Контрольная работа по "Страхованию"

№ 12 Добровольное страхование имущества граждан

Под добровольным имущественным  страхованием понимают страхование  имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование  имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения.

Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного  периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора) [6, с.177].

По условиям договора страхования  домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК.

Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ  на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

При заключении договора страхования  имущества с гражданами- предпринимателями страхуются оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

Все имущество граждан  можно условно разделить на две  категории:

- приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

- прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Для того чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории  подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного  страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фотоснимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и другие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования  обусловлено двумя факторами:

- неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов;

- невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба [6, с.178].

Домашнее имущество может  быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фотокассеты, дискеты, DVD, CD-ROM, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.

Специальный договор может  быть заключен как на страхование  всех предметов, относящихся к той  или иной группе, так и на отдельные предметы.

Предметы домашнего имущества  являются застрахованными по постоянному  месту жительства страхователя. Изделия  из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки железнодорожным, автомобильным  и другими видами транспорта в  связи с переменой страхователем (в пределах территории СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых  платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или дополнительному) застраховано домашнее имущество.

Страхователями могут  выступать физические и юридические  лица (государственные организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством [6, с.179].

Существует также комплексное  страхование строений и домашнего имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, производится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Страховое возмещение за гибель строения не должно превышать 60% действительной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования - 1 год.

Объектом добровольного страхования домашнего подворья граждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодоносном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязательным условием страхования домашнего имущества.

№22 Страхование  от несчастных случаев

Одна из основных подотраслей личного страхования  - страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования - оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

- смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Одно из условий страхования от несчастных случаев - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования.

[6, с.286]

Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались  следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

- управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

- участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п [6, с.286].

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, произошедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной потере здоровья, болезни, смерти.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» - их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто  изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

По некоторым случаям, требующим стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее определенного времени, выплачивается разовое пособие. Страхование может проводиться с условием выплаты за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия производственных и бытовых несчастных случаев.

Договор страхования может  заключаться на любой срок или  на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования  от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление  по установленной страховщиком форме  либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.