Контрольная работа по "Страхованию"

Стратегия хеджирования – это совокупность конкретных инструментов хеджирования и способов их применения для уменьшения ценовых рисков.

Существует 2 основных типа хеджирования – хедж покупателя и хедж продавца.

Хедж покупателя используется в случаях, когда предприниматель  планирует купить в будущем партию товара и стремится уменьшить  риск, связанный с возможным ростом его цены. Базовыми способами хеджирования будущей цены приобретения товара является покупка на срочном рынке фьючерсного  контракта, покупка опциона типа "колл" или продажа опциона  типа "пут".

Хедж продавца применяется  в противоположной ситуации, т.е., при необходимости ограничить риски, связанные с возможным снижением  цены товара. Способами такого хеджирования являются продажа фьючерсного контракта, покупка опциона типа "пут" или продажа опциона типа "колл".

Целью хеджирования является снижение ценового риска. Однако, полностью  исключить зависимость от неблагоприятного движения цены на рынке реального  актива обычно не удается, более того, недостаточно проработанная стратегия  хеджирования может увеличить подверженность компании ценовому риску.

Основной тип риска, свойственный хеджированию, - это риск, связанный  с непараллельным движением цены реального актива и соответствующего срочного инструмента (иными словами - с изменчивостью базиса). Базисный риск присутствует из-за несколько  различного действия закона спроса и  предложения на наличном и срочном  рынках. Цены реального и срочного рынков не могут отличаться слишком  сильно, т.к. при этом возникают арбитражные  возможности, которые, благодаря высокой  ликвидности срочного рынка, практически  сразу сводятся на нет, однако некоторый  базисный риск всегда сохраняется.

 

20. Практика Интернет – страхования: проблемы и возможности развития.

 

На сегодняшний момент практически все российские страховые  компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут  формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Сохранение страховых  взносов и стабильности страховой  компании требует развития новых, неиспользованных до сегодняшнего дня каналов продаж страховых продуктов.

Французская ФПГ BNP Paribas, провела  исследование рынка торговли через  интернет. Россия попала в тройку стран  с наибольшим потенциалом роста  интернет-торговли, до 2010 г. рост рынка  интернет-торговли потребительскими товарами в России составит 317% (по сравнению  с 2006 годом, когда через сеть в  России было продано товаров на 5,3 млрд. евро) , в 2008 году около 15 % пользователей интернета в России использовали интернет для совершения покупки. Используя Интернет, страховщики могут проникать на рынок, минуя длительный и дорогостоящий процесс создания традиционных каналов продаж.

Как показывает мировая практика, в результате введения продаж полисов  через интернет, страховщики могут  снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12%. Подобная скидка существенна  для клиентов, покупающих автоКАСКО, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребители начинают искать возможность экономии при приобретении страховки (такой дорогостоящей как автоКАСКО), сравнивая стоимость полиса через интернет сайты страховых компаний. С другой стороны для страховой компании этот вариант продажи полиса более выгоден, так как позволяет экономить на вознаграждении посредника, продающего полис, а это приводит к снижению цены продукта, повышению прибыли и конкурентоспособности. К тому же жители нашей страны знают, что приобретать через интернет дешевле, у россиян отмечен самый высокий уровень намерений экономить благодаря покупкам через сеть выше среднеевропейского на 28%.

Интернет страхование – это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети Интернет.

В Интернет страховании можно  выделить следующие этапы: предпродажное  обслуживание клиента, непосредственно  продажа полиса и постпродажное  обслуживание страхователя через сеть.

Предпродажным обслуживанием  клиента можно назвать размещение информации об общем и финансовом состоянии страховщика, предоставление информации о товарах и услугах  компании и возможности детального ознакомления с ними, приблизительный  расчет величины страховой премии и  определение условий договора для  каждого вида страхования и, в  зависимости от конкретных параметров, предоставление Страховщиком других услуг  и информации, необходимых для  заключения договора (консалтинг и  др.).

Под продажей полиса посредством  интернета разные страховые компании подразумевают разные процессы. Посредством  собранной информации представляется возможность определить несколько  видов интернет продажи полисов страхования:

Интернет-заявка

Предоставление контактной информации через сайт страховой  компании

Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным  звонком клиенту для выяснения  условий страхования и/или месте  встречи

Оплата полиса выездному  специалисту наличными

Интернет-платеж

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

Оплата полиса через интернет

Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать  договор в офисе продаж

Он-лайн продажа полиса

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

Оплата полиса через интернет

Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная  печать полиса (если это предусмотрено  законодательсвом)

Постпродажное обслуживание через интернет обычно состоит из возможности информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (статус договора страхования, электронное  напоминание о необходимости  осуществить очередной взнос  или пролонгацию договора, новости  компании, новинки и т.д.), информационный обмен между сторонами при  наступлении страхового случая, оплата очередного страхового взноса через  сеть Интернет, а в случае наступления  страхового случая осуществление страховой  выплаты.

 В России интернет  страхование находится в зарождающемся  положении. Первая страховая компания, предлагающая розничное страхование  с помощью интернета появилась  в нашей стране менее 10 лет  назад. Продажи полисов с использованием  интернета выполняются в большинстве  случаев в виде «Интернет заявки»,  когда клиент передаёт через  интернет только свои контактные  данные, далее взаимодействие с  ним происходит по телефону, с  дальнейшим выездом специалиста  (как правило страховым агентом). На сайте крупных страховых  компаний, ориентированных на розничные  продажи можно увидеть «интернет-магазины» и «интернет-бутики», где требуется отметить лишь интересующий вид страхования и оставить контактные данные. На этом участие интернета в продаже как правило заканчивается.

