Личное страхование

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Основные  категории личного страхования………………………………2 стр

2. Классификация  личного страхования…………………………………..3-4 стр

3. Договор  страхования жизни…………………………………………….5-7 стр

4. Страхование  на случай смерти……………………..…………………..8-9 стр

5. Смешанное  страхование жизни………………………………………10-11 стр

7. Страхование  от несчастного случая………………………………...12-16 стр

9. Вывод

10. Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ

1. ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

   Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

  Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

   В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

   Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

  Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

   Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.   

2.  КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По  объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных  в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно от¬дельно взя-тое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными высту-пает группа физических лиц).

По  длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По  форме уплаты страховых  премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий. 

   Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.    ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ

   Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

   Субъекты договора страхования жизни.  В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое  лицо, о жизни которого заключается  контракт.  Это человек,  чья   жизнь подвергается риску. В  большинстве операций по страхованию  страхователь и застрахованный  обычно являются одним и тем  же лицом.  В тех случаях,  когда совпадения не про-исходит,  застрахованный также должен  подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая  таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

   Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

   Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит основные исходные данные:

- вид  страхования;

- дополнительные  гарантии;

- страховую  сумму;

- срок  страхования;

- периодичность  уплаты страховых премий;

- дату  вступления договора страхования  в силу.

   Страховой полис  -  самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскры¬вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак¬та, содержит права и обя-занности обеих сторон. Посредством этого доку¬мента закрепляются  условия до-говора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахо-ванным или страховщиком.

Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

- имя  и фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, воз-раст, профессия, социальный статус и др. );

- страховая  сумма (капитал и/или страховая  рента);

- общая  сумма премий;

- срок  платежа;

- место  и форма оплаты;

- продолжительность  действия договора.

   Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая,  страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров  в  страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в  зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основ-ном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о со-стоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,   оперативных хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

    Временное страхование.  При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в  течение  действия договора страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем  основные характеристики временного страхования:

- стоимость  его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор   заключается в основном при  возрасте застрахованного до

65-70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается  контракция этого вида страхования,  чтобы гарантировать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды  временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно  увеличивающимся капиталом;

- с постоянно  уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премие

4.    СТРАХОВАНИЕ НА  СЛУЧАЙ СМЕРТИ

    Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное  страхование;

- пожизненное  страхование;

- амортизационное  страхование;

- страхование  капитала и ренты в случае  выживания.

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, об-разуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.