Формирование сбалансированного страхового портфеля

     При страховании кредитных рисков заемщика — физического лица дополнительными  рисками являются его смерть (от любой причины) и утрата трудоспособности, поэтому к финансовому андеррайтингу  добавляется медицинский андеррайтинг и проверка образа жизни и окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика.

     Банковское  дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. На настоящий момент страховщики  предлагают целый ряд продуктов  по защите от банковских рисков. Среди  самых известных на рынке —  это страхование имущества, страхование  от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности  финансовых институтов, страхование  перевозок ценностей и др.

     В зарубежной, а в последнее время, и в российской практике страхование  банковских рисков выделено в общий  пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — ВВВ). Уникальность полиса ВВВ состоит в том, что в первую очередь он обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами.

     При страховании рисков электронного мошенничества  и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров.

Андеррайтинг  в страховании  ответственности

     Страхование ответственности тесно связано  со страхованием имущества, поскольку  большинство видов ответственности  связано с использованием имущества, поэтому в Гражданском кодексе  эти две крупные отрасли страхования  объединены в одну — имущественное  страхование.

     Методы  андеррайтинга при страховании  ответственности, связанной с пользованием имуществом, практически те же, что  и при страховании имущества.

     Важной  особенностью страхования гражданской  ответственности в обязательной форме является защита имущественного интереса не страхователя, но пострадавших в результате страхового случая лиц.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает два  крупных вида страхования: страхование  ответственности за причинение вреда  третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это, прежде всего, обязательное страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

     Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства (ТС) на территории РФ.

     Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются  в зависимости от территории преимущественного  использования ТС, наличия или  отсутствия страховых выплат, произведенных  страховщиками при осуществлении  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды и  иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Поэтому  все эти элементы являются объектом андеррайтинга данного вида страхования.

     Андеррайтинг  в ОСАГО является стандартным  и выполняется продавцом только при получении данных при заключении договора и расчета страховой  премии на основе указанных страхователем  сведений в заявлении стандартного образца. Договор ОСАГО является публичным, поэтому страховщик не может  отказать страхователю в заключении договора ОСАГО независимо от результатов  андеррайтинга.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика  — защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами (грузовладельцами, пассажирами). Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

     Андеррайтинг  в страховании ответственности  перевозчика грузов проводится обычно в ходе андеррайтинга при страховании  грузов. При страховании ответственности  пассажирского перевозчика основным объектом андеррайтинга является транспортное средство.

     Стандартный андеррайтинг допустим при страховании  парка пассажирских автотранспортных средств и железнодорожных вагонов  и выполняется на основе экспертизы письменного заявления на страхование.

     В большинстве случаев проводится индивидуальный андеррайтинг на основе сюрвейерского заключения. В дополнение к андеррайтингу грузов и транспортных средств, проверяется право страхователя на осуществление перевозки.

     Страховые тарифы по договору страхования устанавливаются  дифференцированно по видам средств  транспорта с учетом пассажиро- и  грузооборота, дальности и маршрутов  перевозок, характеристики и состояния  транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень  страхового риска.

     Объектом  страхования, при страховании ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты — имущественные интересы страхователя, связанные с его  обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном объекте.

     Стандартный андеррайтинг в страховании гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты, практикуется только в страховании опасных производственных объектов (ОПО) при условии страхования  на минимальные страховые суммы. Стандартный андеррайтинг при этом сводится к изучению заявления, определению  типа ОПО, установлению (проверке) минимальных  страховых сумм и лимитов возмещения и расчету страхового тарифа.

     Индивидуальный  андеррайтинг выполняется по данным предстраховой экспертизы опасного объекта, включающей его осмотр. Основной целью осмотра является проверка состояния объекта и соответствия условий эксплуатации ОПО требованиям  технологии и безопасности. Для проведения осмотра привлекаются инженеры —  специалисты в данной технологической  отрасли.

     Андеррайтинг  в страховании ответственности  за ядерный ущерб требует серьезных  профессиональных знаний ядерных технологий.

     Андеррайтинг  в страховании персональной ответственности  выполняется продавцом (страховым  агентом) без осмотра, на основании  заявления на страхование, в котором  указываются сведения о страхователе, объект и предмет страхования, риски  и уточняются занятия страхователя, в период которых он страхует свою ответственность.

     Андеррайтинг  при страховании ответственности  за вред, причиненный вследствие недостатков  продукции, выполняется обычно на основании  заявления с прилагаемыми к нему копиями документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности, сведений о предыдущем страховании и предстрахового осмотра. Основной целью осмотра является установление (по возможности, устранение) возможных причин недостатков (брака) продукции.