Методы определения ущерба и страхового возмещения

     В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования:

      1) строения,

     2) предметы домашней обстановки (домашнее  имущество),

     3) животные,

     4) транспортные средства.

     Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения 9

пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия. При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

     В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.

     Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке  по адресу, указанному в страховом  свидетельстве. В связи с переменой  места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его 

     10

перевозки любым  транспортом в связи с переменой  страхователем постоянного места  жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

     Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном  страховании считается:

- в случае  уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость  (с учётом износа) исходя из  рыночных цен.

- в случае  повреждения предмета - разница между  указанной выше его действительной  стоимостью и стоимостью этого  предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Из  событий страхования домашнего  имущества исключаются уничтожение  и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной  и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

     На  страхование принимаются:

- автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:

-автомобили, в  том числе с прицепами промышленного  производства; мотоциклы, мотороллеры,  мотоколяски, снегоходы, мопеды  с рабочим объёмом двигателя  не менее 49,8 см3;

- водный транспорт,  подлежащий регистрации специальными органами:

-лодки - гребные,  парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

     Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении страхового события ущерб  определяется в случае:

- похищения транспортного  средства или подвесного лодочного  мотора - по стоимости его (с  учетом износа);

- уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

- повреждения  транспортного средства - по стоимости  ремонта в следующем порядке:  стоимость новых частей деталей  и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания,                  11

вызванного страховым  случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного  средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя. Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

     Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

- с полным  возмещением ущерба и уплатой  платежа по тарифу;

- с собственным  участием страхователя в возмещении ущерба на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

     Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

     Более общую проблему в системе страховых  отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования  граждан, составляет страхование транспортных рисков.

     Полное  страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое  покрытие, которое предусматривает  возмещение страхователю убытков, вызванных  утратой или повреждением застрахованного  транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

     12

     Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения  страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту  назначения.

     Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

     Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования - на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:

- с ответственностью  за все риски - представляет  страховую защиту от всех видов  ущербов по любой причине;

- с ответственностью  за частную аварию - возмещает  убытки от полной гибели всего  или части груза;

- без ответственности  за повреждение, кроме случаев  крушения; от повреждения или  полной гибели всего или части  груза. 
 

13

2.4. Оценка строений.

     При оценке каждого строения устанавливаются  и записываются в страховой оценочный  листок следующие данные:

- хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);

- тип строения;

- год постройки;

- материалы стен, крыши, фундамента;

- размеры строения  по фактическому обмеру;

- кубатура (объем  строения, а для строений, оцениваемых  по квадратурным нормам, - площадь основания;

- оценочная норма,  устанавливаемая для оценки типичного  строения;

- отклонение  стоимости оцениваемого строения  от стоимости типичного строения (в рублях или процентах);

- сумма оценки  строения в новом состоянии,  исчисленная без скидки на износ;

- процент скидки  на износ, соответствующий фактическому  состоянию строения на момент  оценки на момент оценки;

- сумма оценки  строения с учетом скидки на  износ - страховая сумма.

     При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. Если строение по своим конструктивным особенностям отклоняется от типового, для которого установлены оценочные нормы, к этим нормам устанавливаются надбавки и скидки в зависимости от отклонения стоимости конструкций оцениваемого объекта от стоимости типового.                                                       

3. Методы определения  ущерба и страхового  возмещения.

     Для обоснованного решения вопроса  о выплате страхового возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления и вызванной им гибели или повреждения посевов (посадок). Исходным моментом для этой работы служит получение страховой организацией письменного сообщения о гибели (повреждении) сельскохозяйственных культур.

     Основным  документом для решения вопроса  о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении  сельскохозяйственных культур и  многолетних насаждений.

     Организации страхования составляют акты на все  страховые случаи гибели или повреждения сельскохозяйственных культур, о которых сообщали хозяйства.

     Акт состоит из трех разделов. В первом приводятся уточненные данные о гибели (повреждении) сельскохозяйственных культур: какая культура погибла или повреждена; в результате какого стихийного бедствия; когда оно произошло; площадь, на которой произошла гибель (повреждение) культуры.

     Во  втором разделе по каждой культуре показываются планировавшееся хозяйственное  назначение; посевная и уборочная  площадь, при этом выделяется площадь, на которой был произведен посев и подсев той же или другой культурой, а также площадь культуры, использованной не по первоначальному назначению (например, посевы на зерно использованы после повреждения на зеленый корм или для выпаса скота); полученный урожай основной продукции.