Расчет страхового тарифа с возможностью оплаты страховки  через интернет (интернет платеж) редко  предусмотрены в интернет магазинах  страховых компаний в РФ. Если возможность  оплаты предусмотрена, то действие осуществляется через систему CyberPlat (VISA, EuroCard/MasterCard, Dinners Club и JCB), либо через кассу банка (по сформированной и распечатанной  онлайн-квитанции).

Широкое распространение  такого вида интернет продаж полисов  как «Он лайн» в России затруднено из за отсутствия законодательства об электронной подписи. Самым распространенным видом «Он лайн страхования» является страхование выезжающих за рубеж. Например в правилах работы интернет магазина компании «Спасские ворота» указано, что оплатив полис в банке  и подтвердив оплату на сайте, пользователь может самостоятельно распечатать  страховое свидетельство. Свидетельство, наравне с полисом, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 940 ГК) должно признаваться в консульствах при выдаче визы. Его достаточно для получения за рубежом страховых  услуг, поскольку документ подтверждает факт заключения договора страхования  и гарантирует выполнение обязательств страховой компании. Оплата страхового взноса, факсимильные подпись и печать на свидетельстве, а так же подпись  клиента являются признанием им условий  договора страхования (при желании  свидетельство можно обменять на полный текст договора страхования  в офисе компании). Так, по страхованию  выезжающих за рубеж, интернет магазин  «Ренессанс Direct» продет около 40% от общего количества полисов компании.

Несмотря на значительные объемы продаж полисов через интернет некоторыми компаниями, конкуренция на этом сегменте рынка отсутствует. Причиной этому являются существующие барьеры входа. На сегодняшний день в создании интернет продаж можно выделить внутренние и внешние барьеры для входа на данный рынок. Внутренние обусловлены препятствиями внутри компании, внешние не зависят от фирмы:

Анализ барьеров входа  на рынок интернет страхования показывает, что крупные компании без труда  могут выйти на данный рынок, однако считают, что затраты на создание интернет страхование будут слишком  долго окупаться. Дальнейшее накопление опыта в области интернет страхования  значительно упростит доступ на рынок  страхования для любой компании. Новое поколение страховщиков, работающих в Интернете и использующих преимущества электронной торговли, составит серьезную  конкуренцию на рынке страхования. Интернет страхование сильно сокращает  географические рамки рынков, делает ненужным открытие дорогостоящих офисов продаж, сокращает расходы на трудовые ресурсы, повышает интерес к страхованию  инвесторов, делает страхование более  доступным во всех регионах России (или мира) для любой компании. Развитие интернета не только в крупных  городах но и во всех населенных пунктах, а также создание законодательства в области электронной коммерции  может значительно изменить структуру  рынка страхования.

 

Задание 2. Решите задачу

 

Гражданин заключил договор  страхования транспортного средства в страховой компании "Гарант". В период действия договора произошло два страховых случая. Определите размер ущерба и страховое возмещение по договору страхования транспортного средства, принадлежащего гражданину, с учетом варианта ответственности и того, что договор был заключен по системе пропорциональной ответственности, с применением безусловной франшизы.

Первое дорожно-транспортное происшествие произошло спустя 3 месяца со дня  вступления договора в силу, был  причинен ущерб транспортному средству страхователя в размере 76 600 руб.

Во втором дорожно-транспортном происшествии пострадало транспортное средство страхователя, причинен вред пассажиру, поврежден  багаж, перевозимый  в транспортном  средстве. Стоимость восстановления транспортного средства – 45500 руб., стоимость повреждения багажа – 4 300 руб.

В результате второго дорожно-транспортного  происшествия пострадал пассажир, который  ехал в застрахованном автомобиле, из-за травмы он был нетрудоспособен в течение 18 рабочих дней. Выплата пассажиру была произведена из расчета 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.

Вариант	Страховая сумма по рискам…, руб.		Коэффициент покрытия, %*	Страхуемые риски	Размер безусловной франшизы, %**
	Ущерб, угон, багаж	несчастный случай при  ДТП
10	165 000	80 000	83	Ущерб + угон + несчастный случай при ДТП***	2

* Коэффициент покрытия  рассчитывается как процентное  отношение страховой суммы к  страховой стоимости транспортного  средства.

** Франшиза исчисляется  в процентах от страховой суммы  и действует на каждый страховой  случай.

*** Несчастный случай обеспечивает  страховую выплату для водителя и одного пассажира.

 

Решение:

По первому страховому случаю:

Рассчитываем бузусловную  франшизу:

 

 

 

По первому страховому случаю страховое возмещение составит–60 278р.

По второму страховому случаю:

Так как в первом страховом  случае уже были произведены выплаты, то страховая сумма по рискам (ущерб, угон, багаж) изменится:

165 000р.–60 278р.=104 722р.

Следовательно изменится  и :

 

 

 

Стоимость повреждения багажа не учитывается, так как багаж  не был застрахован. В результате второго дорожно-транспортного происшествия пострадал пассажир. Рассчитаем страховое возмещение пассажиру:

 

Из-за травмы пассажир был нетрудоспособен в течение 18 рабочих дней. Выплата пассажиру была произведена из расчета 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, то есть:

0,3%*18=5,4% от страховой суммы

5,4%*80 000р.=4320р.=Ущерб

 

 

Полученные результаты представлены в таблице:

Страховой случай	Страховой ущерб, руб.	Коэффициент покрытия, %	Франшиза, руб.	Страховое возмещение,**** руб.
1	76 600	83	3 300	60 278
2	45 500	53	2 094	22 021
Выплаты пассажиру	4 320	-	1 600	2 720
Итого	126 420	-	6 994	85 019