Классификация и виды страхования

 

1.2 Основные функции  и термины страхования 

     Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни - накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения. [16, с. 455]

     В страховании используется много  специфических терминов:

     Страховщик  - специализированная организация, производящая страхование.

     Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.

     Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

     Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

     Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.

     Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

     Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

     Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю. [19, с. 482]

     Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

     Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

     Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

     Срок  страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.

     Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

     Все эти основные понятия страхования  содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. [2, с. 88]

     Таким образом, экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегательная.

     В страховании используется много  специфических терминов и понятий, содержащихся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. [11, с.401]

 

     ГЛАВА 2. КЛАССИФИКАЦИЯ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.

     2.1 Классификация страхования

 

     Классификация страхования - это распределение  страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования в упорядоченную систему.

     Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Современная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.

     Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.

     На  основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена:

     1)  высшее – отрасли страхования;

     2)  среднее – подотрасли страхования;

     3)  низшее – виды страхования.

     На  основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. [23, с. 483]

     Классификация страхования в РФ по содержанию.

     Отрасли страхования 

     Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании  различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей:

     первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;

     вторая  отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

     третья  отрасль – страхование гражданской ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. [12,458]

     В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли  имущественное и личное (ст.927, п.1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст.929, п.2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). [27, с. 368]

     Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1 приложения 1.

     Подотрасли  страхования 

     В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Феде рации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования, косвенно использовалось в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в терминах совокупность видов страхования.

     В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые:

     для имущественного страхования – это:

     -       различия по роду опасностей,

     -       различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними (различия по видам собственности);

     для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны)

     -       имеют денежное выражение,

     -       страховщики могут, умеют защищать;

     для страхования гражданской ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц.

     Использование этих критериев для подотраслевой  классификации приведено в схеме 2 приложения 2.

     Подотраслевая классификация обеспечивает: 1) страхователям  – конкретизацию их имущественных интересов, 2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

[6, с. 185]

     Виды  страхования 

     Низшее  звено классификации страхования  является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

     Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.

     Спрос и предложение всегда предельно конкретны, т.е. замыкаются на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль. [3, с. 571]

     Видовая классификация является исходной базой для:

     1)  построения страховых тарифов,

     2)  разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями имущественным интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

     Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, все их уложить в единую схему невозможно. Поэтому дадим принципиальную схему видовой классификации страхования (схема 3 приложения 3). [22, с. 932]

     Классификация страхования в РФ по формам

     Волеизъявление  потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

     Добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

     Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика. [17,267]

     Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем. И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования деньгами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

     Добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, т.к. никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов. [9, с. 247]