Личное страхование

     В таком случае договор считается  расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке  расчетом по страховой премии за неистекший период действия договора.

     Если  страхователь или выгодоприобретатель  не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске. Невыполнение предписаний является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии.

     Правила пп.2 и 3 (ст. 959 ГК) применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора [19].

     Первые  четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически  и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может  быть расторгнут только по решению  суда.

     Иные  основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК [28]. 

     2.3 Судебная практика  по досрочному  прекращению договора  личного страхования

Постановление

Федерального  арбитражного суда

Московского округа

от 14.09.2004

по делу N КГ-А40/7914-04 

     В качестве страховщиков договоры страхования  могут заключать юридические  лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

     Челябинская региональная общественная организация  кредиторов и акционеров г. Челябинска обратилась с иском к Южно-Уральскому дочернему предприятию АО "Союзлифтмонтаж" (далее - ЮУ ДП АО "Союзлифтмонтаж"), ТОО страховая фирма "Гвидон" о признании недействительным договора страхования от 27.07.1995, заключенного между ТОО страховая фирма "Гвидон" и ЮУ ДП АО "Союзлифтмонтаж".

     Решением  суда от 15.08.2003 договор коллективного  добровольного смешанного страхования  жизни и здоровья, заключенный  между ТОО страховая фирма "Гвидон" и ЮУ ДП АО "Союзлифтмонтаж" 27.07.1995, признан недействительным. Постановлением апелляционной инстанции от 05.05.2004 решение оставлено без изменения.

     Как следует из материалов дела, Челябинская  региональная общественная организация  кредиторов и акционеров выступает  по делу в качестве истца на основании  договора цессии от 15.04.2000, который, как установлено судом, не противоречит главе 24 ГК РФ и не признан недействительным в соответствии с действующим законодательством.

     Из  материалов дела видно, что между  ТОО страховая фирма "Мегаполис-Агро" (доверитель) и ТОО страховая фирма "Гвидон" (поверенный) заключен договор поручения от 24.10.1994, в соответствии с которым поверенный обязывался осуществлять страховую деятельность от имени доверителя и по его поручению в пределах полномочий, предоставленных договором.

     ТОО СФ "Гвидон" 27.07.1995 заключило с ЮУ ДП АО "Союзлифтмонтаж" договор добровольного коллективного смешанного страхования жизни и здоровья, который истец считает недействительным.

     Обращаясь в суд с иском о признании  договора от 27.07.1995 недействительным на основании ст. ст. 161 - 181 ГК РФ, общественная организация указала, что данный договор был заключен с нарушением требований п. п. 1, 2 ст. 6, п. 2 ст. 8 и п. 2 ст. 32 Закона РФ "О страховании".

     Нарушения, по мнению истца, выразились в том, что  ТОО СФ "Гвидон" не могло заключать договор коллективного смешанного страхования жизни и здоровья, так как в силу доверенности, выданной ему доверителем, и согласно лицензии от 29.12.1994, выданной доверителю, ТОО СФ "Мегаполис-Агро" разрешен лишь один вид страхования - страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезни не разрешено. Таким образом, как полагает истец, ТОО СФ "Гвидон" работало без лицензии.

     В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона РФ "О  страховании" лицензии выдаются на осуществление добровольного и  обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

     В качестве страховщиков договоры страхования  могут заключать юридические  лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

     Как установлено судом и усматривается  из материалов дела, ТОО СФ "Мегаполис-Агро" выдана лицензия от 29.12.1994 лишь на страховую деятельность по личному страхованию (добровольное страхование жизни). ТОО СФ "Гвидон" лицензии на занятие страховой деятельностью не имеет.

     При таких обстоятельствах суд пришел к обоснованному выводу, что поверенным - ТОО СФ "Гвидон" при заключении договора страхования нарушены п. п. 1, 2 ст. 6, п. 2 ст. 32 Закона РФ "О страховании" и ст. ст. 938, 942 ГК РФ, и правомерно признал договор недействительным в силу его ничтожности (ст. ст. 166, 168 ГК РФ).

     Суд кассационной инстанции оставил  решение суда первой инстанции и  постановление апелляционной инстанции  без изменения. 

       
 
 

 

      Заключение 

     Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

     Однако, как показано в данной курсовой работе, договор личного страхования  может быть досрочно прекращен и. прежде всего, из-за неисполнения, неполного  исполнения или ненадлежащего исполнения его сторонами договора, что свойственно  вообще исполнению договоров сторонами договора в условиях становления рыночных отношений в РФ.

     И хотя за последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная  база регулирования отношений в  области страхования, но культура обязательности по исполнению условий договора устанавливается в обществе намного позднее.

     В связи с этим в курсовой работе рассмотрены и меры ответственности  за неисполнение обязательств по договору личного страхования, предусмотренные  Гражданским кодексом РФ.

     Важно отметить, что предметом договора личного страхования, так же, как  и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

     В нашей стране виды страхования, как правило, ограничены страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой же практике этот список значительно шире, соответственно и причин досрочного прекращения договора личного страхования значительно больше.

     Надо  полагать, что и в РФ договор  личного страхования со временем охватит и другие страховые случаи, которые возможны в практике.

     В данной работе также отмечено, что  имеющаяся судебная практика, связанная с договором личного страхования и его досрочным прекращением, очень мала, что не позволяет сделать обобщение по ее применению.

      

 

     Список  использованной литературы

     Нормативные акты 

    

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - №32. - Ст. 3301.
2. Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 24 марта 1997 г. - N 12. - Ст. 1382.
3. Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 12 марта 2001 г. - №11. - Ст. 1001.
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.
5. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Российская газета. - 12 января 1993 г.
6. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 года N 5487-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 19 августа 1993 г. - N 33. - Ст. 1318.
7. Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 4 июля 1991 г. - №27. - Ст. 920
8. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 декабря 2001 г. - №51. - Ст. 4832.
9. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - N 29. - Ст. 3686.
10. Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 27 ноября 1995 г. - №48. - Ст. 4552.
11. Федеральный закон от 29 декабря 2000 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1 января 2001 г. - N 1 (Часть II). - Ст. 18.
12. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 13 июля 1992 г. - №2. - Ст. 35.
13. Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О Государственной налоговой службе Российской Федерации" // Российская газета. - 13 января 1992 г.
14. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 августа 1996 г. - №34. - Ст. 4082.
15. Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. N 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни" // Экономика и жизнь. - июль 1998 г. - N 27.
16. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1999 г. - №6.
17. Разъяснение Минфина РФ от 13 мая 1997 г. // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1997. - №7.

 
 
 
 
 

Специальная литература 

    

18. Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. – М., Велби, 2003. С. 605
19. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура», 2005.
20. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н.Садикова – М.: Норма-инфра-М, 2001.
21. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г.Г.Иванова – М. Фонд «Правовая культура»,2001.
22. Медведев А.Н. Постатейный комментарий. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Налоговый вестник, 2001.
23. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 2002.
24. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2004.
25. Фогельсон Ю. Введение в страховое право.  М.: БИК, 2003.
26. Фогельсон Ю. Договоры страхования: новые ошибки при заключении и исполнении. М.: Фирит, 2004.
27. Фогельсон Ю. Б. Основные понятия страхового права. М.: БИК, 2004.