Классификация и виды страхования

     Обязательное  страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40ФЗ, от 25.04.2002 г.). [26, с. 504]

     Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной (не рыночной), но она необходима, т.к. защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, т.к. третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они – все население страны. [1, с. 192]

     Обязательное  страхование у нас регулируются ГК РФ (статьи 927, 935, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.3) и более чем 60 федеральными законами.

     Согласно  гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы:

     1)     собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст.927, п.2);

     2)     обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (ст.927, п.3). [29, с. 348]

     При этом в первой группе (обязательном страховании) объекты страховой защиты – это:

• жизнь и здоровье граждан,
• имущество,
• гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст.927, п.2);

     а во второй группе (обязательном государственном страховании):

• жизнь и здоровье граждан,
• их имущество (ст. 927, п.3). [15, с. 776]

     Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например,

• доноров – на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);
• космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры – на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);
• пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) – на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольноинспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей – от несчастных случаев;
• пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);
• спасателей (профессиональных – за счет средств организаций, в которых они служат);
• и ряда других гражданских и военных лиц. [24, с. 479]

     Обязательному государственному личному страхованию  за счет средств соответствующих  бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например,

• сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);
• всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);
• граждан – на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;
• всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);
• судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);
• должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);
• военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;
• медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ); [5, с. 125]

     Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например,

• имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ  на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;
• имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);
• временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);
• гражданская ответственность:
1. организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);
2. организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);
3. таможенного брокера и таможенного перевозчика и других юридических лиц.

     Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

• предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);
• военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;
• сотрудников налоговой полиции;
• судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
• государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

     Необходимо  иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

     Ряд федеральных законов по некоторым  видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; т.к. они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

     Обе формы используются в РФ также  широко и имеют свои особенности (см. схему 4 приложения 4)

     Таким образом, классификация страхования - это распределение страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

     Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

     Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.

     На  основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена:

     1)  высшее – отрасли страхования;

     2)  среднее – подотрасли страхования;

     3)  низшее – виды страхования.

     На  основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. [18, с. 384] 
 

2.2 Характеристика основных видов страхования 

     Социальное  страхование

     Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание члена общества, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

     Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

     В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, безработицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

     Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов. [13, с. 115]

     Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых  условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

     Во-первых, предоставляемое из фондов социального страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

     Во-вторых, за счет средств социального страхования содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.