Личное и имущественное страхование

Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей  ответственности за вред, который  может быть им причинен в период перевозки.

До законодательного урегулирования вопросов обеспечения  социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование  пассажиров (туристов) от несчастных случаев  на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования и социального обеспечения.

Добровольное  страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании  в договоре (полисе) должны быть указаны: наименование страховой компании, заключившей  договор, ее юридический адрес, расчетный  счет и телефон; объект страхования  и перечень страховых рисков, при  наступлении которых страховщик обязан произвести выплату; размер страховой  суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску; размер страхового взноса и дата его  внесения; срок, период действия полиса.

~. !

~.

133

~

Проводимое  страховщиками, получившими специальную  государственную лицензию на права  осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами  Президента РФ⁷. Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций - на время полета.

- Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения - в порядке и на  условиях, предусмотренных законодательством РФ, - договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течении 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых  премий, полученных страховщиками при  осуществлении обязательного личного  страхования пассажиров, в предусмотренном  законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок  взаиморасчетов по обязательному личному  страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством  транспорта РФ и другими заинтересованными  ведомствами и юридическими лицами.

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже  давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая  составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно  безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества  как перевозимого ими вместе с  собой, так и используемого в  процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в  США в настоящее время функционируют  свыше 8000 компаний только по страхованию  имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование  как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее  время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в  странах Содружества. Создано большое  количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму  и экскурсиям С-Петербурга") могут  предоставить действенное страхование  при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что  проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного  случая, по существу заведомо обманывая  туристов и действуя на свой риск. В  то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую  или туристскую поездку, может произойти  несчастный случай. Вероятность возникновения  такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей  и т. п.).

Правоотношения  турфирм и туристов (страхователей  и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются  в договоре имущественного страхования  и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании  правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

3. Договоры, заключаемые на рынке  туристских услуг

Основным  юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя (туриста, туристской организации) и страховщика,- является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется  при наступлении стразового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателя), а страхователь - уплатить страховой взнос страховую  премию в установленный срок. Форма  договора страхования письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора⁸.

Если  турист заключит договор страхования  со страховой организацией, не имеющей  договорных соглашений о партнерстве, то ему во всех описанных случаях  медицинскую помощь и эвакуацию  придется оплачивать за свой счет, а  по возвращении к месту жительства требовать возмещения понесенных расходов со страховой организации, с которой  был заключен договор. Если же страховая  организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует  всем требованиям правил по данному  виду страхования, то принимается решение  произвести страховую выплату (страховое  обеспечение). В противном случае (при разногласии страховщика  и туриста) окончательное решение  принимается в гражданском суде.

Для заключения договора страхования страхователь должен заявить страховщику о  своем намерении заключить договор  страхования, либо сообщить об этом письмом  или телефаксом.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, также обо всех известных  ему изменениях страхового риска, происходящих в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается без  медицинского освидетельствования  застрахованного. По требованию страховщика  застрахованный должен заполнить опросный лист.

Факт  заключения договора страхования удостоверяется выдаваемым страховщиком страхователю страховым полисом с приложением  правил⁹. Страховое свидетельство должно содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; ФИО или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; др.условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

Страховщик  имеет право отказать в заключение договора страхования в отношении  лица, попадающего в одну из следующих  категорий на момент начала действия договора страхования а)инвалиды I, II группы; б)лица, употребляющие наркотики; лица, употребляющие токсичные вещества, с целью токсичного опьянения; лица, страдающие алкоголизмом; в) лица со стойкими нервными или психическим расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере.

Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором  страхования. Если договор страхования  сроком на один год предусматривает  многократные поездки застрахованного  за границу, то покрытие распространяется на первые 90 дней каждой поездки, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

Договор страхования не действует в той  стране, где застрахованный имеет  место жительства и/или гражданином  которой он является. Местом жительства признается место, где гражданин  постоянно или преимущественно  проживает.

Страхование вступает в силу с 0.00 часов указанной  в страховом полисе (и идентификационной  карточке) даты начала страхования, но только после пересечения застрахованным государственной границы страны выезда (отметка пограничных служб  в заграничном паспорте) и после  поступления страховой премии за весь период страхования на счет страховщика, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

Если  к моменту окончания срока  действия договора страхования возвращение  застрахованного из-за границы невозможно в связи с госпитализацией, вызванной  страховым случаем, что подтверждается соответствующим медицинским заключением, страховщик выполняет свои обязанности, предусмотренные пунктом 2.2.2. и связанные  с данным страховым случаем, в  течение четырех недель, считая со дня, указанного в полисе как срок окончания действия договора страхования

При наступлении  страхового случая, застрахованный должен незамедлительно обратиться в специализированный сервисный Центр страховщика  по телефону, указанному в страховом  полисе или идентификационной карточке и проинформировать диспетчера о  случившемся, сообщив при этом данные страховых документов. Расходы на переговоры с сервисным Центром  возмещаются застрахованному при  предъявлении подтверждающих документов.

 При  невозможности связаться с представителем  страховщика или сервисным Центром  застрахованный может, самостоятельно  обратиться в ближайшее медицинское  учреждение, предъявив при этом  полис. В случае, если застрахованный  самостоятельно понес расходы,  связанные со страховым случаем,  он должен при возвращении  из-за границы в письменной  форме заявить страховщику о  случившемся и представить следующие  документы:

1.Заявление  на возмещение расходов, связанных  со страховым случаем, с обоснованием  причин необращения в сервисный  Центр для организации оказания  необходимой медицинской помощи;

2.Страховой  полис;

3.Оригинал  справки-счета из медицинского  учреждения (на фирменном бланке  или с соответствующим штампом)  с указанием фамилии пациента, диагноза, даты обращения за медицинской  помощью, продолжительности лечения,  перечнем оказанных услуг с  разбивкой их по датам и  стоимости, с итоговой суммой  к оплате;

4.Оригиналы  выписанных врачом в связи  с данным заболеванием рецептов  со штампом аптеки и указанием  стоимости каждого приобретенного  медикамента;

5.Оригинал  направления, выданного врачом, на  прохождение лабораторных исследований  и счет лаборатории с разбивкой  по датам, наименованиям и стоимости  оказанных услуг;

6.Документы,  подтверждающие факт оплаты за  лечение, медикаменты и прочие  услуги (штамп об оплате, расписка  в получении денег или подтверждение  банка о перечислении суммы).