Государственное регулирование страхового надзора

приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять  решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств. 
 
 
 
 

Регулирование и контроль в области страхования  за рубежом

Во всех странах  мира существуют органы страхнадзора. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жесткости проводимого контроля за страхованием.

Наиболее строгий  контроль действует в Германии. В  пользу этого говорит тот факт, что с 1949 г. (с момента образования  ФРГ) там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями. В Германии оно может запросить любую информацию (в пределах своих полномочий), проводить проверки на месте, получить обязательный доклад страховщика о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность. В частности, страховое предприятие, действующее на рынке в Германии, подвергается следующим видам обязательного контроля: проверка годовой отчетности аудитором; проверка органами страхового надзора; проверка налоговой инспекцией (при этом страхнадзор имеет право проводить проверку в любое время). Проверяются соответствие опубликованного годового отчета и доклада фактическому положению дел и бухгалтерским записям, наличие предписанных резервов, вся документация.

В Великобритании контроль за страховыми компаниями возложен на Департамент торговли и промышленности, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми организациями, выдача разрешений на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью. Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии. В соответствии с Законом о защите интересов страхователей, принятым в Великобритании в 1975 г., в случае банкротства страховой компании государство гарантирует возмещение до 90% потерь по добровольным видам страхования и до 100% по обязательным видам. Источником средств для этих выплат служат обязательные взносы страховых компаний.

Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. При  этом, с одной стороны, существовали определенные общие черты в континентальной  Европе, прежде всего вследствие общих  правовых и экономических традиций. С другой стороны, была англосаксонская традиция в Великобритании.

Это имело место  прежде всего для рамочных условий, регулирующих деятельность страхового надзора в отношении формы  и интенсивности надзора за страховыми организациями. В Англии существовал  очень лояльный финансовый надзор, например специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор.

Своеобразно развивался страховой надзор в США. Американское страховое законодательство содержит нормы, регулирующие надзор. В США  система материального надзора  соединяется с концессионной  системой, так же, как и в Швейцарии. В целом страхование США является предметом строго правительственного надзора.

Существенными отличиями в системе административного  законодательства европейских стран  в области страхового надзора  за деятельностью страховых организаций  были следующие. Прежде всего принято выделять "британскую систему" страхового надзора, основанную на жестком финансовом контроле за платежеспособностью страховых обществ. В системе германского страхового надзора предусматривался жесткий предварительный контроль со стороны органов надзора не только за финансовым положением страховщика при лицензировании страховой деятельности, но и за условиями страхования и страховыми тарифами. Такая система страхового надзора получила название "материального надзора". Более того, без согласования с органами страхового надзора немецкие страховщики не имели права каким бы то ни было образом изменять по своему усмотрению условия страхования и размеры страховых тарифов при заключении договоров страхования.

Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.

Международное сотрудничество в области страхового права

Появление новых  технических возможностей в условиях глобализации страхового рынка открыло  новые возможности и для национальных органов страховых надзоров, в  том числе создавать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работающих на международных рынках.

Многие из таких  сетей уже созданы и функционируют. В частности, Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов США и прошедшая путь от неофициальных дискуссий до установления единообразных минимальных стандартов, в некотором роде независима от законодательства пятидесяти штатов. Существует также Ассоциация страховых надзорных организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым заседаниям.

В странах Европейского союза регулярные встречи страховых  надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заседаний Комитета по страхованию - единого исполнительного  органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармонизация законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе.

В 1995 г. было создано  постоянно действующее Совещание  органов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых компаний. В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявлено, что его целью является стремление к созданию единого страхового пространства на территории стран СНГ.

Приведенные примеры  иллюстрируют процессы создания наднациональных  институтов, объединяющих в различных организационных формах органы страхового надзора многих стран. Помимо различий в организационной форме таких "наднациональных" институтов, неодинаковы и цели, которые они преследуют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования и надзора за деятельностью страховщиков на территории соответствующих юрисдикции. Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) являются бесценными источниками информации о рынках развивающихся стран и страховых рынках стран переходного периода.

