Личное страхование

3. Медицинское страхование.

      Страховой случай выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

4. Пенсионное страхование.

     Страховой случай — выплаты производятся при  дожитии до установленного законодательного возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни).⁶

 

3. Страхование жизни как важнейший вид личного страхования.

     Страхование жизни - это проверенный способ решения  множества непростых задач, которые  могут встать перед любым человеком. Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и гарантированное накопление необходимой суммы в требуемый срок.

     Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончанию срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

     Условия договора страхования жизни могут  также предусматривать обязанность  страховщика осуществить страховую  выплату в случае несчастного  случая, который произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат.  

     В других случаях предвидение риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования

жизни.

     В экономически развитых странах на страхование  жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее  большинство заключенных договоров  страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.

     В настоящее время страхование  жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся  направлений страхования. Общий объем премии по страхованию жизни, собранной по всему миру, в 2002 году составил 1,5 триллиона долларов США, что на 3% больше, чем в 2001 году. Наибольший рост рынка наблюдался в Китае, Индии и Латинской Америке.⁷

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

     - дожития застрахованного до окончания срока страхования или 
определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

а также  по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных  договором страхования (окончание  действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты)   в   период   действия   договора   страхования   и   др.),   при   этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

 

4. Общие условия договора страхования жизни

     Страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии.

     Страховщик  занимающийся страхованием жизни не имеет право заниматься другими видами страхования и наоборот.

     Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и  которое имеет признаки вероятности  и случайности наступления.

     Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

     Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

     Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается  страховщиком в соответствии с условиями  договора страхования при наступлении страхового случая.⁸

     Страховые выплаты по договору страхования  жизни осуществляются в размере  страховой суммы (ее части) и (или) в  виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования  сумм (аннуитета).

     Размер  страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо при внесении изменений в договор страхования.

     Страховая сумма может быть установлена  по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.

     Страховая сумма не устанавливается для  страхового случая, в случае наступления  которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты  в виде аннуитета.

     Установленная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

     Договором страхования жизни обязательно  предусматривается увеличение размера  страховой суммы и (или) размера  страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода.⁹

     Договором страхования жизни также может  быть предусмотрено увеличение размера  страховой суммы и (или) размера  страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год из других финансовых результатов его деятельности (участие в прибылях страховщика).

     Принятые  страховщиком дополнительные страховые  обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в  одностороннем порядке.

     В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и  в сроки, предусмотренные правилами  и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено  право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат. Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение), с применением официального индекса инфляции, размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

     Страховые выплаты по договорам личного  страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

     Размер  страховой суммы определяется договором  страхования или действующим  законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.¹⁰

 

5. Страхование от несчастного случая

 
     Страхование от несчастных случаев и болезней - это страхование от возможных  рисков получения травм, заболеваний, нетрудоспособности, а также внезапного ухода из жизни.

     Цель  страхования - защита дохода при несчастных случаях или болезнях, 
которые могут привести к потере трудоспособности, а значит, невозможности 
зарабатывать деньги для себя и своей семьи. Внезапные болезни влекут за собой дополнительные затраты на качественное лечение, высококвалифицированных    специалистов,    последующую    после    лечения реабилитацию, более комфортные условия пребывания в больнице. На эти и другие цели Вы и сможете потратить полученные по страховому событию выплаты.

      Преждевременный уход из жизни в работоспособном  возрасте человека, который является кормильцем и основным источником дохода в семье, помимо моральных страданий  всегда связан с серьезными материальными  потерями.

      Ежегодно  в России 350 000 человек в среднем уходят из жизни в результате несчастных случаев. Ежегодно в среднем в России 35 000 человек погибают на дорогах. Ежегодно в среднем в России 640 000 человек госпитализируются в результате травм

      Ежемесячно 2 500 000 человек попадают в больницу по причине болезни (Источник: ГОСКОМСТАТ РФ, МИНЗДРАВ РФ).

     Несчастный  случай - одномоментное внезапное  воздействие различных внешних  факторов (физических, химических, технических  и т.д.), характер, время и место  которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица, и приведшее к получению травмы, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти.

     К несчастным случаям также относится  заболевание ботулизмом, столбняком, бешенством; внематочная беременность; следующие осложнения, связанные  с родами: эболия околоплодными родами, синдром Шихена (некроз части гипофиза).¹¹

     К несчастным случаям не относятся любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), а также любые не перечисленные в предыдущем абзаце инфекционные заболевания и пищевые токсикоинфекции (сальмонеллез, дизентерия и др.). Однако, если это прямо предусмотрено    в    Договоре    страхования,    данные    события    признаются несчастным   случаем,   если   их   возникновение   привело   к   установлению инвалидности,  событие  было диагностировано  в  период действия  договора страхования   и   не   будет  доказано,   что   Страхователь,   Застрахованный   или Выгодоприобретатель знал или заведомо должен был знать о наличии такого состояния,   заболевания   или   патологии   на   момент   заключения   договора страхования.

     Страхование не может заменить врача, но оно позволяет  в значительной степени компенсировать ущерб, возникающий при наступлении  страховых случаев. Несчастный случай может привести к тяжелым травмам, что потребует непредвиденных денежных затрат на лечение и восстановление здоровья застрахованного лица. Если несчастный случай привел к постоянной утрате трудоспособности или к смерти, то семья застрахованного неизбежно столкнется со значительными материальными трудностями.

     Страхование проводится на случай травматических повреждений, назначения инвалидности и смерти в результате несчастных случаев, наступивших вследствие пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, обморожения, солнечного или теплового удара, противоправных действий третьих лиц, ДТП, острого пищевого отравления и т.п.

     Цель  страхования «от несчастного  случая» обеспечить застрахованному  и членам его семьи существенную материальную поддержку в случае повреждения здоровья застрахованного или, не дай Бог, его смерти в результате «несчастного случая».

     Наиболее  актуально страхование от «несчастного случая» для главы семьи - кормильца, от трудоспособности которого зависит  материальное благополучие семьи.

Страховые выплаты по страхованию от «несчастного случая»: