Личное страхование

     В свою очередь страховщик имеет право:

     - Проверять сообщаемую Страхователем  информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

     - Отказать в выплате страхового  обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке,  установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая "смерть Застрахованного", или предоставил заведомо ложные сведения;

     - Отсрочить решение вопроса о  выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

     Страховщик  обязан:

     - Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

     - При наступлении страхового случая  произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в  выплате) в течение оговоренного  в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

     - Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем.

     Застрахованный  имеет право:

     - при наступлении страхового случая  требовать исполнения Страховщиком  принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

     - требовать от Страхователя назначения  Выгодоприобретателя (замены его)  в период действия договора  страхования по усмотрению Застрахованного;

     - в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

     - получить от Страхователя страховой  полис.

     Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ») [26]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Досрочное прекращение  договора личного  страхования 

     Досрочное прекращение договора - прекращение действия договора одной из сторон до истечения срока договора при нарушении его условий другой стороной, а также по взаимному согласию. Такая возможность обычно отражается в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон, прилагаемом к основному документу. В случае немотивированного прекращения договора вопрос решается в арбитраже по заявлению ущемленной, потерпевшей стороны [27].

     Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

     1) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

     – гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

     – прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью [28].

     Перечень  таких обстоятельств является открытым. К ним можно отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответственность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.

     При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой  премии пропорционально времени, в  течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование [19];

     2) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен – в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК). В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства [19].

     Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный  срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. «Разумный срок» представляет собой запасной вариант, действующий при отсутствии всех других вариантов. "Разумный срок" в конечном счете определяет суд в случае спора о просрочке исполнения обязательства.

     При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

     Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны  страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхователь также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).

     Возможность страховщика в одностороннем  порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки [20];

     3) ликвидации страховщика в установленном  законом порядке. При этом страхователь  вправе потребовать возврата  всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора [28];

     4) ликвидации страхователя – юридического  лица или смерти страхователя  – физического лица, кроме случаев,  предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 960 ГК.

     Ликвидация  страхователя – юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение  договора страхования.

     В случае смерти лица, застрахованного  по договору личного страхования, в  котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

     В случае смерти страхователя – физического  лица, заключившего договор страхования  имущества, его права на это имущество  автоматически переходят к наследникам  этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят  и права (обязанности) по договору страхования [28].

     Права и обязанности сторон по договору страхования имущества следуют  судьбе прав на застрахованное имущество  при условии, если страхователь не воспользовался правом на замену выгодоприобретателя. С переходом прав на застрахованное имущество к другому лицу договор страхования не прекращается, и к этому лицу, в силу перехода прав на имущество, переходят права и обязанности и по договору страхования. Так, при продаже жилого дома права и обязанности страхователя переходят новому собственнику, если договор страхования был заключен в пользу страхователя.

     При переходе прав на застрахованное имущество  новый владелец обязан сообщить об этом страховщику, поскольку указанный  переход прав может повлиять на степень  вероятности наступления страхового случая.

     При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности  страхователей могут перейти  к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором  не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

     При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую  премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения [19];

     5) если страховщик требует расторжения  договора на основании отказа  страхователя (выгодоприобретателя)  от его изменения или от  доплаты страховой премии вследствие  увеличения страхового риска  (ст. 959 ГК).

     Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре или нет. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно - сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю.

     Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель  освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны.

     Обязанность сообщать страховщику указанные  сведения наступает лишь тогда, когда  изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора, и  эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. Обо всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению.

     В связи с тем, что вопрос о степени  значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя.

     Так, в §8 Общих условий Ингосстраха  по страхованию животных страховщику  должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных [20].

     Увеличение  степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст.451 ГК).