Международная ассоциация страховых надзоров была создана как международный форум  страховых надзоров стран-участниц для усиления официальных международных  и личных контактов страховых  надзоров и улучшения возможностей страховых надзоров по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Для этого ассоциация способствует сотрудничеству страховых надзоров, создает необходимые условия для обмена мнениями или другой информацией, а также анализирует и распространяет статистические и аналитические данные.

Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) - первая глобальная организация страховых  надзоров, члены которой обязались  регулярно обмениваться информацией  о компаниях, работающих под их юрисдикцией, и о руководстве этих компаний. Можно выделить несколько категорий участников ассоциации:

1) члены, подписавшие  Устав, - страховые надзоры, которые  являлись учредителями ассоциации 16 июня 1994 г. (в их числе Российская  Федерация);

2) члены - страховые  надзоры, иные, чем те, что подписали  Устав;

3) наблюдатели,  которыми могут быть международные,  региональные, правительственные и  государственные организации, осуществляющие  деятельность, связанную со страхованием  или страховым надзором.

Устав ассоциации предусматривает проведение конференций  как одну из дополнительных форм взаимодействия страховых надзоров.

Одна из целей  образования Международной ассоциации страховых надзоров состояла в создании возможности обмена мнениями между  надзорными органами по вопросам регулирования  страховой деятельности на территории различных стран; большей прозрачности и открытого обмена информацией как о национальных законодательствах, так и о деятельности страховых обществ.

Одним из острейших  вопросов, обсуждавшихся при создании ассоциации, явился вопрос наделения  ее контрольными и административными полномочиями по выработке стандартов страхового регулирования. Понятно, что чем более гармоничны и единообразны формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более "ожидаемым" и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний, а также оценка платежеспособности страховых компаний.

Одновременно  рассматривались предложения о  придании таким стандартам статуса  обязательности для стран - членов ассоциации, сходных с теми, которые применяет  в своей деятельности Базельский комитет по надзору за банковской деятельностью.

Однако, учитывая, что развитость страхового регулирования  в странах - участницах ассоциации крайне неравномерна (а иногда и вовсе  отсутствуют необходимые формы  и методы надзора, обеспечивающие контроль за деятельностью страховых обществ), было принято решение о подготовке таких стандартов, которые будут иметь рекомендательный характер в течение достаточно продолжительного периода времени.

Под стандартами  в области страхового регулирования понимают единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость и защиту интересов страхователей. В основе таких стандартов лежат условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых организаций, условия формирования технических резервов и осуществления инвестиций страховыми обществами. Именно такие стандарты применяются в развитых страховых рынках США и вводятся в едином пространстве Европейского союза.

Введение единых стандартов регулирования страховой  деятельности требует проведения большой  предварительной работы, связанной  с систематизацией, изучением и  выработкой адекватных, применимых в  различных юридических системах форм и методов надзора. Для зарождающихся законодательств стран переходного периода чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рынка, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального страхового законодательства. Международная точка зрения должна быть включена в регулирование и прогнозируемый рост любого формирующегося страхового рынка, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую от внутренних национальных факторов страховую отрасль.

Одной из целей  международного экономического сотрудничества является открытие национальных рынков для операторов из других стран. Что  касается страхования, которое регулируется национальными законодательствами, условие для открытия рынка означает, что для национальных и иностранных страховых компаний должны быть предоставлены условия заниматься бизнесом на одинаковых принципах. Иными словами, должны быть установлены одинаковые стандарты по отношению к требованиям, поставленным перед страховщиками, их условиями страхования и по их отношению с клиентами. Положения, охватывающие страховой надзор и практику надзора, устанавливают рамки для деловой деятельности страховых компаний. Следовательно, для международного сотрудничества в области страхования важна гармоничность систем надзора.