Личное и имущественное страхование

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку»  как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые  услуги. Более того, продавая своим  клиентам полис неблагополучной  страховой компании, фирма может  поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда  как осознанное отношение к страхованию  и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Страхование – отношения по защите интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.³

Субъекты  страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала; не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

Застрахованный - это лицо, указываемое  в договоре страхователем, жизнь  или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и  застрахованный могут быть как одним  лицом, так и разными.

Выгодоприобретатель- лицо, которое  получает страховое возмещение в  случае, если его не может получить страхователь.

Страховой случай - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

Страховая оценка - это стоимость объекта  для страхования за вычетом износа.

Страховое обеспечение - это отношение страховой  суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой  страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине Страховой  тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Страховой взнос - плата страхователя за договор  страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования  страховой взнос уплачивается единовременно  при заключении договора страхования.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).⁴

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование, которое  является подотраслью личного страхования  и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей  и застрахованных, связанные с  расстройством здоровья, утратой  трудоспособности, смертью (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования  является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика.

Страхование путешественников - в России относительно новое дело. Вся штука в том, что если в советское время  ответственность за пребывание российских туристов за границей несло государство, то сейчас эта ответственность целиком  переместилась на самого путешественника. И хотя страхование туристов не является обязательным, консульства ряда стран, оформляя въездную визу, требуют наличия  страхового полиса.

Понятия «страхование от несчастного случая», «страхование от болезни», «страхование от потери трудоспособности», «медицинское страхование» и другие законодательно не закреплены. Они определяются исходя из понятия страхового риска (ст. 9 п.п. 1, 2) Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его  наступления⁵.

Поскольку в нашей стране потенциальный  турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, которые страхуют туристов, то перед  турпоездкой, путешествием он должен обязательно  поинтересоваться условиями страхования, где подробно изложено, в случае каких страховых событий осуществляется страхование. И если турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных  условий, страхователь оставляет за собой право невыплаты страховой  суммы.

Туристские  фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования. Страхование  в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
3. страхование иностранных туристов;
4. страхование гражданской ответственности;
5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования  в соответствии с действующими документами  относятся:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста  и его имущества включает в  себя ответственность за утрату или  повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его  возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при  себе. Под багажом подразумеваются  зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию  подлежат вещи, находящиеся на его  одежде и теле, а также приобретенные  во время зарубежной поездки.

Виды  страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления  природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные  действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам  туристов, их родственников, третьих  лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая  сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости  минимального покрытия. В Русском  страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее  время существуют две формы туристского  страхового обслуживания: компенсационное  и сервисное.

Первая  форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при  возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном  туристском страховании, заключив договор  или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием  гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками  повышенной опасности. Этот вид страхования  применяется также в случае, когда  объектом страхования является ответственность  страхователя перед третьими лицами.

Данное  страхование в большинстве стран  является обязательным. В России такое  страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ введено обязательное личное страхование от несчастных случаев  на территории Российской Федерации  для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, совершающих  междугородние экскурсии по линии  туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета)⁶.

Стоит отметить, что обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страхование расходов туристов при несовершенной  поездке реализуется на основании  согласованной в договоре страховой  суммы (страхового возмещения), которая  выплачивается полностью или  частично, когда невозможность осуществления  поездки наступила по следующим  причинам:

1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное в договоре страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения.

Страховыми  случаями признаются: внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть застрахованного при условии, что  указанные события произошли  во время пребывания застрахованного  на территории страны, указанной в  договоре страхования, в период его  действия.

Внезапным заболеванием считается болезнь, возникшая  неожиданно и требующая неотложного  медицинского вмешательства.

Под несчастным случаем подразумевается внезапное  кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, или  иное расстройство здоровья, или смерть застрахованного.

Выше  названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в  связи с:

1.Алкогольным,  наркотическим или токсическим  опьянением застрахованного;

2.Самоубийством  (покушением на самоубийство) застрахованного;