких членов общества направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

      Таким образом, социальное страхование –  это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств

для материального  обеспечения лиц, не обладающих физической трудо-

способностью  или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать  ее по различным причинам.

      Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

      – личная ответственность – сами работники  участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных  взносов работников и их страхового стажа;

      – солидарность – работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;

      – организационное самоуправление –  руководство органами социального  страхования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей, что укрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делает систему социального страхования «прозрачной» для общественности, способствуя социальной стабильности, формированию демократического сознания населения;

      – всеобщность – социальное страхование  распространяется на самые широкие  круги нуждающихся в нем, что  выражается в законодательном закреплении  гарантий реализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат и предоставления услуг;

      – обязательность социального страхования  независимо от воли и желания работодателей  и застрахованных, что находит  выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов  работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета);

      – государственное регулирование  – законодательное закрепление  гарантий прав в области страховой  защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

      Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования необходимо отметить его основные функции и  виды.

      К важнейшим функциям социального страхования, как составляющей социальной политики относятся:

      – защитная функция заключается в  поддержании сложившегося материального  уровня застрахованного, если обычный  источник дохода становится для него недоступным, а также, когда ему  предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;

      – компенсирующая функция состоит  в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального  возмещения утраты заработка, а также  оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

      – воспроизводственная функция заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей)  покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

      – перераспределительная функция  определяется тем, что социальное страхование  значительно влияет на общественное распределение и перераспределение. Социальные выплаты увеличивают  долю вновь созданной стоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;

      – стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов – уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальных страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

      Так как каждый вид социального риска  имеет свою природу и по-разному  проявляется для разных категорий  трудящихся, то и формы защиты, а  значит, и организация социального  страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности.

      Только  таким образом можно четко  рассчитывать финансовые средства, необходимые  для страхования отдельных рисков, и только так будет исключено  скрытое перераспределение средств  при страховании различных рисков.

      К основным видам социального страхования следует отнести:

      – страхование по болезни (оплата медицинской  помощи и дней нетрудоспособности);

      – страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибшим);

      – страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);

      – страхование по безработице.

      Таким образом, социальное страхование как финансовая категория представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

      Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека. В соответствии с условиями лицензирования личное страхование подразделяется на страхование жизни , страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование, сочетая в себе рисковую и сберегательную функции ( в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса).

      В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой  ответственности и продолжительность  страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

      В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

      Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И, кроме того, – долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры. 

      Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование  медицинских расходов.

По виду личного  страхования:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование (страхователями или  застрахованным выступает группа  физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной  выплатой страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

      Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

      Важной  особенностью личного страхования  является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое  страхование продолжительностью  в один год, - без дополнительных  выплат или с ними;

- страхование  с замедленной выплатой капитала;

- ренты по  вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на  случай пенсии.

      Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются дожитие до определенного возраста или до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

      Имущественное страхование – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

      Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.