Личное страхование

   Во временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

   Во временном  возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.

    Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний,  которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,  несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте страше 85 лет.

   Наиболее приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобнавляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

   При временном  страховании с возмещением премий если застрахованный доживет по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,  упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончания договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

    Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  пред-полагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить  страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

2) выплатить  страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью  устраняются неудобства,  которые  влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются  временное страхование,  капитал   которого  постоянно уменьшается,  и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким об-разом,  что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются  гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

    Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной  защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

- страхование  к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти за-страхованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.

    Во избежание этого страховые  компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение  другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.

   Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным получателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

     
 
 

6. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

   Договор заключается на основании письменного заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

   Необходимо также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению до-говора о страховании от  несчастных случаев. Что касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

- ходатайствующих  об очень высоких страховых  суммах;

- имеющих  другие полисы этой же самой  или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших  в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним от-носятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случиях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты, которые:

- способствуют  происшествию несчастного случая;

- продлевают  затраты на лечение;

- затрудняют  определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

     Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

     Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска пре-дельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застрахованно  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

   Однако в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением  средств защиты и профилактики  от несчастных случаев на рабочем  месте;

- увеличением  дорожно-транспортного и спортивного  рисков.

   Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

   Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет свой собственный тариф. 

     Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата  капитала в случае смерти;

- выплата  капитала в случае частичной  инвалидности;

- выплата  ежедневной суммы в случае  временной недееспособности;

- оплата  медицинской помощи.

    Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постонную инвалидность,  то страховщик  выплачивает общую или частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы пони-маем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной и инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если инвалидность  не  является полной в соответсвии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются: