Государственное регулирование страхования

              Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.

Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:

- наименование (полное и сокращенное) страховщика;

- юридический адрес страховой организации;

- наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;

- территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет - право проводить данные виды страхования;

- номер и дату выдачи лицензии;

- подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;

- регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования.

              Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования.

Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.

На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оп­лаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов [6]:

- заявление по установленной форме;

- учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);

- свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой - организации;

- документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);

- экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме; б) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств; г) бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; д) план размещения страховых резервов;

- правила по видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцы стандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств, сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

- расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок по видам - страхования в двух экземплярах (по установленной форме);

- сведения о руководителе и его заместителях (по установленной форме).

Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы по указанному перечню за исключением: экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемыми образцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховых тарифов, использованных при этом методик и исходных данных.

После принятия решения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры с отметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этого органа с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховой организации.

За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме, равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплаты труда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.

4.      Задача.

Участие цедента по договору эксцедента убытка составляет 50 000 руб. Лимит перестраховочного покрытия. – 100 000 руб.

Определите, в какой сумме будет возмещен ущерб перестрахователем и перестраховщиком, если

а) ущерб не превышает 50 000 руб.;

б) ущерб не больше 150 000 руб.

Решение.

Перестрахование на базе эксцедента сумм – старейший вид перестрахования. В таком договоре перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают размер собственного удержания страховщика (эксцедента), в пределах своего лимита ответственности. Этот вид перестрахования используется, как правило, в тех отраслях страхования, где страхуемые риски сильно отличаются по своим страховым суммам, с целью сбалансировать страховой портфель цедента.

  Главная задача для страховщика при заключении договора эксцедентного перестрахования состоит в определении размера собственного удержания по различным видам рисков, которые он намерен застраховать. Собственное удержание цедента – экономически обоснованный уровень страховой суммы, которую страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности и в пределах которой возмещает возможные убытки. Суммы, превышающие этот уровень, перестраховываются. Собственное удержание цедента может быть установлено на основе размера собственных средств страховщика двумя способами: в соответствии со страховой суммой; на базе максимально возможного убытка. Ключевым моментом эксцедентного перестрахования является то, что, перестраховщик обязан оплатить определенный процент от любого убытка, независимо от величины убытка. Цедент обязан установить для себя максимальный уровень участия в страховой сумме. Сумму, оставшуюся на своей ответственности сверх перестраховочного эксцедента, страховщик может оставить на собственном удержании, перестраховать факультативно или заключить еще один договор эксцедента сумм.

  Обслуживание договоров эксцедентного перестрахования требует значительных трудовых затрат от цедента, так как необходимо выделить группы объектов страхования, которые в результате одного и того же события, например, стихийного бедствия, могут быть частично повреждены или полностью уничтожены. Несмотря на технические трудности, эксцедентные договоры применяются довольно часто, так как более выгодны цеденту, чем квотные [7].

Таким образом, для пункта а) Перестрахователь полностью возместит ущерб до 50 000 руб, перестраховщик не участвует.

Для пункта б) Перестрахователь возмещает до 150 000 руб, перестраховщик возмещает перестрахователю до 100 000 руб (размер убытка за вычетом собственного участия цедента – 50 000 руб.)

Заключение

В качестве заключения резюмируем основные результаты контрольной работы.

Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Основные предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества - это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п..

Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первую очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1992 года (с последующими изменениями и дополнениями).

В работе нами были рассмотрены следующие вопросы: основы страхового законодательства, страховой надзор: функции и права, лицензирование страховой деятельности. Также была решена задача по эксцедентному страхованию.

Список литературы

1.      ФЗ об организации страхового дела в российской федерации, 4015-1 от 27.11.92г.

2.      Федеральный закон о пожарной безопасности №69-ФЗ от 21.12.94г.

3.      http://www.fssn.ru/www/site.nsf - Официальный сайт федеральной службы страхового надзора

4.      Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 330 "Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора"

5.      Постановление Правительства РФ от 08.04.2004 N 203 "Вопросы федеральной службы страхового надзора"

6.      Приказ Руководителя Государственного страхового надзора Российской Федерации от 12 октября 1992 №02-02/4 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»

7.      http://www.silchenkova.ru/EHkscedentnoe_perestrakhovanie/index.html

8.      В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. «Страхование». Москва, 2007.